מהי ההשתתפות העצמית בקרות אירוע ביטוחי? בעת תשלום תגמולי ביטוח לאור מקרה מבוטח בתחום ביטוח הרכוש, ינוכה מסך התביעה של המבוטח סכום ההשתתפות העצמית הקבוע ברשימת הפוליסה ובהתאם לסוג הנזק שנגרם. במקרה של אובדן גמור או אובדן גמור הלכה למעשה, בביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון אין מנכים השתתפות עצמית.
במקרה של תשלום תגמולי ביטוח לפי אחריות חוקית כלפי צד שלישי, משלמת חברת הביטוח לצד השלישי בשמו של המבוטח את הכסף שהוא חייב בתשלומו לפיצוי על פי חוק. חברת הביטוח תיקח מהמבוטח את סכום ההשתתפות העצמית ולא תנכה אותו מהסכום שישולם לצד שלישי. אם הסכום המגיע לצד השלישי נמוך או שווה לסכום ההשתתפות העצמית, החברה אינה חייבת בתשלום סכום כלשהו לצד השלישי.
כיצד קובעים את גובה ההשתתפות העצמית?
-
השתתפות עצמית לכל דגם רכב נקבעת על בסיס טבלת הפרמיה הבסיסית.
-
השתתפות עצמית בתביעות צד ג' נקבעת גם היא בטבלת הפרמיה הבסיסית
-
במקרה של נזק למכונית ולרכוש צד ג' שקרה בתאונה אחת תובא בחשבון ההשתתפות העצמית הגבוהה מבין השתיים.
לצד הכללים הראשוניים יש לזכור כי ההשתתפות העצמית תגדל ב-50% כאשר גילו של הנוהג ברכב או של אחד מבעלי הרשות לנהוג ברכב מתחת ל-24 שנים או בעל ותק נהיגה של פחות משנה. בחברות מסוימות ינכו השתתפות עצמית מוגדלת גם אם בקרות התאונה נהג ברכב נהג מבוגר וותיק.
אצל מבטחים אחדים ניתן לרכוש תמורת תשלום פרמיה נוספת ביטול חלקי של השתתפות עצמית בביטוח אחריות כלפי רכוש של צד ג', כאשר סכום התביעה עולה על סכום ההשתתפות עצמית. בשנה האחרונה, בעקבות הלכת פיקאלי, הוסכם כי כאשר הנהג לא עמד בתנאי הגיל בפוליסה עדיין יכול יקבל תגמולים יחסיים
אילו נהגים מכוסים בפוליסה? בפוליסה מציינים את הרשאים לנהוג ברכב המבוטח. רשימה זו עשויה לכלול את המבוטח אדם ששמו נקוב במפרט, אדם הנוהג לפי הוראת המבוטח או ברשותו, אדם הנוהג ברשות המבוטח ובלוויית אדם אחר מהמנויים, אדם ללא רישיון כל עוד הוא נוהג בלוויית מורה נהיגה או נמצא בעת מבחן נהיגה (ומלווה בבוחן מוסמך מטעם משרד התחבורה).
אילו מקרים הפוליסה אינה מכסה?
-
אובדן, נזק או חבות עקב מקרה ביטוח שאירע מחוץ לשטח מדינת ישראל, אזור יהודה ושומרון ואזור חבל עזה. על פי קביעת הממונה על הביטוח, הביטוח תקף גם באזורים המוגדים בחוזה השלום על הממלכה הירדנית.
-
אובדן או נזק שנעשו כאשר הרכב היה מגוייס לצה"ל אינם מכוסים
-
נזק שנגרם על ידי שביתות או מהומות אם לא בוטח במפורש אינו מכוסה
-
תביעה הנובעת מחבות שבחוזה
-
מקרה ביטוח שנגרם בשל היות הנהג נתון בהשפעת סמים וברכב מחסרי מעל 4 טון גם אם הנהג היה נתון להשפעת אלכוהול
-
נזקי מלחמה, פיגועי חבלה, פעולות זדון של האויב, וכך גם נזקים מאירועי מהפכה והתקוממויות עממיות
-
נזקי רעידת אדמה אם לא בוטחו במפורש
-
בביטוח רכב מסחרי מעל 4 טון שימוש ברכב למטרת גרירה למעט גרירה ללא תמורה של רכב ממונע אשר יצא מכלל שימוש
-
בביטוח רכב מסחרי מעל 4 טון נזק שנגרם לנגרר אשר לא בטוח לפי הפוליסה.