ביטוח תאונות אישיות || הרפורמה נדחתה בשלושה חודשים, הביטוח עלול להתייקר

"בשל בקשות מחברות הביטוח לדחיית מועד תחילתו של החוזר, בשל קשיים בהיערכות ליישום הוראות החוזר הנובעים בעיקר מאתגרים אובייקטיבים לאור מגפת הקורונה, בין היתר קשיים מיכוניים ופרקטיים בהכנת המוצר לשיווק ועל מנת להבטיח תפעול ושיווק מיטביים, יידחה מועד התחילה של הוראות אלו בשלושה חודשים ליום 1 במאי 2021". כך הודיע אתמול הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון ד"ר משה ברקת. הרפורמה הייתה צריכה להיכנס לתוקף ב-1 בפברואר 2021.

את האסדרה בתחום ביטוחי התאונות האישיות יזם הממונה על שוק ההון לפני שנה וחצי, "על רקע הכשלים הרבים שעלו בשנים האחרונות בביטוח זה". לטענתו: "בשנים האחרונות שווקו ביטוחי תאונות אישיות בהיקפים נרחבים על ידי חברות הביטוח בשיטות שיווק אגרסיביות ולעיתים אף מטעות".

על פי הרשות, הפוליסות החדשות יכללו כיסויי למוות, נכות, אשפוז, שברים וימי החלמה, כיסויים שיבטיחו מענה הולם למבוטח בקרות מקרה ביטוח, וזאת בניגוד למצב היום בו נמכרות לעיתים פוליסות מצומצמות, הכוללות פיצוי רק במקרי מוות ונכות מתאונה.

עוד הנחיות מרכזיות ברפורמה:

> מכירת הפוליסה תתבצע ע"י בעל רישיון –סוכן ביטוח או חברת ביטוח, הוראה שכבר נכנסה לתוקף עם פרסום החוזר.

> חברת ביטוח תידרש למכור את הפוליסה בהליך צירוף נפרד, ולא בעת מכירת ביטוח אחר, כדי לשלול מכירת תאונות אישיות "על הדרך" למשל בעת מכירת ביטוח נסיעות לחו"ל. 

> שיפור מנגנון יישוב תביעת נכות מתאונה - קביעת אחוזי הנכות תתבסס על חוות דעת רפואית בלבד.

הורחבה הגדרת "תאונה"

שיפור הכיסוי הביטוחי - נקבעה הגדרה רחבה למונח "תאונה", שופרו תנאי הכיסויים השונים והוסרו חריגים שנלוו להגדרת תאונה ולכיסויים בפוליסה. (זה הסעיף לו התנגדו חברות הביטוח כי הרחבת המונח "תאונה" פירושה גידול בסיכון שהן לוקחות על עצמן, כי הן יצטרכו לאשר הרבה יותר תביעות. ק.מ.).

חידוש ביטוח כל שנתיים

קביעת תקופת הביטוח לשנתיים - על מנת להבטיח מודעות ואקטיבית מצד המבוטחים נקבע כי המבוטח יתבקש לתת את הסכמתו מדי שנתיים כתנאי לחידוש החוזה. (זה הסעיף המרכזי לו מתנגדים סוכני הביטוח, משום שכיום מדובר בפוליסה ארוכת טווח; חידוש מדי שנתיים דורש פעילות אקטיבית מצד הסוכן לקבל הסכמת הלקוח לחדש את הפוליסה, ורבים מהסוכנים חוששים שחלק מהלקוחות לא יחדשו אותה. ק.מ.)

מי ירצה לחדש ביטוח ללקוח שתבע?

סוכן הביטוח איגור מורי, מומחה בתחום ביטוחי הבריאות מסר בתגובה: "כשבוע וחצי לפני כניסתן לתוקף של הוראות הרפורמה בביטוח התאונות האישיות עצר הפיקוח בחריקת בלמים והשהה את ההחלטה. ההשהיה מתבקשת ומובנת מאחר שאף חברת ביטוח לא יצאה עוד עם מוצרים מאושרים. מצב של הדממה הוא מצב בלתי נסבל בענף לגיטימי שגם רשות שוק ההון רואה בו צורך. הייתי מציע לרגולטור לנצל השהיה זו לתיקון הגזרה שהפכה את המוצר לדו שנתי הדורש חידוש. גזרה שמטילה מעמסה חסרת כל הצדקה גם על המוכר וגם על רוכש ביטוח התאונות. בטיוטה הראשונה דובר על חידוש אוטומטי וכך ניתן היה להשאיר את המצב. מי ירצה לחדש ביטוח למבוטח שתבע?"

חיסול הנכות התעסוקתית

מעל הכל יטיב הרגולטור אם יבטל את החיסול של כיסוי הנכות התעסוקתית," מוסיף מורי, "חיסול שיגרום נזק כבד לציבור העצמאים מחד ולקוחות בעלי מחלות ומוגבלויות נעדרי יכולת רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה מלא מאידך. גם אלה וגם אלה נפגעו מספיק מנזקי מגפת הקורונה שעוד לא הסתיימה. אני קורא לד"ר משה ברקת - תקשיב לסוכני הביטוח המכירים את הלקוחות, את הצרכים שלהם ואת התביעות – עשה חשיבה מחודשת ושפר את הרפורמה בביטוח תאונות אישיות".

הערכה – הפרמיה תעלה

בשוק מעריכים כי הפיכת ביטוח תאונות אישיות למרכב יותר, הכולל הגדרה רחבה למקרה "תאונה", ייאלץ את חברות הביטוח לייקר את הפרמיה עבורו.

פרשנות

הפיכת ביטוח תאונות אישיות לביטוח רציני שלא יימכר יותר בידי מוקדנים של חברות וסוכנויות ביטוח, היא מהלך נכון ומבורך. רבים מאיתנו רכשו ביטוח זה "על הדרך" כשדיברו אתנו בכלל על ביטוח רכב, או ביטוח חיים. מדובר באחד הביטוחים שבענף נשמעו קולות לגביו שהוא אפילו מיותר... 

סוכני הביטוח, בהובלת לשכת סוכני הביטוח שמקיימת דיונים עם הרשות בנושא, מקווים שהשהיית הרפורמה תביא לחשיבה מחודשת אצל הממונה, בעיקר לגבי הפיכת הפוליסה מארוכת טווח למתחדשת כל שנתיים. עם זאת, הם מודים כי הסיכוי לכך קלוש. הם חוששים מאבדן לקוחות, כאמור, ופגיעה בהכנסות.

בכל מקרה, החברות החלו להיערך לשינויים, שהם גם שינויים בשיטת תגמול הסוכנים; חברת איילון ביטוח הודיעה לסוכניה כבר לפני שנתיים, כי היא מבטלת את עמלת ההיקף (על כל מכירת פוליסה חדשה) בביטוחי בריאות ותאונות אישיות ומעלה את עמלת הנפרעים ל-35% (במקום 23%-25%). ההערכה היא שגם חברות הביטוח יעשו דבר דומה – עמלת ההיקף שמגיעה ל-65% מהפרמיה השנתית תבוטל, ועמלת הנפרעים תגדל.
בנוסף, אין לחשוש מייקור פרמיה גדול, כי מדובר במוצר נישתי ואם יהיה ייקור, הוא לא יהיה משמעותי.