חוק ההסדרים טיוטה שנייה - הקלות לחברות הביטוח והכבדות על סוכני הביטוח

משרד האוצר פכסם היום את הטיוטה השנייה של חוק ההסדרים לקראת תקציב  2023-2024. הטיוטה הראשונה הופצה ב-29 בינואר 2023, והטיוטה החדשה שתוקנה בהתאם להערות שקיבל האוצר מהציבור, הופצה להערות שיתקבלו עד ה-22 בפברואר 2023.

בעולם הביטוח והגמל אין שינויים דרמטיים לעומת הטיוטה הראשונה; השינויים הבולטים הם בתחום החזר עמלות היקף, וזאת לרעת סוכני הביטוח, ושינוי מקל על חברות הביטוח ברכישת סוכנויות הסדר.

למרות ביקורת נוקבת ומפורטת של לשכת סוכני הביטוח על הטיוטה הראשונה, גם בטיוטה השנייה מחוייבים סוכני הביטוח ב:

עמלה אחידה - חייב כל גוף מוסדי לשלם לכל סוכן עמלה אחידה, במונחים נומינאליים, בעבור כל קבוצת מוצרים שיוגדרו כמוצרים תחליפיים.

שיקוף העמלה ללקוח – לחייב את הגוף המוסדי לשקף ללקוח את העמלה המשולמת לסוכן על ידיו. בכך, תשתפר יכולתו של הלקוח להפנים את מערך התמריצים הפועל על סוכן הביטוח ולפעול למען קבלת השירות הטוב ביותר עבורו – ללא שינוי.

החזר עמלות היקף – על פי הטיוטה הראשונה: "ככל שהמבוטח יעזוב את המוצר בשש השנים הראשונות לאחר מכירתו יהיה על הסוכן להשיב לגוף המוסדי את החלק היחסי של עמלת ההיקף. לדוגמה, העברה למוצר אחר שלוש שנים לאחר מכירת המוצר המקורי תחייב את הסוכן להשיב מחצית מעמלת ההיקף ששולמה לו תחילה".

בטיוטה השנייה נוסף עוד מצב בו יחוייב הסוכן בהחזר העמלות, לפיו: "מונה למבוטח בעל רישיון אחר לטיפול בקופת הגמל או הביטוח או הודיע המבוטח כי אינו מעוניין לקבל שירות יותר מסוכן הביטוח, החל במועד מינויו של בעל רישיון החדש או הודעת המבוטח כי אינו מעוניין לקבל את השירות מהסוכן". כלומר, גם במקרה שהמבוטח לא רוצה את שירותי הסוכן יותר, הסוכן יחויב בהחזר עמלות ההיקף היחסי.

הקלה על הגבלת מוסדיים ברכישת סוכנויות

לעומת הדרישות הנוספות מהסוכנים, בטיוטה הראשונה, כנראה בעקבות הערות מהמוסדיים, יש הקלה בתחום רכישת סוכנויות ביטוח בידי חברות ביטוח.

על פי ההצעה בטיוטה הראשונה: "מוצע להקים צוות בין-משרדי לבחינת ההחזקה של גופים מוסדיים בסוכנויות. בראש הצוות יעמוד מנכ"ל משרד האוצר יחד עם הממונה על רשות שוק ההון לביטוח ולחיסכון, הממונה על התקציבים והממונה על רשות התחרות, או מי מטעמם. הצוות יבחן את שאלת ההפרדה ויגיש את המלצותיו, לרבות תיקוני חקיקה נדרשים בתוך 10 חודשים ממועד קבלת החלטה זו". בנוסף, כצעד משלים לעבודת הצוות הוצע לחוקק הוראת שעה שתאסור על רכישה של סוכנויות ביטוח נוספות בידי הגופים המוסדיים, שתהיה בתוקף עד ליום 31 בדצמבר 2024.

על פי הטיוטה החדשה, יוכלו החברות לרכוש סוכנויות בשיעור המוגבל על עד 20%: "גוף מוסדי, כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח או חברה מנהלת, כהגדרתה בחוק הפיקוח קופת גמל, וכן גופים הנשלטים על ידם, במישרין או בעקיפין, לא יוכלו לרכוש 20% או יותר מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד שהוא סוכן ביטוח. איסור הרכישה יהיה בתוקף עד ליום 31 בדצמבר 2024.

הגבלת הפקדות לביטוחי המנהלים – רק מבוטחים ששכרם החודשי הממוצע גבוה מהתקרה החודשית יוכלו להפקיד בקופת ביטוח. ההוראה לא תחול על ביטוחי מנהלים ששווקו עד לכניסת התקנות לתוקף, ותשלום ראשון על חברת הביטוח בביטוחי בריאות, גם אם המבוטח הפעיל שב"ן – נותרו ללא שינוי.

בנוסף, לאכזבת הסוכנים – ההצעה לפיה בנק בעל היקף פעילות קטן (ששווי נכסיו עד 10% משווי נכסי כלל הבנקים) יהיה רשאי לשלוט גם בתאגיד שהוא סוכן ביטוח שעיסוקו בביטוח כללי, נותרה ללא שינוי.

מלשכת סוכני הביטוח נמסר: "הלשכה פועלת ותמשיך לפעול למען ציבור הסוכנים וציבור המבוטחים כולו ובשל כך נציגיה ישבו עם אגף התקציבים ורשות שוק ההון ודנו בהסתייגויותיה והצעותיה בנושא שפורטו במסמך מעמיק שהועבר להם טרם הפגישה.  אנו ממתינים להתייחסותם ומצפים שהיא תהיה לשביעות רצוננו. יתרה מכך, דוחה מכל וכל את ה"רציונל" העומד מאחורי הרצון לבצע "תיקונים שתכליתם לצמצם את ההטיות הקיימות ולהגביר את רמת האובייקטיביות של התיווך למוצרי ביטוח וחיסכון" – הקביעה העולה מתוך הדברים, לרבות מתוך דברי ההסבר בטיוטת חוק ההסדרים, עושה עוול לאלפי סוכני ביטוח נאמנים אשר טובת לקוחותיהם לאורך השנים עומדת לנגד עיניהם. חשוב לציין כי הלשכה היא זו שיזמה והובילה בשנת 2017 תיקון לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), תשס"ה-2005 במסגרתו בוטלה הזיקה בין עמלת הסוכן לגובה דמי הניהול. תיקון חקיקה זה, נעשה מתוך כוונה לקדם את טובת ציבור החוסכים במוצרים הפנסיוניים ולתת משקל נוסף לאובייקטיביות הסוכן הפנסיוני. כך גם בבחינת המגמות בשוק, ניתן לראות, הלכה למעשה, כי גיוס הכספים והניודים בין הגופים המוסדיים מתבצעים בהתאם לתוצאותיהן העסקיות של אותן קופות וקרנות רלוונטיות".