דורית סלינגר הממונה על שוק ההון ביטוח וחסכון
עומר רגב
02/07/2015
להלן נאומה של הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, דורית סלינגר בוועידת הסוכנים והיועצים של עדיף:
כידוע, לפני חודשיים הושבעה ממשלה חדשה ובתוכה שר אוצר חדש וסגן שר אוצר חדש-ישן, איציק, שהוא נכס לעולם הביטוח והפנסיה ותרם רבות לפעילות בתחום תהא הקונסטלציה הפוליטית אשר תהא.
בכנסת הקודמת למשל, מתוך האופוזיציה, איציק בדרכו הנעימה הביא לאישור ועדת הכספים הצעת חוק חשובה שנוגעת לאופן הפיקוח ושעמדה על הפרק שנים.
אמנם לשר האוצר יש משימות גדולות על הפרק עכשיו עם כניסת הממשלה החדשה, וחלקן דוחקות מאוד, כמו אישור תקציב, אך הוא מייחס חשיבות רבה לעשייה בתחום הפיננסים הכולל גם את שוק הביטוח והפנסיה. חלק מהתוצאות ניתן לראות כבר בשלב זה בתזכירי חוק ובתקנות שאנחנו מפרסמים.
לאגף שוק ההון, כידוע, יש אסטרטגיה סדורה הנוגעת לתחומים השונים שבאחריותנו.
אמרתי זאת כבר במספר הזדמנויות: אנחנו סבורים שטובת המבוטח והחוסך מחייבת הסתכלות הוליסטית על מערך היחסים והקשרים המתחילה בשלב ההצטרפות לביטוח ואולי אף לפני כן בשלב השיווק, ממשיכה לשלב החיסכון או תקופת הביטוח, שעשוי להימשך שנים ארוכות אם מדובר למשל בביטוח חיים או בביטוח בריאות ומסתיימת בעת המימוש של הביטוח אם במקרה של אירוע ביטוחי או במקרה של פרישה. במקרים של פרישה הליווי של חברת הביטוח או של קרן הפנסיה ממשיך אף מעבר לאירוע הפרישה בפועל.
כחלק מהסתכלות זו אבקש להתייחס לשלב הראשוני ממש, שלב הטרום הצטרפות. התייחסנו לשלב הזה בטיוטת חוזר שיפורסם באופן סופי ממש בקרוב ושמסדיר את ההצטרפות לביטוח. בטיוטה זו התייחסנו למקרה שבו מתקשר, טלפונית, סוכן או נציג של חברת ביטוח ללקוח ומציע לו ביטוח.
הורנו בטיוטה שבמקרה כזה על המתקשר להזדהות כלומר לציין אם הוא סוכן ביטוח או נציג של חברת הביטוח, לציין בנוסף שמדובר בשיחת שיווק כלומר שהוא מעוניין למכור פוליסה ולפני שהוא ממשיך לבקש את הסכמתו המפורשת של הלקוח לשיחת השיווק.
מזה זמן, אנחנו באגף מזהים תופעה פסולה של Call Centers שחלקם מתנהלים שלא על פי כללים אתיים ובחלק מהמקרים שלא על פי חוק. גילינו מקרים שבהם נמכרות פוליסות ללקוחות בלי שהם הבינו איזו פוליסה נמכרה להם או איזה כיסוי נוסף להם לפוליסה הקיימת וגרוע מכך - בלי שהבינו שבכלל נערכה מכירה. חלקם מגלים זאת בתשלום באמצעות כרטיס האשראי או באמצעות הוראת קבע (מי שעוקב אחר התשלומים).
במקרים כאלה שהגיעו כפניות לאגף שוק ההון, הכרענו שיש להשיב את הכספים שנגבו ממבוטחים ממועד תחילת הפוליסה ואנחנו שוקלים להכריע באופן גורף ועקרוני בנושא זה.
כפי שכבר ציינתי, טיוטת חוזר הצטרפות מתייחסת לנושא , אך חשוב לי לנצל במה חשובה זאת ולומר שאנחנו רואים תופעות מסוג זה בחומרה רבה ולעדכן שאנחנו נוקטים בימים אלה פעולות קשות כנגד מי שהטעו לקוחות באופן זה.
נושאים חשובים נוספים שעומדים על הפרק ושיצטרכו טיפול בעת הקרובה: בתחילת שנת 2016 תחל הרפורמה במסלולי השקעה. גופים מוסדיים יידרשו להקים מודלים שיתאימו את הסיכון בתיק לגילאי החוסכים וכן להתאים את מסלולי ההשקעה המתמחים שלהם לרפורמה, שתביא להגברת השקיפות במסלולים אלה.
אנו מצפים שגופים יבצעו תהליך מסודר ויסודי ויקבלו החלטות מושכלות הן לגבי מבנה המודל המתאים לצרכי החוסכים והן למדיניות ההשקעה ומידת הסיכון. פונקציית המטרה שצריכה לעמוד בפני מקבלי ההחלטות צריכה להביא למקסום גובה הקצבה בסוף הדרך ולהגברת הביטחון ההשקעתי של החוסכים.
