אדם כהן
04/10/2020
דברי הסבר
בשנים האחרונות שוק ביטוחי הפרט בביטוח הסיעודי בישראל נקלע לאתגרים הנובעים ממספר סיבות המשותפות גם לביטוחי סיעוד מקבילים בעולם - עלייה בשכיחות מקרי הסיעוד ובעלות הכוללת של הטיפול באדם סיעודי, התארכות תקופת הזכאות ועוד. גורמים אלה פוגעים בנכונות חברות הביטוח בארץ ובעולם להמשיך ולפעול בתחום הביטוח הסיעודי.
נוכח מצב שוק הביטוח הסיעודי כיום, עולה הצורך בהרחבת הפתרון הניתן במסגרת הביטוח הסיעודי הקבוצתי הנערך לחברי קופות החולים.
לאור האמור, נקבע בהוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים), התשע"ו-2015, כי קופות החולים יוכלו להציע למבוטחים שרכשו רובד בסיסי, לרכוש פוליסת סיעוד קבוצתית לחברי קופות החולים הכוללת רובד מורחב או תוספת תשלום ביטוח, זאת בכפוף להליך חיתום רפואי ובתוספת תשלום, כמפורט בתיקון. שינויים אלו יאפשרו לציבור המבוטחים לשפר את סכומי הכיסוי הביטוחי שקיים כיום ברובד הבסיסי ולזכות בכיסוי נוסף לפרק זמן ממושך מהרובד הבסיסי.
חוזר זה נועד להגדיר את אופן ניהול הקרנות של הרבדים שהוספו בהוראות לרובד הקיים.
לסעיף א(ב)(1)
נקבע כי ברובד הבסיסי חברת ביטוח תישא בסיכון הביטוחי הגלום בתכנית בשיעור שלא יפחת מ- 20%. עם זאת, ביחס לרובד המורחב, נקבע, בשלב זה, שלא להגביל את חברת הביטוח לשיעור סיכון מסוים ולאפשר גמישות בסיכון הביטוחי שלוקחים הצדדים.
לסעיף א(ב)(3)
נקבע כי דמי הביטוח הנגבים במסגרת הרובד המורחב ינוהלו בקרן נפרדת. מטרתה של ההפרדה האמורה היא למנוע השפעה של מבוטחים ברובד אחד על מבוטחים ברובד אחר.
בנוסף, נקבע כי דמי הביטוח הנגבים עבור תוספת סכום ביטוח לרובד הבסיס ודמי הביטוח הנגבים עבור תוספת סכום ביטוח לרובד ההרחבה ינוהלו בקרן הרובד המורחב, זאת לאור העובדה שהוספת תוספת סכום הביטוח לרובד המורחב אינה צפויה ליצר השפעה משמעותית על קרן הרובד המורחב.
עוד נקבע כי נוכח חשיבות הביטוח הסיעודי והמורכבות האקטוארית הקיימת בתחום זה, יפעל הממונה לפרסם פרמטרים אשר ישמשו לצורך קביעת גובה הפרמיות לכלל הרבדים. על אף האמור, רשאית חברה מסויימת לפנות לממונה בבקשה לאישור פרמיה אחרת, זאת תוך הצגת תמחור הנשען על הנחות שונות מאלו שפירסם הממונה.
לסעיף א(ב)(4)
על אף האמור בסעיף א(ב)(3) מוצע לאפשר בתנאים מסוימים ובכפוף לאישור הממונה לאחד בין קרן הרובד הבסיס וקרן רובד ההרחבה. מצא הממונה כי קיימת הצדקה לכך תפעל החברה לאחד את הקרנות תחת העקרונות הבאים:
(א) קיום רישום עבור כלל הפעולות שנעשו בגין הרובד המורחב, זאת, בין היתר, על מנת שפעולת הגופים בכל קרן תתנהל בנפרד וכדי לאפשר בעתיד להפריד בין הרבדים השונים.
(ב) תמחור הרובד המורחב ותוספת סכום ביטוח, יתבצע כאילו מדובר בקרנות נפרדות, וזאת כדי להבטיח תמחור המשקף את הסיכון של הרובד המורחב ותוספת סכום ביטוח בנפרד מהסיכון הקיים לרובד הבסיסי.
(ג) מידי רבעון החברה תערוך בדיקה אקטוארית בכדי להבטיח את יציבות המודל. ככל וקיימת תחזית גרעונית, תפעל החברה להציג לממונה תכנית שתביא לתחזית קרן שאינה גרעונית.
