הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, דורית סלינגר, נאמה הבוקר בכנסInsurtech המתקיים כחלק מתחרות חברות הזנה ישראליות לטכנולוגיות בתחום הביטוח, שמובילים קרן ההון סיכון JVP וחברת הביטוח העולמית AXA. להלן נאומה:
אביבה היא אחת מחברות הביטוח הגדולות בעולם. יש לה יותר מ- 30 מיליון לקוחות בכ- 16 מדינות. מנכ"ל החברה, מרק וילסון, הצליח להגדיר במשפט אחד את הבעייתיות של חברות הביטוח בעולם הדיגיטלי: חברות הביטוח נמצאות בתקופת האבן כאשר כל היתר מקיפות את כוכב מאדים.
דוגמה לכך:
איך רכשנו ביטוח דירה, ביטוח רכב או כל פוליסת ביטוח אחרת לפני עשור, לפני 20 שנה, אפילו לפני 50 שנה. דרך סוכן ביטוח. ואיך אנחנו רוכשים ביטוח כיום? דרך סוכן ביטוח. חווית הלקוח של המבוטחים ושל החוסכים לפנסיה דרך חברות הביטוח וגופי הפנסיה כמעט ולא השתנתה בחלוף השנים.
אתם בטח שואלים את עצמכם מדוע גופי ענק מבוססים כמו חברות הביטוח, לא נמצאים בחזית הקדמה הדיגיטלית.
ראשית, שמרנות החברות. רוב חברות הביטוח מעדיפות להתנהל כל העת כמו ספינת ענק השטה על פני מים שקטים ובטוחים. לשינויים יכולות להיות תוצאות רבות, חלקן טובות יותר וחלקן רעות לחברות. לכן, אם לכאורה הכל מתקתק כמו שעון, למה לשנות?
סיבה נוספת היא אופי חלק ממוצרי הביטוח שנמכרים לתקופות ארוכות של שלושים וארבעים שנים קדימה. לכן חברות הביטוח סוחבות גיבנת גדולה של מערכות מידע ותפעול מיושנות.
בנוסף, אופי הענף הפועל באמצעות סוכנים. החברות המסורתיות, רואות בסוכנים את הלקוח המיידי שלהן ולכן לא השקיעו תשומות בפיתוחים טכנולוגיים עבור הלקוח הסופי.
ענף הביטוח בנוי טלאים על טלאים, עבודה רבה בנייר וללא מיכון של תהליכים.
אבל, ויש כאן אבל גדול, העולם משתנה והאור נראה בקצה המנהרה. נכון, עדין לא אצלנו, אבל כן רואים התפתחויות חדשות בתחום מסורתי כמו הביטוח שיאתגרו את החברות הקיימות.
התפתחויות אלו עונות לדרישות של אוכלוסייה שגדלה ושפועלת בתוך העולם הדיגיטלי. גברים ונשים צעירים מצטרפים לשוק העבודה, רוכשים ביטוח פנסיוני, מתחתנים ומביאים ילדים לעולם. לכן הם מחפשים לרכוש ביטוחי בריאות וביטוחי חיים, ולאחר קניית הרכב והדירה, הם ירכשו ביטוחי רכב ודירה מתאימים. וכפי שהם התרגלו לרכוש חלק מהותי ממוצרי הצריכה באמצעים דיגיטליים, כך דרישותיהם ל"חוויית קניה דיגיטלית״ מגיעה גם לשוק הביטוח והפנסיה.
ואכן, אנו עדים בתקופה האחרונה לשינוי תפיסתי בתעשייה. בשנתיים האחרונות קיימת מגמה של גידול בהשקעות בחברות הייטק העוסקות בביטוח או בחברות ביטוח התופסות עצמן כחברות הייטק. כמו כן, אנו עדים לכך שענקיות טכנולוגיה, למשל גוגל, מרחיבות את ההשקעות שלהם בתחום זה.
