מדור "פרישת השבוע" >> איך הצלחנו "להציל" סכום של 260 אלף ₪ מתוך פוליסה של 1.7 מיליון ש"ח ?

ברוכים הבאים לפרק השלישי בסדרה " פרישת השבוע " בפרק הנוכחי אספר איך הצלחנו " להציל " סכום של 260 אלף ₪ מתוך פוליסה של 1.7 מיליון ש"ח ולהימנע ממיסוי על קצבה חודשית של 12,000 ₪ לחודש

 . 

את הגברת ומר לוי שם בדוי. פגשתי לראשונה במהלך סמינר לקוחות שאני עורך מידי פעם. ההרצאה לדבריהם פתחה בפניהם אפיקי חשיבה נוספים ועל כן תאמו פגישה. הם הגיעו לפגישה הראשונה במשרדי הוא בכיר בחברת ביטוח עומד לפרוש בעוד 3 חודשים ולה נותרו עוד שנתיים של עבודה .

הבקשה העיקרית שלהם " רון ,תעשה לנו סדר בתוכניות אנחנו טובעים בתוך ערמות הדוחות ואין לנו מושג מה יהיה אתנו לאחר הפרישה " . 

חשוב לציין שבגלל התפקיד הבכיר שלו בחברת הביטוח הוא עבר שם תהליך דומה של מוכנות לפרישה והגיע עם תיק הכולל מסקנות והמלצות כתובות . ההמלצות היו סטנדרטיות והתייחסו למשיכת הכספים הצטברו לו בביטוח המנהלים באופן קצבתי שיאפשר לו מחייה חודשית שוטפת . גם לגברת לוי קצבה חודשית צפויה יפה וצבירות נאות של קופות גמל והשתלמות .

כדרכנו ועל פי תפיסת העולם של התכנון הפיננסי בדקנו את רמת ההוצאות הצפויה לאחר הפרישה כולל הוצאות כמו חופשות ,קנייה והחלפת רכבים ועזרה לילדים . יצרנו עבורם תזרים מזומנים רב שנתי עד מעבר לגיל 90 מטבע הדברים התרכזנו בתוכניות של הבעל שעומד על סף הפרישה. בתוכנית ביטוח המנהלים הגדולה שלו נצברו 1.7 מיליון ש"ח שהייתה אמורה להפיק עבורו כאמור קצבה חודשית של כ 12,000 ש"ח. כמובן שמדובר בסכום שחייב במס הכנסה בזמן המשיכה.  

כחלק מהשאלות הסטנדרטיות כאשר נשאל לגבי מצב בריאותו הוא ציין שהוא סובל ממספר בעיות ובין השאר עבר לאחרונה אירוע לבבי והוא סובל מלחץ דם גבוה ועוד למה אני מציין את זה בנקודה הזאת ובמיוחד למי שאינו עוסק בתחום הפיננסי /פנסיוני, חשוב להבין את עקרונות פוליסת הקצבה. פוליסת הביטוח שברשותו אמנם תשלם לו קצבה לכל ימי חייו אולם אם חלילה ילך לעולמו ב 10 השנים הראשונות תקבל רעייתו השלמה ל 120 התשלומים החודשיים הראשונים. המשמעות הכספית היא תשלום של 1.440 מיליון ₪ , זכרו בפוליסה כיום יש 1.7 מיליון . 

כלומר פוטנציאל ההפסד הוא כ-  260,000 שקל. וכאשר מדובר באדם שאינו בריא הסיכוי גדל למימוש בשנים הראשונות . בדיון שנערך עם 2 בני הזוג הוחלט שאינם מוכנים לקחת את הסיכון שנוצר במקרה של פטירה מוקדמת כאמור בנוסף לבדיקת ההוצאות אנחנו מבצעים בדיקה של כלל נכסי המשפחה על מנת לראות מה צברו לימים של אחרי הפרישה מסתבר שיש להם כ - 3 מיליון ₪ מנוהלים בבנק ובבית השקעות וירושה צפויה בטווח ככל הנראה לא ממש רחוק עוד 1.5 מיליון ₪.

בפגישה המסכמת למסירת התיק הנחנו בפניו את המסקנות ההפוכות לגמרי מאלו שנמסרו לו על ידי חברת הביטוח . 

המלצנו לו לבצע הליך שבסופו לא ימשוך קצבה מפוליסת הביטוח שלו. ביצענו הליך שבאמצעותו הכספים בפוליסת הקצבה אמורים  להגיע ליורשיו. מנענו מהם ובמיוחד לאור מצב בריאותו את הסיכון שכרוך במשיכת הקצבה החודשית וכאמור הפסד פוטנציאלי של כ- 260,000  ₪ . 

בנוסף הוא נמנע מתשלום המס על הקצבה שהיה מקבל על פי הערכה גסה למעלה מ 1000 ₪ לחודש .במונחים מצטברים ל 10 השנים הראשונות חסכון במס של עוד 120.000 ₪

המלצנו שיפקיד את הסכום המנוהל בבנק ובבית ההשקעות חלקו בפוליסת חסכון בחברת ביטוח בשלב הנוכחי וחלקו בעוד שנתיים בקופת גמל לפי תיקון 190 על שם רעייתו כשתפרוש עם קצבה חודשית שתאפשר את המהלך הכספים הושקעו ב 2 גופים מוסדיים ברמות סיכון שמתאימות למועד משיכת הכספים .

ביצענו הליך של משיכה חודשית של 12,000 ₪ הסכום הנדרש למחייה אולם בניגוד להמלצת יועצי החברה זה היה ללא מס הכנסה  מר לוי פרש מעבודתו וכל התהליך נכנס לפסים מעשיים ,יום אחד מגיעה שיחת טלפון מרעייתו שמודה לנו על התהליך . מסתבר שהמעבר מעולם של קבלת משכורת לעולם של וודאות פחותה לא היה לו קל ומידי פעם כאשר הביע את תחושותיו וחששותיו לגבי העתיד היא החזיקה בתיק שלה באופן קבוע את תיק הלקוח שמסרנו לו . הוציאה הראתה לו ואמרה. זוכר מה רון אמר ? אתה יכול להיות רגוע הכול בסדר. 

מאחל לכולכם יום של פעמיים כי טוב ושלעולם לא תצעדו לבד

רון קשת, סוכן ביטוח