לחוזר המלא: https://bit.ly/3cToshH
בשנים האחרונות שוק ביטוחי הפרט בביטוח הסיעודי בישראל נקלע לאתגרים הנובעים ממספר סיבות המשותפות גם לביטוחי סיעוד מקבילים בעולם - עלייה בשכיחות מקרי הסיעוד ובעלות הכוללת של הטיפול באדם סיעודי, התארכות תקופת הזכאות ועוד. גורמים אלה פוגעים בנכונות חברות הביטוח בארץ ובעולם להמשיך ולפעול בתחום הביטוח הסיעודי.
נוכח מצב שוק הביטוח הסיעודי כיום, עולה הצורך בהרחבת הפתרון הניתן במסגרת הביטוח הסיעודי הקבוצתי הנערך לחברי קופות החולים.
לאור האמור, נקבע בהוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים), התשע"ו-2015, כי קופות החולים יוכלו להציע למבוטחים שרכשו רובד בסיסי, לרכוש פוליסת סיעוד קבוצתית לחברי קופות החולים הכוללת רובד מורחב או תוספת תשלום ביטוח, זאת בכפוף להליך חיתום רפואי ובתוספת תשלום, כמפורט בתיקון. שינויים אלו יאפשרו לציבור המבוטחים לשפר את סכומי הכיסוי הביטוחי שקיים כיום ברובד הבסיסי ולזכות בכיסוי נוסף לפרק זמן ממושך מהרובד הבסיסי.
חוזר זה נועד להגדיר את אופן ניהול הקרנות של הרבדים שהוספו בהוראות לרובד הקיים.
לסעיף א(ב)(1)
נקבע כי ברובד הבסיסי חברת ביטוח תישא בסיכון הביטוחי הגלום בתכנית בשיעור שלא יפחת מ- 20%. עם זאת, ביחס לרובד המורחב, נקבע, בשלב זה, שלא להגביל את חברת הביטוח לשיעור סיכון מסוים ולאפשר גמישות בסיכון הביטוחי שלוקחים הצדדים.
לסעיף א(ב)(3)
נקבע כי דמי הביטוח הנגבים במסגרת הרובד המורחב ינוהלו בקרן נפרדת. מטרתה של ההפרדה האמורה היא למנוע השפעה של מבוטחים ברובד אחד על מבוטחים ברובד אחר.
בנוסף, נקבע כי דמי הביטוח הנגבים עבור תוספת סכום ביטוח לרובד הבסיס ודמי הביטוח הנגבים עבור תוספת סכום ביטוח לרובד ההרחבה ינוהלו בקרן הרובד המורחב, זאת לאור העובדה שהוספת תוספת סכום הביטוח לרובד המורחב אינה צפויה ליצר השפעה משמעותית על קרן הרובד המורחב.
עוד נקבע כי נוכח חשיבות הביטוח הסיעודי והמורכבות האקטוארית הקיימת בתחום זה, יפעל הממונה לפרסם פרמטרים אשר ישמשו לצורך קביעת גובה הפרמיות לכלל הרבדים. על אף האמור, רשאית חברה מסויימת לפנות לממונה בבקשה לאישור פרמיה אחרת, זאת תוך הצגת תמחור הנשען על הנחות שונות מאלו שפירסם הממונה.
לסעיף א(ב)(4)
על אף האמור בסעיף א(ב)(3) מוצע לאפשר בתנאים מסוימים ובכפוף לאישור הממונה לאחד בין קרן הרובד הבסיס וקרן רובד ההרחבה. מצא הממונה כי קיימת הצדקה לכך תפעל החברה לאחד את הקרנות תחת העקרונות הבאים:
(א) קיום רישום עבור כלל הפעולות שנעשו בגין הרובד המורחב, זאת, בין היתר, על מנת שפעולת הגופים בכל קרן תתנהל בנפרד וכדי לאפשר בעתיד להפריד בין הרבדים השונים.
(ב) תמחור הרובד המורחב ותוספת סכום ביטוח, יתבצע כאילו מדובר בקרנות נפרדות, וזאת כדי להבטיח תמחור המשקף את הסיכון של הרובד המורחב ותוספת סכום ביטוח בנפרד מהסיכון הקיים לרובד הבסיסי.
(ג) מידי רבעון החברה תערוך בדיקה אקטוארית בכדי להבטיח את יציבות המודל. ככל וקיימת תחזית גרעונית, תפעל החברה להציג לממונה תכנית שתביא לתחזית קרן שאינה גרעונית.
לחוזר המלא: https://bit.ly/3cToshH
.jpg "נמרוד מגידוב, מנכל חברת השילוח והבלדרות הישראלית redbox parcel, צילום: יח״צ")