השינויים האלה הם הכרח מציאותי בעולם שבו אנו חיים. הם תוצאה של הבנה, של גורמים בתעשייה ושל יזמים, כי לא ניתן להמשיך לעבוד לפי המודלים הישנים. הגיעה שעתה של תעשיית הביטוח לעלות על הרכבת.
גם אנחנו ברשות מבינים את חשיבות העולם הדיגיטלי ובהתאם פרסמנו את החזון של הרשות.
החזון הדיגיטלי מתווה את הדרך לקדמה טכנולוגית עבור החברות. למשל, החזון מאפשר לחברות לעבור לענן, לדבר עם הלקוחות באמצעות מיילים ומסרונים, ולשווק מוצרי ביטוח וחיסכון בצורה דיגיטלית.
ולאן אנחנו שואפים:
-
קשר אפקטיבי עם לקוחות ומתווכים – שירות ותקשורת זמינים 24/7 על ידי חברות הביטוח עבור הלקוחות והמתווכים שלהם עשוי להגדיל את שביעות הרצון של המבוטחים והחוסכים, ולהעצים את פוטנציאל שיווק המוצרים. קשר אפקטיבי ודינאמי שכזה צפוי לשדרג את יכולתן של חברות הביטוח להעניק שירות טוב יותר לצרכי הלקוחות ולשינויים באורח חייהם.
-
קבלת החלטות בזמן אמת – קשר אפקטיבי עם הלקוחות, וחשוב מכך, היכולת לנתח בזמן אמת את המידע העצום שמתקבל מהקשר הזה וניצול היכולת של כריית הנתונים תספק לגופים מוסדיים תהליכים הדוקים, יעילים של קבלת החלטות.
- למשל, אתם זוכרים את השעון החכם? השעון הזה יודע להציע לכם מידע רב אבל גם יכול להוזיל את ביטוח הבריאות שלכם. איך? אם השעון החכם ידווח לחברת הביטוח מדי תקופה על כך שאתם בכושר, שאתם מבלים בחדר הכושר באופן שבועי, לא מעשנים ושומרים על אורח חיים בריא, שקצב הלב שלכם תקין והשינה שלכם סדירה, חברת הביטוח תדע שאתם לקוחות שנמצאים ברמת סיכון נמוכה. ולכן, תשלמו פחות על ביטוח בריאות.
-
ביצוע תהליכים אוטומטיים – בעולם שבו נדרש לבצע פעולות תפעוליות רבות (כגון צירוף רבים לקרן פנסיה ברירת מחדל וכדומה) שם המשחק העיקרי הוא ביצוע תהליכים אוטומטיים בעלויות שוליות נמוכות.
-
חדשנות – הטמעה ושימוש בשיטות דיגיטליות ובמכשירים טכנולוגיים חדשים שיסייעו לגופים למצוא מוצרים ושירותי ביטוח ופנסיה חדשניים. רוצים דוגמה? בואו נחזור לחיישן המים החכם. לאחר שהחיישן יגלה נזילה, נקבל התראה לטלפון החכם של בעלי הדירה ובמקביל ינותק זרם המים. באותו אופן, חיישן שכזה יכול בעתיד להתריע על תנור גז שנשאר דולק או תקלות בזרם החשמל שעלולות לגרום לנזק חשמלי. החיישן יכול להוזיל את עלויות ביטוח הדירה וכמובן לאפשר לנו שמירה מיטבית על רכושנו.
כחלק מהחזון הדיגיטלי, הרשות יזמה הקמת מחשבונים אשר מקלים על בחירת המוצר הביטוחי המיטבי. בנוסף, חייבנו את החברות להרחיב ולהתאים אזור אישי לכל לקוח באתר האינטרנט שלהן.
בהתאם להבנה שמידע הוא כלי חשוב בידי גופים וחברות שיכולות לתרגמו למערכות צרכניות ועסקיות, פרסמנו את כל נתוני מערכות הנטים שלנו החל משנת 99, באתר data.gov.il.
