מדריך מטעם לשכת סוכני הביטוח: כך תערכו עם הביטוח לנוכח משבר הקורונה

משבר הקורונה מייצר זעזועים חסרי תקדים בכלכלה הישראלית, בדומה למתרחש בכלכלות העולם. הלחץ של הציבור שחלקים עצומים ממנו נשלחו לחל"ת, ורבים בו חוששים מפיטורים והרעה בתנאי התעסוקה, מוביל לרצון מובן לקצץ בפוליסות הביטוח.

יו"ר וועדת הביטוח האלמנטארי בלשכת סוכני הביטוח, סו"ב ישראל גרטי, עונה בשיתוף יועץ הלשכה, גדעון ארמן, לשאלות דחופות של הציבור ובעלי עסקים בנוגע למקומות שבהם אפשר לשקול לחסוך בתשלומי הפרמיה, והיכן מסוכן לעשות זאת.

סו"ב ישראל גרטי מציין "הלקוחות מתקשרים אל הסוכנים כיום בתחושת לחץ גדולה ומובנת ורוצים לדעת היכן אפשר לקצץ כדי להוזיל עלויות. ההמלצה שלנו היא בראש ובראשונה להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם. בחלק גדול מהמקרים מומלץ שלא לגעת בפוליסות מסיבות שיובהרו כאן. ואולם ישנם מצבים שבהם יש בהחלט מה לעשות כדי להוזיל עלויות."

גרטי עוד מדגיש כי "מבחינת נזקי הרכוש, צריך לזכור שאנחנו עדיין בתקופה של נזקי טבע. הם יכולים להיות רלוונטיים לביטוח רכב, דירות וגם לעסקים, וזאת למרות מגיפת הקורונה."

הטיפים העיקריים לציבור:

 

• אפשר להתאים את הפוליסות ולצמצם אותן ולחסוך אלפי שקלים בשנה.
• יש להתייעץ עם סוכן הביטוח כדי להבין את השלכות השינויים בפוליסה.
• בחלק מהפוליסות אפשר לעדכן את המלאים (אם קטנו) ולקבל זיכוי בפרמיה.
• יש לשים לב לסיכונים חדשים שהתגברו (פריצות, גניבות, סיכוני סייבר).
• חלק מחב' הביטוח מאפשרות פריסה נוחה יותר לתשלומי הפוליסה בלי ריבית

מה ההמלצות בנוגע לפוליסות לרכב?

"אני ממליץ לבחון במידה ורוצים לחסוך בעלויות להוריד את כיסוי הנהג הצעיר. אם הבן או הבת משרתים כרגע בצבא או שהם לא צפויים לנהוג ברכב, זה יכול לחסוך אלפי שקלים. זו תוספת שבדרך כלל עולה בממוצע 4000 שקל בשנה לביטוח הרכב. אם החייל נשלח לחודש לצבא, וכשיחזור יוכל שלא לנסוע ברכב, אפשר לחסוך כאן."

 

"בביטוח הרכב כדאי להיזהר מלגעת. משום שיש לזכור שבתקופה זו יש עליה בגניבות רכבים, משום שבגלל השפעת הקורונה חלקי החילוף שרובם מגיעים מסין לא מיוצרים. בחודשים האחרונים הייצור נעצר, דבר שבהכרח מביא לגניבות לצורך חלקים. יש דיווח שבחודשיים האחרונים יש עלייה בגניבות הרכב. כעת המפעלים מתחילים לחזור לפעילות הדרגתית אבל ייקח זמן לספק את המלאים."

מה כדאי לעשות בביטוח הדירה?

"אפשר להקפיא אם יש הרחבה לבית עסק בדירה שהפך ללא פעיל. כשיש בית עסק בתוך הבית, אפשר יהיה לחסוך את ביטוח צד שלישי של העסק כי כרגע הוא לא יהיה פעיל. בפוליסות עצמן צריך להיזהר מלגעת."

העובדים עוברים לעבוד מהבית, מה כדאי לשקול כבעלים של העסק?

"אני ממליץ לבעלי עסקים שעובדיהם עבדו לעבור מהבית, לבחון להוסיף כיסוי ביטוחי לסייבר. יש חשש לניצול מגיפת הקורונה לביצוע מתקפות סייבר. כבר נרשמו אירועים של קבוצות תקיפה מאורגנות שעושות שימוש במצב. מבוטחים שעברו לעבוד מהבית חושפים את הארגון דרך המחשבים שלהם בבית."

האם לבטל את פוליסת ביטוח הרכוש?

"ברגע שהמצב הכלכלי יורע, יש חשש שיהיו יותר פריצות, יותר גניבות. כדאי לזכור שאין הרבה אנשים ברחוב ולא בערבים מה שמאפשר ביתר קלות לפרוץ לעסקים שבעבר, בגלל תנועה של אנשים כמו ברחובות ראשיים. שום דבר אינו חסין בגין פריצות. גם המשטרה לא כ"כ ערוכה לכך בסדרי העדיפויות שלה, עסוקה פחות בגניבות ופריצות ורכוש האזרח."

"לכן בביטוחי הרכוש כדאי שלא לבצע שינויים ובוודאי שלא לבטל אותם. גם אם מדובר בעסקים שנסגרו או שהפעילות בהם הופסקה לחלוטין. עדיין כדאי מאוד לשמור את הכיסוי הביטוחי לרכוש במלוא ערכו ב"ערכי הכינון", כלומר לפי הערך של רכישה חוזרת של הרכוש במצב."

מה עם הקלות בתנאי התשלום לחברות הביטוח?

בעקבות פנייה של סו"ב ישראל גרטי, יו"ר הוועדה האלמנטרית בלשכת סוכני הביטוח לכל חברות הביטוח בנושא, השיבו שלוש מהן כי הן מוכנות לאפשר פריסה לתשלומים של הפוליסות בתנאים נוחים יותר למבוטחים. במקום 4 תשלומים ללא ריבית, הסכימו לפי שעה החברות כלל ביטוח, הפניקס וביטוח חקלאי, לאפשר חלוקה של הפוליסה ל-8 תשלומים ללא ריבית והצמדה למדד.

מה אפשר לעשות בנוגע לביטוח המלאים של בית העסק?

"במידה וקיים שינוי משמעותי בהיקפי המלאים המוחזקים בעסק, יש מקום להקטין את סכומי הביטוח הנקובים בפוליסה כדי לשקף את הערך הנוכחי של המלאי. יש להעביר לסוכן הביטוח את הסכומים העדכניים כדי לבצע שינוי בפוליסה ולקבל זיכוי בפרמיה. חשוב ביותר לזכור, כאשר העסק יחזור לפעילות להגדיל מחדש את סכומי הביטוח."

איך מושפע ביטוח חבות מעבידים?

"זהו ביטוח שמבטח את המעסיק במקרה שקורה משהו לעובד. למשל תאונה בדרך לעבודה. במקרה של מגיפת הקורונה, יש כיסוי גם למי שנשלח לעבוד מהבית. ככלל הביטוח הזה הוא ביטוח הצהרתי המבוסס על שכר העבודה המשולם על ידי בית העסק או על בסיס כמות העובדים בבית העסק. בשתי האפשרויות, מתבצעת בתום תקופת הביטוח התאמה של מספרי הבסיס והפרמיה המחושבת בגינן. ניתן גם במקרה זה במידה וקיים שינוי משמעותי במספרי העובדים הבסיסיים, לעדכן את המבטח במצבת העובדים או בשכר העבודה העדכניים ולהתאים את הפוליסה והפרמיה בהתאם."

מה בעלי עסקים צריכים לעשות בנוגע לביטוח אחריות כלפי צד שלישי?

"חלק מביטוחים אלה מבוססים על מחזור עסקי צפוי, או על כמות מקומות מבוטחים (כמו למשל ברשתות של חנויות, מסעדות, שליחויות וכד'). במקרה כזה במידה ויש סגירה מסיבית של מקומות כאלה או כאשר יש ירידה משמעותית בפעילות נשוא הביטוח  יש מקום לעדכן את המבטחים בשינויים ההלו ולבקש להתאים את הפוליסה והפרמיה בהתאם."

 

"אולם, גם אם לא נקבע בסיס לחישוב הפרמיה, כאמור לעיל, יש מקום לפנות למבטחים ולדרוש הנחה בפרמיה שנקבעה לשנת הביטוח הנוכחית עקב הקיטון המשמעותי בסיכון. הדבר נכון במיוחד בארגונים ועסקים שפעילותם הופסקה לחלוטין או כמעט לחלוטין."

בתור בעל עסק אני חושש ממעשי מעילה של עובדים (ביטוח נאמנות) מה לעשות?

"ביטוח נאמנות עובדים הוא הביטוח שבא להגן על העסק מפני מעשי מעילה של עובדים. במידה והמצב יחמיר הסיכון נשוא הביטוח הזה בהחלט עלול להיות משמעותי וגבוה מהרגיל. לכן, מי שמחזיק  בביטוח זה צריך לשקול אפשרות להגדלת גבולות אחריות  הנקובים ומי שאין לו ביטוח כזה  שישקול לרכוש אותו עכשיו במידה והדבר אפשרי."

מה בנוגע לביטוח אחריות נושאי משרה, הוא רלוונטי בכלל כיום?

"ביטוח זה מכסה את אחריותם האישית של נושאי המשרה בחברה במקרה שתוגש נגד מי מהם תביעה אישית בגין מעשה או מחדל שלו בפעילותו כנושא משרה בחברה.  החשיפה היא בין השאר גם מול עובדים וספקים. במשבר הקורונה בו עובדים רבים מפוטרים או מוצאים לחל"ת וכאשר ספקים רבים אינם מקבלים את הכספים המגיעים להם נוצרת הגדלה משמעותית של החשיפה של נושאי המשרה לתביעות שתוגשנה נגדם באופן אישי."

"מכאן החשיבות הרבה של ביטוח זה בימים טרופים אלה. לכן חשוב ביותר, למי שמחזיק בביטוח זה שישקול אפשרות להגדלת גבולות אחריות הנקובים בביטוח ומי שאין לו ביטוח כזה שישקול לרכוש אותו עכשיו, כמובן, במידה והמבטחים יסכימו לעשות זאת בעת הזאת."

אני בעל אולם חתונות, האם ביטוח ביטול אירועים יכול לעזור לי במקרה של קורונה?

"אין ספק שאירוע מכונן כמו מגפת הקורונה הוא אותו דבר שמצביע על חשיבות הביטוח הזה לתעשיית האירועים אליה הוא מיועד. מדובר בביטוח שבא לכסות את מפיק ו/או מבצע או משתתף באירוע למקרה בו האירוע יבוטל. זה הביטוח היחיד המוכר אשר כולל כיסוי גם לביטול אירוע שנגרם עקב אירועים מהסוג אותם אנו חווים כיום."