טיוטת נוהל הגשת בקשה לקבלת רישיון סוכן תאגיד

בהתאם להוראות חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981 (להלן: "החוק"), לא יעסוק אדם בישראל, בעצמו או על ידי אחר, בתיווך לעניין ביטוח בין כל אדם לבין מבטח אלא אם כן, בין היתר, יש בידו רישיון סוכן ביטוח ובהתאם לתנאי הרישיון.

סעיף 26 לחוק קובע כי הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון (להלן: "הממונה") רשאי לתת רישיון סוכן לתאגיד. כן קובע הסעיף כי בקשה לרישיון לתאגיד רשאי להגיש מי שנתמלאו בו תנאים אלה:

הוא תאגיד שנרשם על פי דין בישראל;

שם התאגיד מורה כי עיסוקו בסוכנות ביטוח;

העוסקים בשמו בתיווך, ובשותפות – כל השותפים שאינם שותפים מוגבלים, הם בעלי רישיון סוכן;

מנהל העסקים וכל מנהל משרד או סניף שלו הם בעלי רישיון סוכן ועיקר עיסוקם בניהול התאגיד, המשרד או הסניף.

בקשה לקבלת רישיון סוכן תאגיד (להלן: "סוכנות ביטוח"), בהתאם להוראות החוק, יש להגיש על-פי הנוהל המפורט להלן. מטרתו של נוהל זה היא להסדיר את אופן מילוי הנתונים והמסמכים שיש להגיש במסגרת הבקשה באופן שייצר ודאות באשר למסמכים הנדרשים בעת הגשת בקשת רישיון לסוכנות ביטוח. הבקשה, המתייחסת לתאגיד, תוגש על ידי המבקש לשמש בעל השליטה בסוכנות הביטוח או מיופה כוח מטעמו, בצירוף יפוי כח בכתב.

הגדרות

"בקשה" - בקשה שהוגשה לממונה, לשם קבלת רישיון לרבות כל הנספחים הנדרשים לפי הוראות נוהל זה;

"החוק" - חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981;

"הממונה" - הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון;

"הרשות" - רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון;

"חוק החברות" - חוק החברות, התשנ"ט-1999;

"מבקש הרישיון" או "המבקש" - מי שהגיש בקשה לקבלת רישיון סוכן ביטוח תאגיד בהתאם לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981;

"המערכת המקוונת" - המערכת לרישוי סוכנים ויועצים של הרשות;

"תעודה מזהה" - תעודת זהות או דרכון בתוקף.

כל מונח שלא הוגדר בנוהל זה, יפורש על פי משמעותו בחוק. 

 

מבקש רישיון יגיש את הבקשה באמצעות המערכת המקוונת וימלא את כל הפרטים הנדרשים, בתוספת כל המסמכים והנספחים המצורפים לנוהל זה, בצורה ברורה, מפורטת ומלאה. לא יתקבלו מסמכים באמצעות דואר אלקטרוני או באמצעות דואר או באמצעות פקס או מסמכים שבוצעו על גביהם מחיקות ותיקונים, או מסמכים שלא מולאו על כל פרטיהם.

יובהר כי במידה שמבקש הרישיון סבור שישנם מסמכים הנדרשים לפי נוהל זה, אשר אינם רלוונטיים לפעילותו, יש לציין זאת ולנמק באופן ענייני.

המסלול הירוק

במטרה לייעל ולקצר הליכים, להקל, לשפר את השירות הניתן לציבור סוכני הביטוח המחזיקים בידיהם כבר רישיון סוכן ביטוח ליחיד, ומתוך הנחה כי ציבור בעלי הרישיון כבר מפוקח על ידי הרשות ועבר בדיקות בטרם קיבל את הרישיון, הוחלט ברשות על פתיחת מסלול נפרד לבעלי רישיון סוכן (להלן: "המסלול הירוק"), בעת בקשה לקבלת רישיון סוכנות ביטוח. מסלול זה יהווה מסלול יעיל, קצר ומזורז יותר לקבלת רישיון סוכנות ביטוח. מסלול זה יקל על מבקש הרישיון ויחסוך הגשת חלק מהמסמכים הנדרשים להגשה בנוהל זה וכן יאפשר למנוע הגעה למשרדי הרשות לצורך קבלת הרישיון.

