עשרה טיפים חשובים לקריאת דוחות הסיכום השנתיים של קרנות הפנסיה, קופות הגמל ופוליסות ביטוחי החיים

להלן עשרה טיפים חשובים לקריאת דו"חות החיסכון הפנסיוני, שגובשו על ידי עו"ד רונן סולומון, מנהל תחום פיננסים ושוק ההון באיגוד לשכות המסחר:

בשבועות הקרובים נקבל לתיבת הדואר את הדו"חות השנתיים המסכמים את סך הפרשותינו לקופות הגמל, קרנות הפנסיה ופוליסות ביטוחי החיים לשנת 2014. עבור מרביתנו, קריאת דו"חות אלו מייגעת ובלתי מובנת, ולרוב אנו נוטים לזרוק אותם או להתעלם מהם. אולם, יש לזכור כי מדובר במידע יקר ערך על אחד מהנכסים החשובים ביותר של האדם - סכום החיסכון הפנסיוני שיעמוד לרשותו ביום הגיעו לגמלאות. גם אם לעיתים נדמה לנו שישנן שנים רבות וטובות עד לגיל הפרישה מהעבודה, הרי שאם לא נבדוק כבר היום את מצבנו הפנסיוני, אזי אנו עלולים לגלות ביום מן הימים כי נותרנו עם קצבה זעומה, שלא תאפשר לנו לחיות בכבוד בפרישתנו לגמלאות.

להלן טיפים חשובים בקריאת הדוחות:

1. ודאו שקיבלתם את כלל הדו"חות מהחברות אליהם הפרשתם, בהווה ובעבר. שכירים שמפרישים דרך מקום העבודה יוכלו לראות בתלוש השכר לאילו חברות הפרישו, וכך גם לגבי מקומות עבודה קודמים. במידה ולא קיבלתם דו"ח מחברה מסוימת, אל תהססו - התקשרו אליה ובקשו זאת. הדבר נכון גם לגבי אלו המפרישים באופן עצמאי. גיליתם כי כספכם מפוזר בין כמה חשבונות, רצוי לאחדם למספר מצומצם של חשבונות, כדי שלא תשכחו בעתיד היכן הפקדתם. אם יש לכם חשבונות רדומים מתחת ל-7,000 ₪ - ובחרתם שלא למשוך את היתרה הנמוכה עד 31.3.2015, אזי מומלץ למזגם עם חשבון אחר, שכן משנה הבאה תתחילו לשלם דמי ניהול מינימאליים. אם יש לכם חשבונות אבודים או שאתם לא יודעים היכן חסכתם בעבר - היעזרו במנוע החיפוש באתר משרד האוצר, בכדי לאתרם.
2. בדו"חות שקיבלתם מופיעים פרטיכם האישיים. שימו לב שכל הפרטים אכן נכונים. החלפתם כתובת מגורים? דאגו לעדכן גם את החברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני. התחתנתם או נולדו ילדים? מזל-טוב, לא לשכוח לעדכן את קרן הפנסיה.
3. בדו"ח השנתי יופיע ריכוז הפרשותיכם חודש בחודשו לחשבון בקופה או בקרן. וודאו שקיימת התאמה בין הרשום בדו"ח למה שמופיע בתלושי השכר או לסכומים שהפקדתם באופן עצמאי. חסרה הפקדה? פנו למעסיק להשלים אותה.
4. בדו"ח מופיע מידע על הכיסוי הביטוחי במקרה בו חלילה תאבדו את יכולתכם לעבוד. וודאו שהכיסוי מספק לכם קצבה בשיעור של לפחות שלושת רבעי השכר. במידה ולא, תוכלו לרכוש תוספת כיסוי ביטוחי. במידה והינכם רווקים - עדכנו את קרן הפנסיה לביטול הכיסוי לקצבת שארים.
5. בהזדמנות זו, בדקו מי המוטבים אשר יהיו זכאים לקבל את כספי חסכונותיכם, במידה ולא תהיו בחיים. וודאו שאכן אתם מעוניינים שמי שרשמתם את שמו בעבר כמוטב שלכם, הוא זה שיקבל את כספכם. לדוגמא: התגרשתם? עדכנו את הקופה בהתאם.
6. בדו"ח יהיה רשום שיעור דמי הניהול אותו אתם משלמים לחברה המנהלת את החסכונות שלכם, וממוצע דמי הניהול ששילמו כלל העמיתים בקופה. רובכם זכאים לדמי ניהול נמוכים במסגרת הנחה שניתנה לכם במקום העבודה. במידה וגיליתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים ממה שסוכם עימכם, לא להתייאש - התמקחו. לא הצלחתם להתמקח מול חברה אחת, הרי שפתוחה בפניכם האפשרות לנייד את כספכם לחברה מנהלת אחרת, בפשטות וללא כל עלות.
7. בדו"ח יהיה רשום סכום יתרת החיסכון ושיעור הקצבה הצפויה. יכול מאוד להיות שהסכומים שצברתם נמוכים, וכך גם הקצבה החזויה נמוכה. יתכן כי שכרכם ישתפר בעתיד, כך שתוכלו לחסוך יותר. זה הזמן לפנות למנהל ההסדרים הפנסיוניים במקום העבודה או ליועץ פנסיוני בבנק, שיערוך סימולציה לחישוב הקצבה הפנסיונית העתידית, ובמידת הצורך הגדילו את הפרשותיכם בהתאם.
8. בפוליסות ביטוח חיים, קופות גמל וקרנות השתלמות יהיה רשום החלק ההוני הניתן למשיכה. זכרו, הכסף אמור לשמש אתכם לתקופה בה לא תהיה לכם הכנסה. אם לא חייבים - עדיף להשאיר את הכסף בקופה וליהנות מהטבות המס.
9. בדו"ח יצוין תמהיל ההשקעות של כספכם בקופה. בדקו האם אתם מעדיפים קופה אגרסיבית או סולידית בהשקעותיה. החלטתם לשנות את אפיק ההשקעה? אין בעיה - ניתן לנייד בקלות את כספי החיסכון הפנסיוני למסלול השקעה אחר. זכרו שמדובר בחיסכון לטווח ארוך, כך שיש להתאים את פרופיל ההשקעה למשך שנות החיסכון. ככלל, לצעירים, שלהם שנות חיסכון רבות, עדיפים מסלולים אגרסיביים יותר. מאידך, למבוגרים, הסמוכים לגיל פרישה, עדיפים המסלולים היותר סולידיים.
10. המדינה מעודדת חיסכון ארוך טווח ומעניקה הטבות מיסוי לחוסכים. בדו"ח השנתי ישנו ספח אישור למס הכנסה שמרכז את הסכומים שהפרשתם במהלך השנה לקופה. ניתן לפנות עם הספח, יחד עם טופס 106 ממקום העבודה, אישורי הכנסות נוספים, תרומות וכדומה, ולבקש ניכוי או זיכוי על הפרשותיכם. הפנימו: המדינה מחזירה לכם כסף. אתם רק צריכים לקחת!

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניניים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.