רשות שוק ההון >> מוזילה את מחירי ביטוח המשכנתאות

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת, ממשיך את מגמת הפחתת תעריפי הביטוח שביצע בפברואר 2019 בענף ביטוח חיים אגב משכנתה. במסגרת הליך אישור תעריפי ביטוח דירה בענף משכנתאות, התנגדה רשות שוק ההון לבקשת חברות הביטוח להותיר את התעריף על כנו. לבסוף, התעריף שאושר מגלם הוזלה של 5% במחיר הביטוח שבאה על חשבון עמלת סוכנויות הבנק שהופחתה. 

 

שינויים אלו צפויים להביא להוזלה של עשרות אחוזים בביטוח דירה וביטוח חיים הנדרשים על ידי הבנקים במסגרת הלוואת משכנתה ואף להגביר את התחרות בענף תחרותי זה.

 

כאמור, החיסכון לציבור המבוטחים בשנת 2020 צפוי לעמוד על כ- 80 מיליון ₪, כ-12.5 מיליון ש"ח בפוליסות הביטוח המופקות באמצעות סוכנויות הבנקים למשכנתאות וחיסכון צפוי של כ-65 מיליוני ש"ח נוספים בפוליסות הדירה שלא באמצעות סוכנויות הבנקים, זאת לאור הגברת התחרות בענף. מדובר בחסכון צפוי של כ 0.4 מיליארד ש"ח לתקופה של חמש שנים. בתחילת 2019 בוצע אף עדכון לתעריפים בביטוח החיים שהוזלו בכ-45%, והביא לחיסכון של עשרות אלפי שקלים בעלות ביטוח החיים למשכנתא לכל תקופת הביטוח. החיסכון הצפוי לכלל הציבור בעקבות ההפחתה בתעריף ביטוח החיים כחצי מיליארד ש"ח בחמש השנים הקרובות. 

 

פיקוח הרשות על התעריפים הביא לכך שעלות ביטוחי הדירה והחיים אגב משכנתאות, שהינם מעין ביטוחי חובה, יהיו תואמים לסיכונים העדכניים, יפחיתו העמסות מצד חברות הביטוח, ויאפשרו מחיר נגיש לציבור המבוטחים. 

 

ד"ר משה ברקת, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון: "הרשות ממשיכה לפעול לשיפור רווחת הצרכן ולהגברת התחרות בכלל ענפי הביטוח. זאת במטרה לאפשר לציבור המבוטחים ליהנות ממחירים תחרותיים ורמת שירות גבוהה. היכן שניווכח שהשוק לא פועל כך, לא נהסס להתערב ולפעול".

 

 

תעריף ביטוח דירה באמצעות בנקים למשכנתאות

1. היקף מבוטחים: נכון לנתוני שנת 2018, מספר הדירות המבוטחות בישראל עמד על 1.7 מיליון דירות, כאשר כ-375,000 דירות מתוך סך הדירות, המהוות 22% משוק ביטוחי הדירות בישראל, מבוטחות באמצעות סוכנויות הבנקים למשכנתאות. סך הפרמיות ששולמו בשנת 2018 בעבור ביטוחי דירה אגב סוכנויות הבנקים למשכנתאות עמד על 252 מיליוני ש"ח.

2. הגברת התחרות: בשנת 2003 נקבע על ידי רשות שוק ההון מתווה להפחתה הדרגתית של שיעור ההוצאות הכולל המותר בתעריפי ביטוח מבנה אגב משכנתה המשווק באמצעות בנקים למשכנתאות. בשנת 2012 הותקנו תקנות המגבילות את שיעור העמלה בעת מכירת ביטוח דירה אגב משכנתא. בתקנות אלו נקבע כי בשנת 2013 שיעור העמלה (כחלק מהפרמיה) לא יעלה על 30%, בשנת 2014 לא יעלה על 25% ומשנת 2015 ואילך שיעור העמלה יעמוד על, לכל היותר 20%. 

בנוסף, לאור הירידה שחלה בשנים האחרונות בסיכוני התמותה והתארכות תוחלת החיים, דרשה רשות שוק ההון מחברות הביטוח לעדכן את תעריפי ביטוח החיים בהתאם לסיכונים העדכניים. בעקבות דרישה זו אישרה הרשות בשנת 2019 תעריפי ביטוח חיים חדשים המגלמים הוזלה של כ-45% בעלויות הביטוח.

3. חסכון לציבור: אחת לשנה נבחן תעריף ביטוחי המבנה באמצעות סוכנויות הבנקים תוך בחינה של העלויות השונות המרכיבות את הפרמיה אותה משלם הציבור כגון עמלות ופרמיית ביטוח משנה. לאחר בחינה של הנתונים הוחלט לאשר תעריף מקסימלי לשנת 2020 המגלם הוזלה של 5% לציבור המבוטחים באמצעות סוכנויות ביטוח אלה בביטוח הדירה ומשלים ירידה של כ-50% בתעריף ביטוח המבנה אגב משכנתה ממועד החלת המתווה להפחתת תעריף ביטוח זה ועד לשנת 2020. החיסכון לציבור המבוטחים בשנת 2020 צפוי לעמוד על כ 12.5 מיליון ש"ח בפוליסות הביטוח המופקות באמצעות סוכנויות הבנקים למשכנתאות וחסכון צפוי של מעל 60 מיליוני ש"ח נוספים בפוליסות הדירה שלא באמצעות סוכנויות הבנקים לאור הגברת התחרות בענף. מדובר בחסכון צפוי של כ 0.4 מיליארד ש"ח לתקופה של חמש שנים.

בנוסף, עדכון התעריפים בביטוח החיים באופן כללי, הוביל לחיסכון של עשרות אלפי שקלים בעלות ביטוח החיים למשכנתא לכל תקופת הביטוח. החיסכון הצפוי לכלל הציבור בעקבות ההפחתה צפוי להיות כחצי מיליארד שקלים בחמש השנים הקרובות. 

4. אופי הביטוח: בשונה מביטוח דירה וחיים שלא אגב משכנתה, ביטוחי המשכנתאות הם מעין ביטוח חובה הנדרש על ידי הבנק בעת לקיחת משכנתה, ולכן תעריפי ביטוח אלו נבחנים על ידי הרשות אחת לשנה במטרה ליצירת מחירים תחרותיים.