מיכאל לוי
17/10/2019
ביטוח קולקטיבי
ביטוח קולקטיבי נערך לקבוצת אנשים בעלי מאפיינים משותפים המצדיקים יצירת הסכם כולל לאותה קבוצה ומתן תשלומים מוזלים בשל כך. המפקח על הביטוח קבע הסדר בעבר בקשר לאי אפליה בין מבוטחים מאפיינים אלה הם גביה מרוכזת, טייטל המתאר מצב שבו המעביד מנכה משכרו של העובד ובהסכמתו, את פרמיית הביטוח עבור ביטוח אישי שרכש מחברת ביטוח, התקשרות במסגרת מאורגנת נותנת למבטח יתרון של שיווק המוני או ותק בהתקשרות לקוח לחברה המדמה באופיו להנחת הסכם לטווח אורך. הנחות עקב סיבות אלה לא תחרוגנה משיעור סביר המבטא את החסכון או היתרון הכלכלי המושג עקב סיבות אלה.
בתחום ביטוח החיים והביטוח הרפואי קיים ביטוח קולקטיבי מיוחד. על פי התוכנית הביטוח המיוחדת מכוסה מספר של אנשים בפוליסות אישיות שיש בהן תנאים אחדים, אך ההטבות עשויות להיות שונות. לכל אחד מחברי הקבוצה נמצאת פוליסה נפרדת על בסיס חיתום אישי. תכנית מעין זו נעשית בדרך כלל לקבוצה שהיא קטנה מכדי להיות קולקטיב במלוא מובנו.
בשנת 2019 נרשם מהלך שבו בשל הנטייה לשנות תנאים ולעשות זאת ללא רקע מקצועי מספק, נחשפים בעלי הפוליסה לסיכוני תביעה מידי המבוטחים עצמם. ב-2019 נרשמו שלושה מקרים בהם מבוטחים תבעו את הוועדים על הרעת תנאים.
ביטוח בריאות
ביטוח הבריאות מבקש לכסות תשלומי טיפול רפואי בתקופת מחלה, על בסיס פוליסות שונות כמו ביטוח אשפוז או ביטוח מחלות, ביטוח רפואת שיניים. בנוסף התחום כולל ענפים שלא קשורים באופן מוחלט לענף הבריאות כמו ביטוח נסיעות לחול וביטוח רכב. במדינת ישראל קיים מגוון גדול של שירותים וכיסויים בביטוח בריאות, הן באמצעות קופות החולים, תכניות לשירותי בריאות נוספים-שב"ן, המכונות גם "ביטוח בריאות משלים" והן באמצעות חברות ביטוח, פוליסות ביטוח בריאות מסחרי.
הביטוח הרפואי בתוך ענף הביטוח המסחרי הוא למעשה ביטוח השבת הוצאות של סך הכספים שהעמיד המבוטח לטיפול רפואי, על פי תנאי הפוליסה, ולא מתן טיפול ממשי כפי שנעשה הדבר במסגרת ביטוח הבריאות של קופת חולים או המוסד לביטוח לאומי. החזרת ההוצאות לא כוללת רק את הטיפול הרפואי הממשי שנעשה למבוטח אלא גם את התשלומים שהוסבו לטיפולים משלימים כמו תרופות, בדיקות רנטגן אך סכום זה בעל גבול מסוים.
תגמולי ביטוח מוקצים לעומת תגמולים לא מוקצים: בביטוח בריאות, רוב הפוליסות בעלי תגמול מוקצה. בדומה לביטוחי נכות מעבודה ונסיעות לחו"ל. כלומר, גובה התגמול על בסיס המקרה או הטיפול בעלי גבול מקסימלי שיוקצה לכל אחד מהם. זאת לעומת תגמול ביטוח מוקצה המשולם בעד הוצאות שונות עד לסכום מוגדר.
