הלוואה אסטרטגית-גלגל הצלה?

יותר ויותר בעלי עסקים מגיעים לייעוץ עסקי/כלכלי רגע לפני ו/או בדיוק לאחר שכל פתרונות המימון של העסק תמו,

"גלגל הצלה" אני נוהג לכנות את שיחות הטלפון הנואשות למפגש בהול - ובצדק יש לומר.

יותר ויותר בעלי עסקים נאלצים לוותר על חלום חייהם מסיבות כספיות כאלו ואחרות, החל מחוסר רווחיות וכלה בהיעדר יכולות קיום כספיות.

למעשה,אחד הדברים הראשוניים שנעשים במסגרת הייעוץ הראשוני הוא בחינת "יכולת הנשימה של העסק", "האוויר", הרי שליבתו של העסק לעולם תעמוד לאחר השאלה "האם הוא רווחי"?! או בשפת העם,"איפה הכסף"??

אין זה סוד כי כלל העסקים דורשים בשנותיהם הראשונות תקציב ייעודי לצורך הקמתם, אחדים משתמשים בהון אישי שיצרו במהלך חייהם, ואחרים נאלצים לגייס את ההון הדרוש באמצעות מימון, או בשפה פשוטה יותר,

ה-ל-ו-ו-א-ה!

כמעט קשה להתעלם מכלל הפרסומים "שמציפים" אותנו בכל הנוגע ללקיחת הלוואות, החל מפרסומי המדיה ועד ליצירת קשר ישיר באמצעות גופים ממנים ובנקים לעיתים גם ללא צורך/דרישה מאתנו,

ובהתנהלות עסקית שכוללת בתוכה תשלומים שוטפים, ברטרים והתניות כאלו ואחרות לטובת תשלום, הרי שלעיתים נותרים בעלי העסקים חסרי כל ברירה, ומה באשר להשקעות התפתחותיות של העסק?! למעשה, לעיתים לא ניתן להימנע מכך.

אז מה היא הלוואה?

הלוואה היא עסקה בה גוף כלשהו משאיל סכום כסף לגוף אחר, לתקופה מוגבלת בזמן, לפי תנאים שנקבעים מראש. ("ויקיפדיה").

חשוב לציין את המובן מאליו, הרי שרווחי המלווה נובעים בעיקר מתנאי ההלוואה הכוללים בין היתר עמלות וריביות עליהם נדבר בהמשך.

אבל השאלה שצריכה להישאל היא "אם אכן אני זקוק להלוואה, כיצד הכסף ינוהל בתוך העסק?"

אחד המשפטים שיותר נחרטו בזיכרוני היה משפט שאמר לי בעל עסק לממכר מזון, "הלוואה זה חלק לנשמה וחלק לעסק" ומיד הרחיב:

"חלק מהכסף יכנס למינוס, חלק לחשבון העסק וחלק לחיים האישיים...."

הלוואה איננה "צרה" כה גרועה, אך אם ציינו כי תזרימו של העסק הינו "החמצן" הרי "שריאותיו" לעולם לא יתפקדו ללא יכולות הניהול שלו. 

על כן שניהול לקוי בחסר לעולם יוביל לגירעון חוזר שיאלץ לקיחת הלוואות חוזרות ונשנות ולבסוף עלול להוביל את העסק לקריסה מחמת אי יכולות החזרת חובותיו.

על כן, ריכזתי לכם מספר כלים שעשויים לסייע בטרם או לאחר לקיחת הלוואה, או במילים אחרות" הלוואה אסטרטגית":

בבחינת הדו"ח לגופו תתקבל תמונות מצב לגבי כלל התנהלותו התזרימית של העסק, הכנסות מול הוצאות, רווח מול הפסד, ובעיקר תתקבל תשובה לשאלה שציינתי מעלה:

 "האם העסק רווחי??".

הרי שאם העסק אינו רווחי יהא על בעל העסק לבצע שינוי ארגוני/ניהולי בטרם ישקול לקיחת הלוואה.

זכרו! לצד דוח המאזן קיימים תשלומים שוטפים/מאוחרים/צפויים שיש לקחת בחשבון בשקילת שאלת הצורך.

1. כדאיות: לו הייתי צריך לבחור במילה אחרת לכותרת היא הייתה מוחלפת במילה "יצירתיות", כיום אנו מוצפים בלא מעט פתרונות מימון, החל מגופים בנקאיים ועד לגופים חוץ בנקאיים לרבות חברות ביטוח ומימון.

והרי שאם הגדרנו שהלוואה היא עסקה, הרי שסקר שוק מתבקש ומובן מאליו, ומה בקשר למשא ומתן עם הגוף המממן?! הידעתם?! גוף מממן כמו כל גוף אחר פתוח למשא ומתן על כלל עסקאותיו, ככל שמדובר בהלוואה, ריביות ותנאי תשלום לעיתים עשויות לשנות את כל הקערה על פיה.

ומה באשר להקטנת ההוצאות? או הכנסת משקיע? 

כאשר המספרים המדויקים מוצגים בפני עינכם (ראו ס' 1) קל יותר להבין מה בדיוק הסכום הדרוש לעסק כדי להמשיך את קיומו, ואם בכלל.

1. אסטרטגיה: הסיבה לשמה התכנסנו כאן היום, הלוואה עסקית הינה פעולה ניהולית לכל דבר ועניין! 

הרי שמעצם היותה כזו, יהיה על הפעולה להיות מתוכננת כראוי, על כן אשתף אתכם במספר כללים ייעודיים להתנהלות עם הלוואה לטובת העסק.

ואם אכן הצלחתם לחסוך ולהשאיר בידכם יתרת הלוואה, זכרו! מדובר בכסף שאול ועל כן אמליץ לשמור אותו ללא שימוש כדי להקל על יכולות ההחזר החודשיים.

לסיכום:

הצרה איננה כה גרועה, עונות השנה, מצב המשק, התנהלות כלכלית ואפילו טעויות כאילו ואחרות עשויות להוביל את העסק למצוקה תזרימית כזו או אחרת, אין מדובר בדבר חריג בכל הנוגע לחיים העסקיים, ובכל זאת, יצירתיות כתחליף להלוואה, או תכנון מוקדם ומוקפד מרגע לקיחת ההלוואה ועד לרגע החזרתה ימקם את העסק במקום בטוח יחסית ויאפשר את המשך קיומו התזרימי.

שי וקסמן, אסטרטגיה עסקית .