Image: Dreamstime
מיכאל לוי
02/05/2022
מבוא
בתאריך 31.8.2022 יכנס לתוקפו תיקון להוראת ניהול בנקאי תקין 451 – נהלים למתן הלוואות לדיור. במסגרת זו נקבע פורמט של אישור עקרוני להלוואה, ובכלל זאת נתון "הריבית הכוללת החזויה" (העלות הממשית של האשראי), אשר יחושב בהתאם לנוסחאות ולהסברים המפורטים בתוספת 4 להוראה 451.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות, ובאישור הנגיד, קבעתי הוראה זו.
בסיפא לסעיף 4 להוראה יתווסף: "וכן הלוואה לדיור".
בסעיף 5 יתווסף: "הלוואה לדיור" - כהגדרתה בהוראת ניהול בנקאי תקין מס' 451." כמו כן, בסיפא להגדרת "תאגיד בנקאי" יבוא: "וכן סולק כהגדרתו באותו חוק".
בסעיף 12 לאחר המילים "בהנחה שההלוואה" יתווסף: "כולה", ובמקום המילים: "הצגת המסמך" יבוא: "ביצוע החישוב".
לאחר סעיף 19 יתווסף:
מבלי לגרוע מהאמור לעיל, בהלוואה לדיור יחולו ההתאמות הבאות לעניין חישוב שיעור העלות הממשית –
טרם כריתת הסכם יחושב שיעור העלות הממשית של האשראי בהתאם לנוסחה הקבועה בתוספת 4 להוראה 451 "חישוב הריבית הכוללת החזויה (העלות הממשית של האשראי)" (להלן: "התוספת").
במועד כריתת ההסכם, חלף האמור בסעיפים 3 ו-4 לתוספת, יבוצע החישוב באופן מדויק בהתאם לתנאי ההסכם נכון למועד זה."
בסעיף 5 עודכנה הגדרת "תאגיד בנקאי" באופן שתכלול גם סולק.
העדכונים לסעיפים 7 ו-10 קובעים כיצד על תאגיד בנקאי לנהוג לעניין חישוב העלות הממשית של האשראי. בסעיף 7 נקבע כי במקרים בהם האשראי ניתן שלא במועד כריתת הסכם האשראי, לא נדרש לחשב מחדש את העלות הממשית, וניתן להציג נתון זה כפי שהיה במועד כריתת ההסכם. זאת מאחר שהמועד הרלבנטי בהתאם לחוק אשראי הוגן הוא מועד כריתת ההסכם. בסעיף 10 נקבע כי בהלוואות הכוללות מספר משנים יש לחשב את שיעור העלות הממשית של האשראי ביחס לכל המשנים בהלוואה יחד.
סעיף 20 מתייחס להלוואות לדיור בלבד וקובע הנחיות לעניין חישוב שיעור העלות הממשית של האשראי בהלוואות אלו. בהתאם להנחיות אלו, טרם כריתת הסכם האשראי יחושב שיעור העלות הממשית של האשראי בהתאם לקבוע בתוספת 4 להוראה 451. עם זאת, במועד כריתת הסכם האשראי, יש לבצע את החישוב באופן מדויק בהתאם לתנאי ההסכם. בכלל זה, התאגיד הבנקאי נדרש להתאים את גובה התשלום הראשון בהתאם למספר הימים ממועד ביצוע ההלוואה. כאשר ישנם מועדים שונים להעמדת האשראי במסלולים שונים, נדרש להוון את סכומי האשראי בהתאם למועדי העמדת האשראי כפי שנקבעו בהסכם. כמו כן, ככל שההלוואה מבוססת על תשלומים שאינם חודשיים, יש להתאים את החישוב ולבצעו לפי מספר ימים מדויק.
בתאריך 31.8.2022 יכנס לתוקפו תיקון להוראת ניהול בנקאי תקין 451 – נהלים למתן הלוואות לדיור. במסגרת זו נקבע פורמט של אישור עקרוני להלוואה, ובכלל זאת נתון "הריבית הכוללת החזויה" (העלות הממשית של האשראי), אשר יחושב בהתאם לנוסחאות ולהסברים המפורטים בתוספת 4 להוראה 451.
לאור האמור, נדרש לבצע התאמות בהוראה 449, על מנת להתאים את אופן חישוב "הריבית הכוללת החזויה" (העלות הממשית של האשראי), המוצגת בדף הראשון להסכם האשראי בהתאם להוראה זו, לאופן החישוב הקבוע בתוספת 4 להוראה 451, בשינויים המחויבים בהתאם למועד העמדת ההלוואה.
