היהפוך כושי עורו?

לפני מספר חודשים פורסמה בעיתון פאנדר כתבה על "מסיבת המסכות" של היועצים והמשווקים והתהליך האישי שעובר היועץ/משווק בזמן קבלת ההחלטות  בחירת מוצר פנסיוני.
לאחרונה, קיבלו הגופים המוסדיים בשוק הבהרה בנושא מתן טובת הנאה ליועץ , ומודגש בצורה חד משמעית, כי קשר הגומלין היחידי הכספי או שווה כסף היינו עמלת ההפצה  בגין המוצר הרלוונטי.

הגופים המוסדיים רואים מולם שתי מערכות הפצה עיקריות: המשווקים והיועצים. יש להם רצון עז להשפיע על קבלת ההחלטות לטובתם, והם יעשו כל מאמץ להשיג מטרה זו.

המפקח על הביטוח יותר ממרמז  בהבהרה  על הדרכים הישירות  והעקיפות שפיתחו הגופיים המוסדיים והיועצים ומנסה לסתום עוד חור בקיר של הסכר, באמצעות ציון מספר דרכים שהיו מקובלות על ידי הגורמים.

אז על מה המהומה?

ראשית, נבחין בין יועץ למשווק פנסיוני מנקודת מבטו של הלקוח/חוסך, כאשר היועץ על פי החוק, אמור לתת את ההמלצה האובייקטיבית על כל מגוון האפשרויות, ללא זיקה למוצר, ואילו על המלצת המשווק להיות אובייקטיבית במסגרת המוצרים שלו יש זיקה ישירה.

חוק הפיקוח על שירותים פיננסים (עיסוק בייעוץ ושיווק פיננסי), קובע כי יועץ לא יקבל בצורה ישירה או עקיפה טובת הנאה וכל זאת על מנת שלא יהיו ניגודי עניינים  בין טובתו האישית לטובת הלקוח.
בזמן שחוסך עובר תהליך של יעוץ או שיווק מוצר, חלות חובות המוגדרות בחוק ואחת מהן היא גילוי נאות, שבו מצהירים בתחילת התהליך על הזיקה למוצרים.
לכן, מנקודת מבטו של החוסך, הן הזכויות המוגדרות על פי ועדת בכר והן תום הלב בתהליך של בחירת המוצר אבדו בגין שידור משחק מונדיאל בליווי תענוגו, במסעדה מפוארת,או במועדון יוקרתי שכנראה העיקר בכל אלה לא היה תוכן מקצועי.

להבדיל מהיועצים, המשווקים מתוגמלים על כל ביצוע פעולה ונהנים ממענקים כספיים או שווי כספי מכיוון שהם מהווים את אחת הזרועות השיווקיות של המוסדיים, כאשר ישנו הסכם אשר מפרט את הקשר. על כן מתן טובת הנאה על עמידה ביעדי מכירות, כגון: כרטיסים להופעות, אירועים נוצצים, מחשבים אישיים, רכבים מכל הדרגות, נופשים בארץ ובחו"ל וכדומה מקובלים וטרם רואה בכך המחוקק ניגוד עניינים כל עוד נשמר גילוי הנאות.
עולם היועצים ככל הנראה צודד הצידה לכיוון המשווקים וראה כי הוא ירוק ומצא דרכים לכופף את החוק.

עוד ב- 2006 לאחר ועדת בכר, המפקח על הביטוח ציין כי יש אינטרסים כלכליים בזמן קבלת החלטות, והבהיר כי לא יהיו יותר טובות הנאה ליועצים. עם זאת, בחלוף 4 שנים בלבד, אנו עדיין עדים לתרבות יעוץ המבוססת על סבסוד של טיסות ולינה לכנסים מקצועיים ו/או הפחתת דמי ניהול ברמה הפרטנית ליועצים על מוצרים פנסיונים, וזאת עוד על עמידה ביעדים המוגדרים על ידי הגופים המוסדיים.

חייבים לדאוג להסדרת תהליך הייעוץ ולזכויות החוסך. לכן, טוב עשה עודד שריג, המפקח על הביטוח, בכך ששלח את המכתב למוסדיים ולבנקים.