המסלול הירוק מיועד למבקשים הבאים בלבד:

מבקש רישיון סוכנות ביטוח אשר כל בעלי המניות בחברה או כל השותפים בשותפות הם בעלי רישיון סוכן ביטוח בתוקף בענפי הרישיון המבוקשים לסוכנות הביטוח.

מבקש רישיון סוכנות ביטוח אשר המבקש להיות בעל שליטה בו קיבל היתר שליטה מאת הממונה בגוף מוסדי, בהתאם להוראות סעיף 32 לחוק.

אין באמור בהוראות נוהל זה כדי לגרוע מסמכות הממונה לדרוש הבהרות, פרטים, מסמכים ודוחות נוספים, ככל שיידרשו לשם בחינת הבקשה. 

המסלול הרגיל

מבקש רישיון שאינו נמנה על האמורים דלעיל יגיש בקשה על פי המסלול הרגיל בנוהל זה.

לאחר בדיקת מסמכי הבקשה כמפורט בנוהל זה ייתכן ותידרש הגעה לפגישה במשרדי הרשות של המבקש לקבל היתר שליטה, המבקש לכהן כנושא משרה או של המבקש לשמש מנהל העסקים בסוכנות הביטוח.

כמו כן, במסלול זה ייתכן ויידרשו מסמכים נוספים (גם שאינם מופיעים בנוהל זה) והכל בהתאם לשיקול דעתה של הרשות.

הליך בחינת הבקשה מורכב משני שלבים. בשלב א', יש להעביר לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בקשה לקבלת רישיון סוכנות לביטוח. הבקשה תכלול את כל הפרטים, המסמכים והדוחות, בהתאם למפורט בגוף הנוהל בהתאם לשלב א'. במידה שאלה יימצאו תקינים, יינתן אישור לשינוי שם התאגיד ברשות התאגידים, כך שיורה על כך שעיסוקו של התאגיד הוא בביטוח, כנדרש לפי הוראות סעיף 26(ב)(2) לחוק. לאחר שינוי שם התאגיד ברשות התאגידים, יידרש המבקש להשלים את המסמכים כאמור בגוף הנוהל בהתאם לשלב ב'.

לאחר אישור הרשות לרישום מבקש הרישיון כסוכנות ביטוח ברשות התאגידים תועבר הבקשה לשלב ב' בו תיערך בדיקה מתקדמת של הבקשה ויפורטו המסמכים והדוחות הנוספים שיידרשו לצורך מתן הרישיון.

דרישת מסמכים לשלב א'

מבקש הרישיון שמעביר את בקשת הרישיון באמצעות מיופה כוח, יצרף ייפוי כוח חתום על ידי מבקש הרישיון ובידי מיופה הכוח, והמאומת על ידי עורך דין.

פרטים כלליים על מבקש הרישיון – נדרש למלא את נספח א' המצורף לנוהל זה לרבות ציון שם מוצע לסוכנות הביטוח בהתאם לדוגמאות המופיעות בנספח ב'.

פרטי רו"ח המבקר של התאגיד.

תצהיר מנהל עסקים – נדרש למלא את נספח ד' המצורף לנוהל זה.

טופס דיווח על אחראי למילוי חובות הלבנת הון – נדרש למלא את נספח ה' המצורף לנוהל זה. 

מסמכי ההתאגדות של התאגיד.

תעודת התאגדות של התאגיד חתומה כדין, או העתק תעודה כאמור, מאושרת כנאמנה למקור על ידי עורך דין.

פרוטוקול עדכני של מורשי החתימה של מבקש הרישיון, מאומת בידי עורך דין.

נסח תאגיד עדכני ומלא מרשם התאגידים (או מרשם האגודות השיתופיות), הכולל את מרשם הדירקטורים ובעלי המניות או את מרשם מקביל המתאים לפי העניין.