מדובר בנתונים גולמיים של שלושה מחשבונים של האגף: גמל נט, פנסיה נט וביטוח נט. המחשבונים מאפשרים לציבור, ליועצים הפנסיוניים ולכל העוסקים בתחום להשוות בין התשואות של המכשירים הפנסיוניים השונים, לבדוק מדדי סיכון שלהם, אפיקי השקעה ועוד נתונים רבים הרלוונטיים להשקעה. אנו מאמינים כי בפתיחת שלושת המאגרים לציבור יוכלו להיווצר מחשבונים חדשים, אגריגטורים פיננסיים ומודלים עסקיים חדשים שיוכלו לעזור לציבור החוסכים.
בכוונתנו לפעול לפרסום נתונים נוספים שנמצאים אצלנו.
בד בבד פרסמנו הוראות חדשניות לניהול סיכונים טכנולוגיים המותאמים לעידן החדש.
אנו מודעים לכך שהעולם הטכנולוגי אינו חף מסיכונים. סיכוני סייבר הופכים למוחשיים יותר ויותר בעולם הדיגיטלי בו אנו חיים. הממשלה רואה בעניין זה נושא אסטרטגי ומשקיעה בו משאבים רבים. גם בעולם הביטוח סיכוני סייבר הופכים למשמעותיים יותר, בפרט כאשר מדובר בגופים שלהם מידע רב ורגיש על ציבור הלקוחות שלהם.
לאחרונה פרסמנו חוזר ניהול סיכוני סייבר שמתאים את הוראות הרגולציה בעניין זה לעולם החדש.
אם בעבר תפיסת ההגנה התייחסה לאבטחת מידע, כלומר הגנה על המידע בהיבט של סודיות, שלמות וזמינות המידע, הרי שכיום אבטחת מידע היא רק רובד אחד בתוך תחום ניהול סיכוני הסייבר עליו יש להגן.
ניהול סיכוני הסייבר יכלול פעולות של מניעה, נטרול, חקירה והתמודדות עם איומי ואירועי סייבר במטרה לצמצם את השפעתם והנזק הנגרם מהם, בטרם התרחשותם, במהלכם ולאחריהם.
ומה הלאה?
כאשר מסתכלים על המגמה העולמית, רואים חברות ביטוח דיגיטליות חדשות כדוגמת lemonade, oscar, cuvva ורבות אחרות. המיוחד בחברות ביטוח אלה הוא שהן מגדירות את עצמן קודם כל כחברות טכנולוגיה ורק אחר כך כחברות ביטוח.
הגברת התחרות ושירות טוב יותר ללקוח הן תוצאות חיוביות ואפשריות של התקדמות הדיגיטציה.
לכן אנו עמלים בימים אלה במלוא המרץ על הסרת החסמים המונעים כניסתם של שחקנים חדשים לתחומי החיסכון והביטוח ואף שוקלים לתת הקלות משמעותיות בדרישות ההון של גופים המאמצים תפיסה דיגיטלית מלאה ומודלים חדשניים לניהול הסיכון הביטוחי.
אני מנצלת במה זו לקרוא לגופים הבוחנים פעילות בתחום זה ליצור עמנו קשר ולחברות הביטוח הקיימות לאמץ את החדשנות אל ליבם ולפתח מעבדות חדשנות וטכנולוגיה. כולנו נרוויח מכך.
הרי ניתן להעריך כי כרגע יושבים שני מפתחים צעירים במוסך ביתם, או בבית קפה ומפתחים אלגוריתם חדש שעשוי להיות לב הפעילות של חברת ביטוח חדשה שיכולה לטלטל את השוק. אם חברות הביטוח הקיימות לא ייערכו לעולם הדיגיטלי החדש, הן עלולות להיווכח שהעולם לא מחכה להן.
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן–בין באופן כללי ובין תחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. לכותב עשוי להיות עניין אישי במאמר זה, לרבות החזקה ו/או ביצוע עסקה עבור עצמו ו/או עבור אחרים בניירות ערך ו/או במוצרים פיננסיים אחרים הנזכרים במסמך זה. הכותב עשוי להימצא בניגוד עניינים. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.