אדם כהן
28/06/2020
קופת הגמל להשקעה היא מכשיר חיסכון חדש יחסית, שמאפשר לכם ליהנות מהדברים הבאים: לשמור על נזילות של הכסף, להשקיע בשוק ההון לפי מידת הסיכון שמתאימה לכם ואפשרות ליהנות מהטבת מס מהמדינה. באילו מקרים משתלם עוד יותר לבחור דווקא במכשיר החיסכון הזה?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי חדש יחסית, שבא אל עולמנו בשנת 2016 כחלק מניסיון של רשות שוק ההון להחזיר את ציבור החוסכים הישראלי לחסוך לעתידם. חוסכים רבים התרחקו מקופות הגמל לאחר שהאוצר קבע ב-2008 שניתן יהיה למשוך את החסכונות שנצברו בהן רק לאחר הגעת החוסכים לגיל פנסיה.
קופת הגמל להשקעה פתחה בפני החוסך הישראלי שפע של אפשרויות. פתאום אפשר היה גם למשוך את כספי החיסכון בכל עת, תוך תשלום כמקובל של מס רווחי הון וללא קנסות, או להמשיך ולחסוך עד גיל הפנסיה, מועד שלאחריו יכולים החוסכים ליהנות מהטבת מס משתלמת.
שילוב שתי האפשרויות הללו, בתוספת כלי שמושקע בשוק ההון ומנוהל על ידי מנהלי השקעות, הפך את קופת הגמל להשקעה למכשיר חיסכון שלא ניתן להתעלם מקיומו. ואכן, חוסכים רבים החלו לבחור בו, למגוון רחב של שימושים. במאמר זה נתמקד בשלושה שימושים מובילים לקופת הגמל להשקעה: אלטרנטיבה לפיקדון בבנק, מסלול משלים לפנסיה וערוץ חיסכון לילדים.
במקום פיקדון בבנק
איך שלא נסתכל על זה, המציאות הפיננסית של ריבית נמוכה במשק הישראלי ובעולם כולו במשך יותר מעשור משפיעה מאוד על ריבית הפיקדונות והחסכונות בבנקים, למעשה כמעט מאפסת אותם. במצב עניינים כזה, גם חוסכים סולידיים יחסית חייבים לחשב מסלול מחדש, כי הכסף שלהם לא סתם לא עובד בשבילם – למעשה, ערכו (הריאלי?) הולך ונשחק מדי יום.
אז נכון, קופות הגמל להשקעה מושקעות בשוק ההון, אבל צריך לזכור שני דברים בהקשר זה: ראשית, השקעה בשוק ההון, בעיקר כשהיא מנוהלת על ידי מנהלי השקעות בעלי ניסיון רב בכל תרחישי השוק, מגדילה גם את הסיכוי לקבל תשואה מיטבית. כמובן, שום דבר אינו מובטח, אבל האפשרות לתשואה כזו קיימת בניגוד למצב הקיים בפיקדון הבנקאי, שם ברור מראש שתקבלו ריבית כמעט אפסית.
מעבר לכך, קופות הגמל להשקעה מנסות לקלוע לטעמם של משקיעים מסוגים שונים ומציעות מגוון של מסלולי השקעה, לבחירת החוסכים. אם אתם מתכננים חיסכון לטווח ארוך, ייתכן שתעדיפו להסתכן קצת יותר ולבחור מסלול עם רכיב מנייתי גדול יחסית. לחילופין, אם אתם מעדיפים חיסכון קצר מועד, ייתכן שתעדיפו לקחת פחות סיכונים ולחסוך באמצעות מסלול השקעה סולידי ובעל רכיב מניות נמוך. כך או אחרת, מסלולי ההשקעה בקופות הגמל להשקעה מאפשרים לכם גמישות רבה. אין תשלום מס במעבר בין מסלול למסלול, כך שהמפגש הראשון שלכם עם רשויות המס יקרה רק בבואכם למשוך את כל כספי החיסכון או את חלקם. זו למעשה דחיית מס מתמשכת, ששווה לכם כסף. קופות הגמל להשקעה הרבה יותר גמישות ביחס לפיקדון בבנק, שבו בדרך כלל הכסף שלכם סגור לתקופה ארוכה בריבית נמוכה מאוד.
מסלול משלים לפנסיה
חוששים שלא יישאר לכם מספיק כסף לפנסיה? שברגע האמת תגלו כי הקצבה החודשית שלכם לא מספיקה, כדי להמשיך ולספק לכם את רמת החיים שאליה הורגלתם במשך עשרות שנות עבודה?
החשש שלכם, איך לומר זאת בעדינות, כנראה מוצדק. כשתוחלת החיים בישראל עולה ועולה, כשקצבת הזקנה בביטוח הלאומי נמוכה, ברור שאתם אמורים לחפש דרכים להגדיל את הפנסיה שלכם.
אלא שגם אם תקפידו על שנים רבות ורצופות של עבודה ללא משיכת פיצויי פיטורים, אתם צפויים לקבל קצבת פנסיה חודשית הנמוכה משמעותית, בעשרות אחוזים, מהשכר הקובע האחרון שלכם. אז מה עושים? חוסכים רבים פונים לקופות הגמל להשקעה כמסלול משלים לפנסיה. זאת מהסיבה הפשוטה שהכספים שנצברים בקופה ניתנים למשיכה כקצבה חודשית החל מגיל 60, בפטור מלא ממס. מדובר בהטבת מס מצד המדינה, שמטרתה כמובן לעודד את הישראלים לחסוך לפנסיה.
כלי חיסכון לילדים
מעצם טבעו, חיסכון לילדים אמור להימשך שנים לא מעטות וליהנות מהיתרונות הנובעים מכך, כמו היכולת לקחת סיכונים בשוק ההון ושיפור הרווחיות באמצעות הריבית דריבית. קופות הגמל להשקעה, על מגוון המסלולים המוצעים בהן, מתאימות כאן מאוד. הן מושקעות בשוק ההון בהתאם לבחירת החוסכים, מיועדות לשנים רבות קדימה, אך גם משאירות דלת פתוחה למשיכה אפשרית של הכסף ללא קנסות בכל רגע נתון.
גם דמי הניהול בקופות הגמל להשקעה נחשבים אטרקטיביים ועומדים על כ-0.7% בלבד מהצבירה בחיסכון דמי הניהול נקבעים בעת הצטרפות העמית ויכולים להשתנות בהתאם להוראות הדין.זהו נתון חשוב, משום שדמי ניהול גבוהים עלולים להקטין כמובן את הרווח.
כדאי לדעת: קופת הגמל להשקעה מוגבלת בתקרת השקעה של כ- 70 אלף שקל בשנה קלנדרית לכל חוסך, לפי מספר תעודת זהות. מה שאומר שמשפחות יכולות לחסוך הרבה יותר. לדוגמא, משפחה עם שלושה ילדים יכולה להפקיד 70 אלף כפול 5 נפשות, כלומר: עד 350 אלף שקלים בשנה, סכום חיסכון שנתי מכובד מאוד.
אין לראות בנתונים ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. החברה המנהלת הינה מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ, מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. המידע האמור לעיל הינו נכון למועד פרסומו ועשוי להשתנות מעת לעת.