תקנון התאגיד – התקנון יכלול פרק העוסק בניהול החברה על פי חוק החברות, הכולל 5 סעיפי חובה. יש לכלול את הסעיפים כלשונם בנוסח המצורף כנספח ג' לנוהל זה.

דוחות כספיים שנתיים מבוקרים לשנה האחרונה שקדמה לשנה שבה הוגשה בקשת הרישיון. לדוחות הכספיים תצורף חוות דעתו של רואה החשבון המבקר. הדוחות הכספיים יהיו ערוכים על פי כללי חשבונאות מקובלים;  תאגיד אשר לא היתה בו פעילות לא יצרף דוחות כספיים, אלא יצרף אישור רו"ח כי אין ולא היתה פעילות כלשהי בתאגיד.

אישור על תשלום אגרת מתן רישיון לסוכן תאגיד בהתאם להוראות תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (אגרות), התשמ"ד-1984.

דרישת מסמכים לשלב ב'

לאחר שינוי שם התאגיד אצל רשם התאגידים, והוספת המילה 'ביטוח' לשם התאגיד, נדרש המבקש להגיש את המסמכים הבאים:

תעודת שינוי שם מרשות התאגידים.

הסכם התקשרות חתום (מקור או העתק נאמן למקור) עם גוף מוסדי אחד לפחות, עמו עתידה סוכנות הביטוח להתקשר עבור כל ענף רישוי של סוכנות הביטוח, בציון שמות החותמים מטעם הגוף המוסדי ותפקידם וכן שמות החותמים מטעם סוכנות הביטוח (רשאים לחתום מנהל העסקים המיועד או בעל השליטה בסוכנות הביטוח). החוזה יכלול את הפרטים הבאים: א. סעיף המציין כי הסכם ההתקשרות ייכנס לתוקף רק לאחר קבלת רישיון סוכן תאגיד. ב. הוראות בדבר גביית דמי הביטוח בהתאם להוראות סעיף 30 לחוק והוראות הממונה הנוגעות להתקשרות סוכן ביטוח עם גוף מוסדי. ג. שמות ענפי הביטוח הכלולים במסגרת ההתקשרות. 

רשימת הגופים המוסדיים עמם צפויה סוכנות הביטוח להתקשר בהסכם התקשרות.

רשימת סוכני הביטוח שצפויה הסוכנות להעסיק נכון למועד זה, בציון שם ומספר תעודת זהות.

מבקש הרישיון יגיש מסמך המפרט את המבנה הארגוני של סוכנות הביטוח (להלן: "המבנה הארגוני"). המבנה הארגוני יכלול התייחסות לכל הפחות לכל אלה:

תרשים – יצורף תרשים המבנה הארגוני. במסגרת התרשים הארגוני תובא התייחסות לעובדים, למספר העובדים המועסקים בידי סוכנות הביטוח לפי תחומי פעילות, כפיפות, ובהתאם למבנה הארגוני;

פירוט אודות כל אחד מנושאי המשרה לרבות מנכ"ל סוכנות הביטוח ודירקטורים, וכן בעלי התפקידים הנדרשים לפי דין במבקש הרישיון (כדוגמת מנהל עסקים, אחראי שירות לקוחות, ואחראי למילוי חובות תאגיד לעניין חוק איסור הלבנת הון, התש"ס-2000) לרבות פירוט בדבר תפקידיו בחברה, אופן העסקתו בחברה (מיקור חוץ או עצמאי) ועיסוקיו הנוספים;

האם קיימת תלות מהותית בעובד מסוים; 

תיאור תכניות אימונים והדרכת עובדים; 

תיאור תכניות תגמול לעובדים. 

