זה שאתה מת לא אומר שאתה מפסיק לדאוג

ביטוח חיים אמור להעניק פיצוי חד־פעמי למוטבים הרשומים בפוליסה במקרה של מות המבוטח. לא אחת מתברר שהסכומים הנרכשים בפועל נמוכים משמעותית מהצרכים הביטוחיים של החוסכים. מקרה של מות מבוטח מכוסה באמצעות ההסדרים הפנסיוניים השונים תחת הכותרת "ריסק" בפוליסות ביטוח מנהלים או "קצבת שארים" בתוכניות פנסיה. חלק מהמבוטחים מבטחים עצמם גם בביטוח חיים: לעתים מדובר בכיסוי קולקטיבי המוצע דרך מקום העבודה, לעתים המבוטח עושה את הביטוח באופן עצמאי ולעתים הוא מבוטח דרך ביטוח הדירה הכלול בחתימה על משכנתא.
 
מה צריך לקחת בחשבון כשעושים ביטוח חיים? 

1. גיל המבוטח

לגיל יש משקל משמעותי בעת עריכת ביטוח חיים. אדם שכבר צבר נכסים צריך להיות פחות מוטרד מנושא ביטוח החיים שלו. לעומת זאת, צעירים עם משכורת גבוהה בעלי משפחה שטרם הספיקו לצבור נכסים, ראוי שיקפידו על כיסוי ביטוחי מכובד. חשוב לציין, כי ככל שגיל המבוטח עולה, כך הפרמיה עולה בהתאם. אחרי גיל 65 מדובר לרוב בפרמיה גבוהה מדי ולכן בדרך כלל אינה משתלמת.
 
2. מצב משפחתי

גם למצבו המשפחתי של המבוטח יש משקל לא מבוטל. מה שנכון לאב או לאם לילדים קטנים לא נכון לרווק/ה או לאדם הקרוב לגיל הפנסיה שילדיו בוגרים. מבוטחים רווקים או כאלה שאין להם צאצאים התלויים בכם כלכלית ואינכם תומכים בבני משפחה שייפגעו מבחינה כלכלית במותם, זקוקים פחות לביטוח חיים למקרה מוות, בהשוואה למבוטחים שעדיין תומכים במשפחותיהם. כאן המקום לציין, כי  ככל שיש יותר ילדים וגיל הילדים נמוך יותר, כך בהתאם הסכום המבוטח צריך להיות גבוה יותר.
 
3. הון עצמי

בעת עריכת ביטוח חיים וקבלת החלטה על הסכום שיבוטח, חשוב שהמבוטח יעשה בחינה מחודשת ורישום מסודר של ההון העצמי שלו. אם יש עתודות כספיות משותפות מהותיות, כמו למשל חסכונות ותיקי השקעה, שאין להן ייעוד ספציפי, יש לקחת אותן בחשבון בתוך מערך השיקולים הכולל.
 
4. סכום קצבת השארים

כל תוכנית פנסיונית מקנה לשארים של המבוטח קצבה אחרת. בקרן פנסיה מקבל בן הזוג קצבת שארים לכל החיים והילדים מקבלים עד גיל 21. גובה הקצבה תלוי בשכר המבוטח ובמסלול הביטוחי שבחר. בביטוח מנהלים קובע המבוטח את גובה סכום הביטוח ואת המוטבים שיקבלו את הסכום ללא מגבלת גיל הילדים או מגבלת קרבה למבוטח. במקרה הזה יועבר לשארים סכום חד־פעמי. גם בקופת גמל יועבר לשארים סכום חד־פעמי. לכן, כאשר מחשבים את גובה ביטוח החיים שכדאי לעשות, רצוי לקחת בחשבון גם את גובה הקצבה החודשית או גובה הסכום החד־פעמי שיקבלו השארים, ובהתאם לכך לבדוק לכמה כסף עוד תזדקק המשפחה כדי לעבור את התקופה הקשה.  חשוב לשים לב לכך שסכום קצבת השארים משתנה משנה לשנה בהתאם לסכום שנצבר בקופה ומתעדכן בהתאם לעלייה בשכר המבוטח.
 

פוליסת ביטוח חיים – לא בהכרח לכל החיים

עריכת ביטוח חיים אינה בהכרח החלטה מחייבת למשך כל חיי המבוטח. הפוליסה ניתנת לביטול בכל רגע נתון הן על ידי המבוטח עצמו והן על ידי חברת הביטוח המבטחת אותו.
יש לציין, כי חברת הביטוח רשאית לבטל פוליסות לביטוח חיים רק בתוך 30 יום לאחר שנודע לחברת הביטוח על הפרת חובת הגילוי של עניין מהותי מצדכם לפני ההתקשרות בהסכם הביטוח (כמו אי גילוי לגבי מצב בריאות)זכות זאת שמורה לחברת הביטוח רק בתוך שלוש השנים הראשונות לתחילת הביטוח למעט מצב בו המידע המוטעה נמסר למבטח בכוונה לרמות את החברה. במצב של כוונת מרמה מצד המבוטח רשאית חברת הביטוח לבטל את הכיסוי הביטוחי לאורך כל חיי הפוליסה. לחילופין, יכולה חברת הביטוח לבטל את הפוליסה אם המבוטח אינו משלם את הפרמיה. במקרה כזה מתבטל סיכון הריסק לאחר שתי דרישות תשלום בכתב של 15 יום ושל 21 יום נוספים והודעה למוטב שנקבע בקביעה בלתי חוזרת (אם נקבע כזה). ולגבי מרכיב החיסכון – המבוטח רשאי לדרוש (רצוי בכתב) בתוך 30 יום ממועד קבלת הודעת הביטול של המבטח שהפוליסה תהפוך לביטוח מסולק או לחילופין לדרוש את ערכי הפדיון שנצברו בפוליסה עד למועד הביטול. אם נקבע בפוליסה מוטב אחר זולת המבוטח בקביעה בלתי חוזרת, חייבת חברת הביטוח להודיע למוטב על הביטול באופן מיידי בכתב.
המבוטח, לעומת זאת, רשאי לבטל את הפוליסה לביטוח חיים בכל מועד שימצא לנכון. בכדי שהביטול יכנס לתוקף חייב המבטח להודיע מראש לחברת הביטוח על הביטול, בהתאם לפרק הזמן הדרוש שצויין בפוליסה. אם נקבע בפוליסה מוטב אחר זולת המבוטח בקביעה בלתי חוזרת, חייבת חברת הביטוח להודיע על כוונת הביטול למוטב ששמורה לו הזכות לאמץ את הסכם הביטוח אם יודיע על כך בכתב בתוך 30 יום לאחר קבלת ההודעה מהחברה.

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות – בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.