קרן מרדכי
10/12/2020
הממונה על רשות שוק ההון ד"ר משה ברקת, מקדם את מודל הסוכן האובייקטיבי אותו אימץ; את ההוראות הסופיות בחוזר מחייב לפיו החל מה-1 בינואר, כבר בעת פתיחת שיחה לשיווק, יידרש סוכן הביטוח "לגלות למועמדים לביטוח במהלך הליך הצירוף, כי עיקר הכנסותיו של סוכן הביטוח הן מחברות ביטוח מסוימות והוא מציע למבוטח את המוצרים מחברות אלו בלבד, ולא מתוך כלל המוצרים הקיימים בשוק הביטוח". ההנחיה לא תהיה תקפה לביטוח קבוצתי.
לטענת הרשות, הוראות אלו נדרשות לאור לנוכח ניתוח נתונים שנערך ברשות שוק ההון ביטוח וחיסכון מהם עלה "כי כ-85% מסוכני הביטוח עובדים עם שתי חברות ביטוח לכל היותר וכ-60% עובדים עם חברת ביטוח אחת בלבד. נתונים אלו ממחישים את החיסרון בפרקטיקה הקיימת בכך שסוכן ביטוח מציע למועמד לביטוח היצע מצומצם של מוצרי ביטוח, וזאת בניגוד לדעה הרווחת לפיה רוב סוכני הביטוח מציעים למבוטחים את המוצרים המתאימים להם ממכלול החברות והמוצרים הקיימים בשוק".
כמו כן, אוסר החוזר התניית הליך הצירוף לביטוח והליך התאמת הצרכים בכך שהמועמד לביטוח יישאר מבוטח לתקופת ביטוח קצובה או שאינה קצובה. "בעקבות פניות ציבור שהתקבלו ברשות, עלה כי סוכני ביטוח מצרפים מבוטחים לביטוחים שונים, תוך שמחייבים אותם להישאר מבוטחים למשך תקופת ביטוח מסוימת. מבוטחים שביקשו לבטל את הפוליסה במהלך תקופת הביטוח, נדרשו לשלם דמי ביטול עבור הפוליסה, בנימוק כי מדובר בהחזר הוצאות בגין הייעוץ הראשוני שקיבלו במועד צירופם לפוליסה. התניית הליך הצירוף לביטוח לרבות הליך התאמת הצרכים עבור מועמד לביטוח, מהווה חסם תחרותי שפוגע ביכולת הניוד של המבוטח לפוליסות אחרות שישרתו את צרכיו בצורה טובה יותר".
החוזר גם מחייב משווק ביטוח להציג למועמד לביטוח את תוצאות הליך התאמת הצרכים שערך עבורו כולל השוואת פרמיית הביטוח בין פוליסות שונות, השוני בתנאי הפוליסות או השוני בשירות שיינתן למבוטח בבואו לרכוש פוליסה אחת על אחרת וכל סיבה אחרת בשלה המליץ למבוטח לרכוש את הפוליסה הספציפית הזו. גם בתהליך החלפת פוליסות, חברת ביטוח או סוכן ביטוח ידרשו להציג למועמד לביטוח את כל הסיבות שבשלהן המליצו למבוטח לעבור פוליסה.
נשיא לשכת סוכני הביטוח: הכבדה רגולטורית לא ראויה
נשיא לשכת סוכני הביטוח ליאור רוזנפלד, מסר בתגובה: "לשכת סוכני הביטוח מצרה על כך שרשות שוק ההון, על אף הידברות ראויה ומקצועית עם הלשכה, מעמיסה הכבדה רגולטורית שאין בה דבר וחצי דבר עם שיפור השירות המקצועי לטובת ציבור המבוטחים במדינת ישראל.
כבר היום, במסמך ההנמקה הקיים, סוכן הביטוח הפנסיוני מציין את החברות העיקריות עימן הוא עובד, ולא הוכח בשום מחקר כי ציון פרט זה מהווה שיקול שמנחה את ציבור החוסכים הפנסיוני בבחירת המוצר הפנסיוני המתאים לו. לא ניתן להתעלם מהעובדה שמדובר בניסיון נוסף להכביד במטרה להוביל ליצירת "סוכן אובייקטיבי", אלא שהדרך זו אינה ראויה ומתאימה. ציבור המבוטחים בוחר את סוכן הביטוח, איש אמונו, לא לפי סך העמלות או החברות העיקריות שלו, אלא על פי מידת מקצועיותו והתמחותו בביטוח הנדרש למועמד לביטוח; הניסיון לזקק את כל צרכיו של המועמד לביטוח לשאלה מי החברות שמשלמות את עיקר העמלות לסוכן אין להם דבר וחצי דבר עם שיקולי הלקוח".
החל מה-1 בינואר סוכן הממונה לאור מדיניות רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון להגביר שקיפות והוגנות בהליך הצירוף, על מנת לשקף למבוטחים רובד נוסף במכלול השיקולים בעת רכישת המוצר הביטוחי ולאפשר להם לקבל החלטה מושכלת המתאימה ביותר לצרכיהם, חוזר זה מטיל הוראות המחייבות את סוכן הביטוח לגלות למועמדים לביטוח, בעת הליך הצירוף, כי עיקר הכנסותיו של סוכן הביטוח מתקבלות מחברות ביטוח מסוימות, עוד קובע החוזר כי גורם משווק יידרש להציג למבוטח את תוצאות הליך התאמת הצרכים על מנת שמידע רלוונטי למבוטח יפרש בפניו בעת הליך מכירת ביטוח. בנוסף, נקבע כי סוכני ביטוח לא יוכלו להתנות את הליך הצירוף לביטוח, לרבות את התאמת הצרכים למועמד לביטוח, בכך שהוא יישאר מבוטח למשך תקופת ביטוח קצובה או שאינה קצובה.
לטענת הרשות, הוראות אלו נדרשות לאור לנוכח ניתוח נתונים שנערך ברשות שוק ההון ביטוח וחיסכון מהם עלה "כי כ-85% מסוכני הביטוח עובדים עם שתי חברות ביטוח לכל היותר וכ-60% עובדים עם חברת ביטוח אחת בלבד. נתונים אלו ממחישים את החיסרון בפרקטיקה הקיימת בכך שסוכן ביטוח מציע למועמד לביטוח היצע מצומצם של מוצרי ביטוח, וזאת בניגוד לדעה הרווחת לפיה רוב סוכני הביטוח מציעים למבוטחים את המוצרים המתאימים להם ממכלול החברות והמוצרים הקיימים בשוק".
כמו כן, אוסר החוזר התניית הליך הצירוף לביטוח והליך התאמת הצרכים בכך שהמועמד לביטוח יישאר מבוטח לתקופת ביטוח קצובה או שאינה קצובה. "בעקבות פניות ציבור שהתקבלו ברשות, עלה כי סוכני ביטוח מצרפים מבוטחים לביטוחים שונים, תוך שמחייבים אותם להישאר מבוטחים למשך תקופת ביטוח מסוימת. מבוטחים שביקשו לבטל את הפוליסה במהלך תקופת הביטוח, נדרשו לשלם דמי ביטול עבור הפוליסה, בנימוק כי מדובר בהחזר הוצאות בגין הייעוץ הראשוני שקיבלו במועד צירופם לפוליסה. התניית הליך הצירוף לביטוח לרבות הליך התאמת הצרכים עבור מועמד לביטוח, מהווה חסם תחרותי שפוגע ביכולת הניוד של המבוטח לפוליסות אחרות שישרתו את צרכיו בצורה טובה יותר".
החוזר גם מחייב משווק ביטוח להציג למועמד לביטוח את תוצאות הליך התאמת הצרכים שערך עבורו כולל השוואת פרמיית הביטוח בין פוליסות שונות, השוני בתנאי הפוליסות או השוני בשירות שיינתן למבוטח בבואו לרכוש פוליסה אחת על אחרת וכל סיבה אחרת בשלה המליץ למבוטח לרכוש את הפוליסה הספציפית הזו. גם בתהליך החלפת פוליסות, חברת ביטוח או סוכן ביטוח ידרשו להציג למועמד לביטוח את כל הסיבות שבשלהן המליצו למבוטח לעבור פוליסה.
נשיא לשכת סוכני הביטוח: הכבדה רגולטורית לא ראויה
נשיא לשכת סוכני הביטוח ליאור רוזנפלד, מסר בתגובה: "לשכת סוכני הביטוח מצרה על כך שרשות שוק ההון, על אף הידברות ראויה ומקצועית עם הלשכה, מעמיסה הכבדה רגולטורית שאין בה דבר וחצי דבר עם שיפור השירות המקצועי לטובת ציבור המבוטחים במדינת ישראל.
כבר היום, במסמך ההנמקה הקיים, סוכן הביטוח הפנסיוני מציין את החברות העיקריות עימן הוא עובד, ולא הוכח בשום מחקר כי ציון פרט זה מהווה שיקול שמנחה את ציבור החוסכים הפנסיוני בבחירת המוצר הפנסיוני המתאים לו. לא ניתן להתעלם מהעובדה שמדובר בניסיון נוסף להכביד במטרה להוביל ליצירת "סוכן אובייקטיבי", אלא שהדרך זו אינה ראויה ומתאימה. ציבור המבוטחים בוחר את סוכן הביטוח, איש אמונו, לא לפי סך העמלות או החברות העיקריות שלו, אלא על פי מידת מקצועיותו והתמחותו בביטוח הנדרש למועמד לביטוח; הניסיון לזקק את כל צרכיו של המועמד לביטוח לשאלה מי החברות שמשלמות את עיקר העמלות לסוכן אין להם דבר וחצי דבר עם שיקולי הלקוח".
החל מה-1 בינואר סוכן הממונה לאור מדיניות רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון להגביר שקיפות והוגנות בהליך הצירוף, על מנת לשקף למבוטחים רובד נוסף במכלול השיקולים בעת רכישת המוצר הביטוחי ולאפשר להם לקבל החלטה מושכלת המתאימה ביותר לצרכיהם, חוזר זה מטיל הוראות המחייבות את סוכן הביטוח לגלות למועמדים לביטוח, בעת הליך הצירוף, כי עיקר הכנסותיו של סוכן הביטוח מתקבלות מחברות ביטוח מסוימות, עוד קובע החוזר כי גורם משווק יידרש להציג למבוטח את תוצאות הליך התאמת הצרכים על מנת שמידע רלוונטי למבוטח יפרש בפניו בעת הליך מכירת ביטוח. בנוסף, נקבע כי סוכני ביטוח לא יוכלו להתנות את הליך הצירוף לביטוח, לרבות את התאמת הצרכים למועמד לביטוח, בכך שהוא יישאר מבוטח למשך תקופת ביטוח קצובה או שאינה קצובה.