תכנית עסקית

מבקש הרישיון יגיש מסמך המפרט את התכנית העסקית של סוכנות הביטוח (להלן: "התכנית העסקית"). התכנית העסקית תכלול התייחסות לכל הפחות לאלה:

האסטרטגיה העסקית של המבקש שתכלול בין היתר:

האסטרטגיה העסקית לכל ענף פעילות ויעדיה העיקריים;

האמצעים שבהם משתמש המבקש לביצוע האסטרטגיה והיעדים העסקיים כאמור;

ההזדמנויות והאיומים הנובעים מן האסטרטגיה של המבקש;

מגמות הפיתוח בעסקי המבקש לעתיד;

פרויקטים עיקריים שהמבקש מתכנן או מבצע;

פרישות גאוגרפיות ופעילויות חדשות;

כניסה מהותית לעסקים חדשים ויציאה מעסקים קיימים;

רכישות או מיזוגים צפויים ושיתופי פעולה אסטרטגיים;

פרויקטים עיקריים במחקר ופיתוח העומדים בפני כניסה לשוק;

שינויים מהותיים במערך השיווק, בטיפול בלקוחות, בפריסת מתקני המכירות ובמערכות ההפצה.

תיאור מגמות, אירועים והתפתחויות בסביבה המקרו-כלכלית של המבקש, שיש להם או צפויה להיות להם השפעה מהותית על התוצאות העסקיות או ההתפתחויות תחומי פעילות של המבקש, בהתייחס לכל הפחות לאלה:

מבנה תחום הפעילות ושינויים החלים בו;

מגבלות, חקיקה, תקינה ואילוצים מיוחדים החלים על תחום הפעילות;

שינויים בהיקף הפעילות בתחום וברווחיותו;

התפתחויות בשווקים של תחום הפעילות, או שינויים במאפייני הלקוחות שלו;

שינויים טכנולוגיים שיש בהם כדי להשפיע מהותית על תחום הפעילות;

גורמי ההצלחה הקריטיים בתחום הפעילות והשינויים החלים בהם;

מחסומי הכניסה והיציאה העיקריים של תחום הפעילות ושינויים החלים בהם;

תחליפים למוצרי תחום הפעילות ושינויים החלים בהם.

פירוט האיומים, החולשות וגורמי הסיכון האחרים החלים על המבקש, הנובעים מסביבתו הכללית, מן הענפים ומן המאפיינים הייחודיים שבפעילותו; בהצגת סיכונים כלליים אשר מעצם טיבם חלים על כל מבקש, יש להסביר באופן ברור את השפעתם המיוחדת על המבקש. מבקש רישיון ידרג את השפעת הסיכונים על עסקי המבקש, ככל שניתן – השפעה גדולה, בינונית וקטנה. בנוסף, יובא פירוט בעניין אסטרטגיית מבקש הרישיון בהתייחס להתמודדות עם הסיכונים המאפיינים את פעילותו העסקית, לרבות פירוט אבני הדרך והאמצעים שיופעלו לזיהוי והערכת גורמי הסיכון.

פירוט ותיאור של מוצר מהותי חדש או מוצר חדש הכרוך בהוצאות פיתוח מהותיות של מבקש הרישיון. במסגרת זו יאופיינו, בין השאר, השלב שבו נמצא פיתוח המוצר והצורך בעיצוב או פיתוח נוספים להשלמתו.

פירוט תנאי התחרות בתחומי הפעילות בשווקים שבהם המבקש מתחרה; הערכת מספר המתחרים בתחום; גודלם ומעמדו של המבקש ביניהם ככל שהמידע ידוע או בר-השגה; יש להתייחס בנפרד למוצרים ושירותים ספציפיים או לקבוצות של מוצרים ושירותים; יצוינו שמותיהם של מתחרים משמעותיים, למיטב ידיעת המבקש; פירוט האמצעים הכספיים ומקורות המימון של מבקש הרישיון בצירוף המסמכים המעידים על כך. בנוסף יציין מבקש הרישיון במפורש האם הוא מגייס את מקורות ההון שלו, או חלקן באמצעות הנפקת אג"ח או ניירות ערך אחרים.

פירוט האסטרטגיה השיווקית – הצגת תכנית שיווקית המבוססת על נתונים והנחות והמפרטת את מדיניות השיווק של מבקש הרישיון והאופן בו יושגו יעדי ההכנסה ונתח השוק, לרבות שיטות שיווק ישיר והסתמכות על מתווכים, סוכנים, קבלני משנה או שותפים עסקיים מכל סוג שהוא, ומודל ההתקשרות והתגמול עם כל אלו, לרבות נקיטת אמצעים המבטיחים כי הם עומדים בהוראות הדין החלות על המבקש.

