טור דעה >> חברות ביטוח נגד סוכני ביטוח: פגיעה בקניין רוחני וניגוד עניינים

פגיעה בקניין רוחני

 

תיק סוכן ביטוח הינו נכס מופשט, רכושו הבלעדי ובעליו בדומה לכל קניין אחר, שבו מתקיימת זיקה בלעדית, פיזית ומשפטית, הנובעת מעצם שליטה בתיק הביטוח, מכוח העברה ובלעדיות המוקנה לסוכן כתוצאה מהסכם שעליהם חלים הוראות חוק, כדיני חוזים, פקודת מס הכנסה, חוק המכר ועוד.  

                   

כך אפוא ללא ספק, תיק ביטוח, הכולל קשרי לקוחות ומוניטין, הם נכס  של סוכן הביטוח, הרשאי לנהוג בהם כראות עיניו, למכור, להוריש, להשכיר וכיו"ב. על פי מצב משפטי שתואר לעיל וכאשר זכותו של סוכן לבצע בתיק הביטוח  שבבעלותו, מגוון פעולות מסחריות שבין המבוטחים / לקוחותיו לבין המבטחות / חב' הביטוח, הרי חב' ביטוח שתעשה שימוש בלקוחות סוכן הביטוח, ללא הסכמתו, תיחשב כפוגעת בקניינו הבלעדי, על כל המשתמע מכך.

 

בעלות על זכויות בקניין נובעת ומוקנית, גם מעצם הנאה מפירות המכירה, כרווחים, טובות הנאה, העברת זכויות השליטה לאחרים באמצעות מכירת תיק, שיתופי פעולה והורשה.

בית המשפט (ע.א. 442/85), פסק, שסוכן שהינו בעל עסק, המחזיק ברשימת לקוחות ומוניטין, שייכים לו, לכל דבר ועניין.

 

זכות הקניין השייכת לסוכן הביטוח כאמור, מוגנת בחוק יסוד : כבוד האדם וחירותו,  שבו קובע סעיף 3 "אין פוגעים בקניינו של אדם". חוק זה מופר בריש גלאי ע"י חברות ביטוח מסוימות בבואם לפנות למבוטחים פוטנציאלים וברוב חוצפתם, עושות שימוש ברשימת לקוחות הסוכן, המצוי ברשותם, שהופנו למבטחת באמצעות סוכני הביטוח.

 

בתיק סוכן הביטוח, רכיב חשוב מאין כמוהו הידוע כמוניטין, נכס בפני עצמו, המהווה, לבד מקשרי לקוחות, נכס בר רכישה ומכירה. כך אפוא "התערבותה" של חברת הביטוח בתיק סוכן הביטוח הינה, בבחינת פגיעה בקניינו של סוכן הביטוח, וההשלכות הנובעות מכך.    זאת וגם זאת, היבטי המס החלים על הצדדים (המוכר והקונה), בגין רכישת תיק הביטוח וחישוב ההשלכה על חשוב התמורה, מחזקות זאת, עובר לעניין הבעלות.

 

כאקטואר ומעריך שווי מוסמך, של סוכנויות ביטוח, מעולם לא נתקלתי בהתנגדות של חברת ביטוח להעברה ו/או מכירה של רשימת לקוחות סוכן ביטוח ולא בכדי, תיק ביטוח (קשרי לקוחות ומוניטין) שייכים  ללא עוררין לסוכן הביטוח. מכאן, חברת ביטוח היוצרת קשר עם מבוטח מתוך מאגר לקוחות של סוכן ביטוח ולהעבירו אליה כלקוח ישיר, הינה חברת ביטוח מפרת חוק ועל כך עליה לתת את הדין.

 

ניגוד עניינים

 

פן נוסף : חב' ביטוח קלאסיות הפועלות בתיק ישיר שברשותן, נוהגות בניגוד עניינים ו/או ניגוד אינטרסים.  כך למה ?  כי במקרה של תיק לקוח/מבוטח ישיר (המנוהל בחב' ביטוח קלאסית) קיים מצב בו לחברת הביטוח אינטרס סותר, אשר עלול להשפיע על החלטותיה, תוך שיקול זר ומנוגד לאתיקה. מדוע זה מעוות בלשון המעטה : בקרות מקרה נזק ביטוחי, המבוטח מגיש תביעה למבטחת הלא היא חברת הביטוח, למימוש זכויותיו. ללא ספק, קיים ניגוד אינטרסים מובהק, חברת הביטוח גם מבטחת וגם שלוחו של המבוטח/הלקוח.                                                          נשאלת השאלה, מה תהא הבחירה הנכונה במקרה אירוע ביטוחי, טובת המבטחת חברת הביטוח מחד גיסא או טובת המבוטח /הלקוח מאידך גיסא, כאשר חד הם. 

התשובה ברורה, באופן טבעי ומעל לכל ספק סביר,  תעדיף חברת הביטוח, מתוך אינטרסים ושיקולים זרים, טובתה  על פני טובת הלקוח/המבוטח. הפרה בוטה וגסה של זכויות המבוטחים.  מכאן שחברת ביטוח פועלת בחוסר הגינות מובהק ובניגוד לכללי אתיקה.   

                                                              

 

אגב, בעניין זה, ב – 28.10.2018 פניתי בתלונה לרשות שוק ההון ביטוח וחסכון שכותרתה "חברות ביטוח ניגוד עניינים". תגובת הרשות   ב – 04.02.2019 : "נושא התיווך בביטוח יבחן על ידי רשות שוק ההון", זאת ללא קביעת מועד ו/או דרכי פעולה (לא השיבה עד היום). תגובה לקונית זו הביאה אותי להתלונן בפני מבקר המדינה בתאריך 18.03.2019, שהגיב   ב – 05.09.2019 בזו הלשון "...אינה מתערבת בשיקול דעת מקצועי של הרשות ".

 

סוף דבר

א. עלינו סוכני הביטוח, לפעול עם יועציה המשפטיים של הלשכה, להכרה חד משמעית שתיק סוכן הביטוח הינו רכושו הבלעדי, תוך נחישות מרבית, כולל פנייה לערכאות ולהביא למימוש זכויות סוכן הביטוח הנרמסות קבל עם ועדה.

 

ב. התארגנות וולונטרית במטרה להפסיק פעולותיה של חב' ביטוח קלאסית לפעול בתיק ישיר, עד כדי ניתוק קשרי עבודה משותפים.

 

במקביל, הצעה פרקטית לסוכן הביטוח, שבחוזה מול חב' ביטוח, יהיה סעיף, המגדיר באופן ברור, שרשימת הלקוחות והמידע שבו, שייכים לסוכן הביטוח וכמו כן  מאפשר לסוכן, כבעליו של תיק הביטוח, לפחות, בעת פרישתו לגמלאות , לקבל תמורה כלשהיא, מעצם השירות המסור והנאמן שהעניק למבוטח אל מול חברת הביטוח.

 

  הכותב: סוכן פנסיוני, מנכ"ל לשכת מעריכי השווי והאקטוארים הפיננסיים בישראל