כמו כן, חלק מההתאמות שבוצעו לעניין חישוב העלות הממשית מתייחסות להלוואות למטרות נוספות ולא רק להלוואות לדיור ונועדו לייצר אחידות במערכת.
לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות, ובאישור הנגיד, קבעתי הוראה זו.
עיקרי התיקון
בסיפא לסעיף 4 להוראה יתווסף: "וכן הלוואה לדיור".
בסעיף 5 יתווסף: "הלוואה לדיור" - כהגדרתה בהוראת ניהול בנקאי תקין מס' 451." כמו כן, בסיפא להגדרת "תאגיד בנקאי" יבוא: "וכן סולק כהגדרתו באותו חוק".
בסיפא לסעיף 7 יתווסף: "נתון העלות הממשית של האשראי לא יחושב מחדש ויוצג שיעורו כפי שהיה במועד כריתת הסכם."
בסיפא לסעיף 10 יתווסף: "בהלוואות הכוללות מספר משנים לא יחולו הוראות סעיף זה לעניין שדה "שיעור עלות ממשית של האשראי", אשר יחושב ביחס לכל המשנים בהלוואה יחד."
בסעיף 12 לאחר המילים "בהנחה שההלוואה" יתווסף: "כולה", ובמקום המילים: "הצגת המסמך" יבוא: "ביצוע החישוב".
לאחר סעיף 19 יתווסף:
"הלוואות לדיור
מבלי לגרוע מהאמור לעיל, בהלוואה לדיור יחולו ההתאמות הבאות לעניין חישוב שיעור העלות הממשית –
טרם כריתת הסכם יחושב שיעור העלות הממשית של האשראי בהתאם לנוסחה הקבועה בתוספת 4 להוראה 451 "חישוב הריבית הכוללת החזויה (העלות הממשית של האשראי)" (להלן: "התוספת").
במועד כריתת ההסכם, חלף האמור בסעיפים 3 ו-4 לתוספת, יבוצע החישוב באופן מדויק בהתאם לתנאי ההסכם נכון למועד זה."
דברי הסבר
בסעיף 5 עודכנה הגדרת "תאגיד בנקאי" באופן שתכלול גם סולק.
העדכונים לסעיפים 7 ו-10 קובעים כיצד על תאגיד בנקאי לנהוג לעניין חישוב העלות הממשית של האשראי. בסעיף 7 נקבע כי במקרים בהם האשראי ניתן שלא במועד כריתת הסכם האשראי, לא נדרש לחשב מחדש את העלות הממשית, וניתן להציג נתון זה כפי שהיה במועד כריתת ההסכם. זאת מאחר שהמועד הרלבנטי בהתאם לחוק אשראי הוגן הוא מועד כריתת ההסכם. בסעיף 10 נקבע כי בהלוואות הכוללות מספר משנים יש לחשב את שיעור העלות הממשית של האשראי ביחס לכל המשנים בהלוואה יחד.
סעיף 20 מתייחס להלוואות לדיור בלבד וקובע הנחיות לעניין חישוב שיעור העלות הממשית של האשראי בהלוואות אלו. בהתאם להנחיות אלו, טרם כריתת הסכם האשראי יחושב שיעור העלות הממשית של האשראי בהתאם לקבוע בתוספת 4 להוראה 451. עם זאת, במועד כריתת הסכם האשראי, יש לבצע את החישוב באופן מדויק בהתאם לתנאי ההסכם. בכלל זה, התאגיד הבנקאי נדרש להתאים את גובה התשלום הראשון בהתאם למספר הימים ממועד ביצוע ההלוואה. כאשר ישנם מועדים שונים להעמדת האשראי במסלולים שונים, נדרש להוון את סכומי האשראי בהתאם למועדי העמדת האשראי כפי שנקבעו בהסכם. כמו כן, ככל שההלוואה מבוססת על תשלומים שאינם חודשיים, יש להתאים את החישוב ולבצעו לפי מספר ימים מדויק.
תחילה
תחילת העדכון להוראה לפי חוזר זה היא ביום כניסתו לתוקף של עדכון מס' 20 להוראת ניהול בנקאי תקין 451 (ביום 31.8.22).
להמשך לחצו כאן
להמשך לחצו כאן