מיקור חוץ

מבקש הרישיון יגיש מסמך המפרט את ממשקי העבודה עם צדדים קשורים ועם גורמים עסקיים באמצעותם הוא פועל (להלן: "מסמך התקשרות עם צדדים שלישיים"). המסמך יכלול התייחסות לכל הפחות לאלה:

תיאור תמציתי של עיקרי ההסכמים המהותיים שנעשו לעניין פעילות מבקש הרישיון במיקור חוץ;

התמודדות עם סיכונים הכרוכים בהתקשרות עם צדדים שלישיים, לרבות אבטחת מידע;

אופן הבקרה על עבודתו של צד שלישי והבטחת עמידתו בהוראות רגולטוריות החלות על המבקש.

מבקש הרישיון יגיש מסמך המפרט את אופן טיפול המבקש בלקוחותיו (להלן: "מסמך טיפול בלקוחות"), המסמך יכלול התייחסות לכל הפחות לאלה:

דוגמאות של הסכמים בין מבקש הרישיון לבין לקוחותיו ככל שישנם;

אסטרטגיית התמיכה בלקוחות (לדוגמה – קיומם של מוקד טלפוני, מענה אינטרנטי, שימוש באפליקציות ועוד).

אמנת שירות בהתאם להוראות חוזר סוכנים ויועצים 2018-10-3 שעניינו "שירות סוכנים ויועצים ללקוחות";

אם בכוונת מבקש רישיון לפעול באמצעות חשבון נאמנות בהתאם לסעיף 3(ב)(3) לחוזר סוכנים ויועצים 2011-10-6 שעניינו "התקשרות גוף מוסדי עם בעל רישיון", יפרט המבקש אודות אופן ניהול חשבון לקוח, יתרות לקוח, תוך התייחסות לאופן שבו הם נשמרים ומנוהלים בכל עת, מהם האמצעים הננקטים על מנת להבטיח שמירה נאותה עליהם. כמו כן יפרט אודות הדברים הבאים:

מדיניות הפעלת חשבון נאמנות;

שם ופרטי חשבון הנאמנות בו יוחזקו כספיהם של הלקוחות;

פירוט מורשי החתימה בחשבון הנאמנות;

הסכם ההתקשרות עם נאמן חיצוני שאינו עובד של הגוף, ככל שישנו, בכתב.

פירוט האסטרטגיה השיווקית של מבקש הרישיון;

פירוט העמלות והתעריפים של השירותים שבכוונת מבקש הרישיון להציע ללקוחותיו;

תיאור מנגנון המבקש לטיפול בתלונות לקוחותיו;

תיאור האמצעים להתמודדות עם ציות להוראות הדין שעניינן הגנה על צרכנים (כגון: הדרכת עובדים, התאמת מערכות והסכמים, ואחריות נושאי משרה בעסק לעניין זה).

שמירה על פרטיות ואבטחת מידע

מבקש הרישיון יגיש מסמך המפרט את האמצעים המשמשים אותו לשמירה על פרטיות ואבטחת המידע אודות פעילותו ולקוחותיו (להלן: "מסמך שמירה על פרטיות"). המסמך יכלול התייחסות לכל הפחות לאלה:

אופן מניעת העברת פרטי מידע אודות לקוחות לצדדים שלישיים;

מנגנונים למניעת פריצה או שימוש לא מורשה במערכות ובמידע אודות לקוחות;

תיאור המנגנונים המשמשים למניעת גישה של עובדים וגורמים אחרים שאינם מורשים למקורות המידע ללא הרשאה.

בעל שליטה במבקש רישיון שהוא תאגיד, יגיש את המסמכים המפורטים להלן: 

נספח ו' – פרטי הסוכנות ופרטי מבקש השליטה, שיעורי החזקת אמצעי שליטה, החזקות נוספות בחברות ביטוח או בייעוץ פנסיוני או בסוכנויות ביטוח.