אנו מודעים לאתגר בדבר השקעת כספי החוסכים לאחר הפרישה כשלנגד עינינו שתי עובדות רלבנטיות: הראשונה, תוחלת החיים הולכת ועולה ומשמעה הוא שהחיסכון שנצבר נדרש לממן תקופה של עשרות שנים; והעובדה השניה, היא סביבת הריביות, בעת הזאת, וציפיות להעלאה מסוימת בהמשך.
במצב כזה חברות הביטוח צריכות לבחון מה המשמעות של השקעה בנכסים חסרי סיכון על מנת להבטיח רמת סיכון נמוכה לפנסיונר, יציבות בקצבה אך גם לא לדון אותו לקצבה נמוכה מהרצוי.
סוגיה נוספת היא הניוד של פוליסות עם מקדמים מובטחים. הסוגיה שעומדת על הפרק היא: האם לאפשר שיווק פוליסות עם מקדמים מובטחים כדי "לשחרר" את פלח הלקוחות השבוי. מדובר בסוגיה שאינה טריוויאלית כפי שאפשר לעיתים להתרשם מהשיח הציבורי בנושא. כבר דברתי בעבר על המחסום הפסיכולוגי שמעניק ערך כלכלי גבוה למקדם המובטח מבלי לבחון את הערך הכלכלי בדמי ניהול מופחתים.
אנחנו נרצה לאפשר ניוד של מקדמים מובטחים אך גם לוודא שחברות שמשווקות פוליסות כאלה יעמדו בהתחייבויותיהן. הפתרון שגיבשנו נותן לדעתנו מענה מאוזן ואנחנו מקווים לפרסם אותו בעת הקרובה.
לאחרונה פרסמנו תזכיר חוק שיש בו מספר חידושים בעלי משמעות. אבקש במסגרת זאת לדבר על אחד המרכזיים שבהם והוא האפשרות שבתי השקעות ייכנסו לתחום של קצבאות.
אנחנו מאמינים שגיוון האפשרויות במשיכה הוא שינוי נחוץ וטוב לשחקנים בשוק ובעיקר למבוטחים ובכוונתנו לעשות כל מאמץ כדי לקדם גיוון כאמור. בתי השקעות גם יכולים לתת ערך רב בניהול חיסכון לטווח בינוני כפי שעושות זאת חברות הביטוח בפוליסות השקעה ואנחנו בוחנים נושא זה.
נושא נוסף שנרצה לקדם בהקדם הוא מתן זכות הבחירה - העובד נושא בסיכונים של החיסכון הפנסיוני ולכן יש לאפשר לו לשלוט בחיסכון הפנסיוני שהוא נושא בתוצאותיו. לו ולא לאחר. כדי לוודא שאכן העובד מקבל את זכות הבחירה השקנו את קו הצדק הפנסיוני ואנחנו נוקטים בפעולות אכיפה, בין השאר, מול מעסיקים המונעים זכות זו מהעובדים.
אמרנו מספר פעמים ואחזור ואומר זאת פה שוב, אנחנו סבורים שיש להסיר ניגודי עניינים בין סוכן, מעסיק ומבוטח. לפיכך אנו פועלים לשינוי נוסחת תגמול הסוכן כך שלא תהיה תלויה בדמי ניהול שנגבים ממבוטחים, להפרדה בין התפעול לייעוץ, ולאפשר למבוטח לבחור את הסוכן.
במקביל, אנו מגבירים את האכיפה על מעסיקים- כל מעסיק חייב לשקול את טובת עובדיו, לאפשר לכל עובד שמעוניין לבחור את המוצר המתאים לו, את הסוכן שברצונו לקבל ממנו שירות וזאת ללא תנאים או החרגות במסגרת יחסי עובד מעביד. ולגבי אלה שלא בחרו, על המעסיק לפעול בעניינם משיקולים של טובת העובד ולא משיקולים זרים.
בנוסף, אנו משקיעים רבות בהאחדת והסדרת תחום סליקת הכספים והעברת המידע הנדרש בגינם לגופים. אזכיר כי הפרשות לחיסכון פנסיוני מהוות את התשתית לזכויות הביטוחיות והפנסיוניות של העובדים ולכן הכרחי שהתהליך הזה יתנהל בצורה חלקה עם מינימום טעויות. תקנות תשלומים נכנסות לתוקף בינואר 2016 ויש לנו כוונה לוודא שכל הגורמים בשוק יהיו ערוכים במועד הזה ליישום התקנות.
לסיכום, נעשה כל שביכולתנו על מנת להבטיח לפרט מוצרים שקופים, התנהלות הוגנת ומחירים תחרותיים כדי להבטיח ביטוח הוגן וחסכון פנסיוני ראוי.
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניינים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.
