קופות גמל - מה תוקע מעבר של 15 מיליארד שקל?

האם מאמצי סוכני הביטוח יסתיימו בשחרור 10 מיליארד שקל "קפואים" של לקוחות? לפאנדר נודע כי חלק מחברות הביטוח אינן מאשרות העברות כספים של חוסכים אל המתחרים בקופות גמל האישיות לפיצויים. זאת לאור פרשנות לתקנות הניוד. 

קופות גמל אישיות לפיצויים, הן קופות שיש בהן מרכיב פיצויים בלבד. המעמד של קופות אלו השתנה והפך למעמד נחות בשש השנים האחרונות מאחר שאינן "יודעות" לחלק קצבה. תיקון 13 לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים שנקבע ב-2015 הביא לסיום ההגדרה של קופת הגמל לפיצויים כקופה שאינה משלמת לקצבה והפך את הגדרות קופות הגמל האישיות לקופת גמל לחיסכון, כלומר קופת גמל לקצבה שאינה מבטחת, אינה קרן פנסיה ואינה גופת גמל שמחלקת קצבה.  

במילים אחרות, עד סוף שנת 2015 לא הייתה בעיה לנייד קופות הפיצויים בין חברות, מאחר שלא הוגדרו כקופות חיסכון. אולם, לאחר העדכון של תיקון 13 לחוק חלק מהחברות החלו לשנות את האפשרות לנייד את הקופות הללו מאחר שאינן משלמות קצבה ועל כן על בסיס התיקון אין להעבירן, למרות מחאות סוכני הביטוח. תוצאת הלוואי של ההחלטה הזו היא קושי של חלק מהחוסכים בקופות הגמל לעבור לחברות מתחרות, גם לאחר שביקש לעשות זאת בצורה מפורשת. 

על פי השערות של בכירים בענף הגמל, אחת החברות בשנת 2019 קבעה כי לנוכח התיקון מעתה היא אינה מעבירה את כספי הפיצויים למתחרים. זאת, לאחר שאחת מסוכנויות הפנסיה הגדולות בענף הפנתה את תשומת ליבה ללשון החוק. החברה אף פנתה לרגולטורים להתייעצות בנושא אך לא ברור מה עמדתם הייתה בנושא. כך או כך, חודשים מעטים לאחר אותה החלטה, חברות גמל נוספות הלכו בעקבות אותה חברת ביטוח גדולה וקבעו כי לא יעבירו את קופת הגמל, גם לא לבקשת החוסכים.

קופות הגמל "תגמולים ואישית לפיצויים ניהלו כמעט 300 מיליארד שקל בסוף פברואר 2022. אין נתונים גלויים בנוגע לכמות ההון המנוהלת בקופות גמל לפיצויים בלבד, כאשר על פי הערכות מומחים בענף אלו מנהלות כ-10 מיליארד שקל. מקורן של קופות אלו הן החוסכים בקרנות הפנסיה הוותיקות (שחסכו את מרכיב הפיצויים בנפרד), לצד קופות שניתנו לפורשים כמענק פרישה ולא נפדו. בנוסף, גם העמיתים בקרנות הפנסיה החדשות יכולים לבחור לנהל את קופת הגמל שלהם לפיצויים בנפרד, כאשר המעסיק יצטרך להפריש לקופות אלו 2.33% מהשכר מדי חודש. אם כי ההחלטה לבחור בחברות שונות לניהול ההון הנחסך עבור הפנסיה בקרן הפנסיה וההון שנחסך עבור פיצויים בתוך הקרן הפנסיה היא נדירה מאוד.  

חברות הביטוח מתייחסות היום באדישות יחסית לתלונות סוכני הביטוח. להשקפתן, הסוכנים מבקשים לאפשר ניוד של קופות לפיצויים, על מנת להפוך גם אותן לחלק בלתי נפרד ממעבר המיליארדים הרבים שנעים מדי חודש בין חברה אחת לאחרת בשוק הגמל. זאת, תוך כדי גזירת קופון שמן בצורת עמלה על ידי הסוכנים.