נספח ז' – תרשים החזקות המפרט את מבנה השליטה ממבקש הרישיון ועד למחזיק הסופי (אשר נדרש לקבל היתר שליטה ) שכולל את מכלול ההחזקות של בעל אמצעי השליטה, לרבות חברות האם, חברות אחיות, חברות נשלטות ומוחזקות וחברות קשורות. יש לציין את כל המחזיקים באמצעי שליטה שהם בעלי שליטה ובעלי עניין במבקש הרישיון, בסולם השרשור המשמשים כבעלי מניות תוך ציון אחוז המניות המקנות זכות בהון ואחוז המניות המקנות זכות הצבעה וציון מספרי הזיהוי שלהם.

פירוט כל ההסכמים, אם ישנם, בין מחזיקי אמצעי שליטה אחרים במבקש הרישיון שמסדירים בין היתר את שיתוף הפעולה ביניהם, אופן ההצבעה באספות הכלליות, מינוי דירקטוריון במבקש הרישיון ומנגנון ליישוב הסכסוכים. בהיעדרו של הסכם כתוב יצרף בעל השליטה פירוט כתוב של עיקר הסיכומים בינו לבין אחר לעניין זה.

בשותפות כהגדרתה בפקודת השותפויות [נוסח חדש], התשל"ה-1975 – הסכם שותפות וכל מסמך רלוונטי נוסף.

נספח ח'  – תצהיר מבקש היתר שליטה בשם שולט יחיד או נספח ט' תצהיר מבקש היתר שליטה שהוא תאגיד.

נספח י' – תצהיר בעל שליטה בסוכן תאגיד.

נספח יא' – הצהרת מבקש שליטה שלא יעסוק בתיווך לעניין ביטוח ולא ייקח חלק בפעילות מבקש הרישיון.

העתק תעודה מזהה של בעל השליטה.

קורות חיים של בעל השליטה.

הצהרת הון של בעל השליטה על גבי טופס מס' 1219 של רשות המיסים בצירוף אסמכתאות התומכות בה, עדכנית ליום 31 בדצמבר של השנה הקודמת לשנה שבה הוגשה הבקשה, שאושרה על ידי רואה חשבון. ככל שמדובר בבעל שליטה זר, אשר אין ביכולתו לספק מסמך כאמור יצרף חלופה מקבילה על פי המקובל בארץ בה הוא מדווח אודות פעילויותיו, הכוללת מסמך תיעוד יכולת כלכלית, פירוט אודותיה ותיאור מקור הכספים.

בעל שליטה שמחזיק ברישיון סוכן ביטוח תקף, אינו נדרש לצרף לבקשה את המסמכים המנויים בסעיפים  28, 30 ו-31 לעיל.

בעל שליטה המחזיק היתר שליטה בתאגיד בנקאי כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי) (להלן: "תאגיד בנקאי") או בגוף מוסדי כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981 (להלן: "גוף מוסדי"), יצרף לבקשה מסמכים אלו בלבד –

נספח ו' – פרטי הסוכנות ופרטי מבקש השליטה, שיעורי החזקת אמצעי שליטה, החזקות נוספות בחברות ביטוח או בייעוץ פנסיוני או בסוכנויות ביטוח.

נספח ז' – תרשים החזקות המפרט את מבנה השליטה ממבקש הרישיון ועד למחזיק הסופי (בעל השליטה או בעל העניין) שכולל את מכלול ההחזקות של בעל אמצעי השליטה, לרבות חברות האם, חברות אחיות, חברות נשלטות ומוחזקות וחברות קשורות. יש לציין את כל המחזיקים באמצעי שליטה שהם בעלי שליטה ובעלי עניין במבקש הרישיון, בסולם השרשור המשמשים כבעלי מניות תוך ציון אחוז המניות המקנות זכות בהון ואחוז המניות המקנות זכות הצבעה וציון מספרי הזיהוי שלהם.

נספח ח'  – תצהיר מבקש היתר שליטה בשם שולט יחיד או נספח ט' תצהיר מבקש היתר שליטה שהוא תאגיד.