אלי גרבר
23/05/2010
המאה ה-20 היתה עדה לעלייה דרמטית בתוחלת החיים, שעמדה בתחילתה על 48 שנה ובסופה על 78 שנה. תופעה זו מעודדת רבים, אך היא גם מטעה וכרוכים בה סיכונים לא מעטים.
הסיבה העיקרית לעלייה בתוחלת החיים בתחילת המאה נבעה מירידה דרמטית בתמותת ילדים וצעירים. לקראת המחצית השנייה של המאה, תוחלת החיים עלתה כתוצאה מעלייה כמעט כפולה בתוחלת החיים בקרב בני 65 ומעלה. המשך העלייה יושפע בעיקר מבני ה-65 ומעלה, שחלקם באוכלוסייה והעלייה בתוחלת חייהם גדלים בהתמדה.
תוחלת חייו של אדם שהגיע לגיל 65 כיום עשויה לגדול גם בתקופת חייו. חשוב להביא תובנות אלה לידיעת היועצים הפנסיוניים, סוכני הביטוח וכלל הציבור, כדי שיוכלו לתכנן נכון את ההתמודדות עם הסיכון החדש: הסיכון שבעלייה בתוחלת החיים. "טעיתי, לא חשבתי לחיות כל כך הרבה שנים", צפויה להיות זעקתם של מרבית בני 80 ומעלה בעתיד הקרוב. ואולם טעויות אלה, שמקורן בהנחות שגויות, לא ניתן יהיה לתקן והאוכלוסייה המבוגרת עשויה לשלם את מחיר הטעויות בערוב ימיה, בדמות חיים פחות נוחים ואף במצוקה כלכלית.
קיימת הערכת חסר של הציבור לגבי תוחלת החיים האישית. במחקר שנערך על ידי איגוד האקטוארים האמריקאי במטרה לבחון את מוכנות הציבור לתכנן את חייו בתקופת הפנסיה ואת רמת הבנתו את הסוגיה, התברר כי מרבית הנשאלים בקבוצת הגיל 45-80 צופים כי תוחלת חייהם תהיה נמוכה מתוחלת החיים האמיתית לבני גילם כיום. שליש מהנשאלים טעו בהערכתם ביותר מחמש שנים. חוקרים טוענים כי לגיל הכרונולוגי יש ערך נומינלי בלבד, אך בבואנו לתכנן את העתיד יש להתייחס לגיל האישי הצפוי, הכולל את העלייה הצפויה בתוחלת החיים. זאת, בדומה לתכנון כלכלי המתחשב בשינויים כגון עליית מחירים ורמות אינפלציה צפויות. לפי תפישה זו, גילם הריאלי של בני 65 כיום נמוך יותר מאשר לפני 20 שנה, ובעשור הבא צפוי להמשיך לרדת.
באמצע המאה הקודמת לדוגמה, לבן 30 היתה תוחלת חיים צפויה של 45 שנה נוספות, תוחלת חיים הצפויה כיום לבני 40. אם כך, גיל 40 הוא ה-30 החדש - וגיל 60 הוא ה-40 החדש.
בישראל הגמלה המובטחת לכל החיים וקרנות הפנסיה בערבות מדינה הן נחלת העבר. בתקופה כזו, שבה מועברת האחריות לאזרח, חובה על הרשויות, חברות הביטוח והיועצים הפיננסיים, להבטיח כי טעויות בהערכת יתרת תוחלת החיים האישית לא יצורפו למגוון הסיכונים הקיימים.
הכותב הוא גרונטולוג פיננסי באוניברסיטת חיפה
פורסם לראשונה באתר דה מרקר. לאתר לחץ כאן.
הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש
