טור דעה - על מי באמת שומר הפיקוח על הביטוח?

החודש פורסמה טיוטת חוזר על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במטרה "לצמצם ניגודי עניינים ולהגביר את השקיפות". אבל האם זו באמת הסיבה האמיתית של המהלך המתוכנן? בואו ונבדוק מה הרשות מתכננת על מנת "לשמור על המבוטחים".

טיוטת ההוראה קובעת שבכל הקשור למוצרי ביטוח חיים או מוצר חיסכון אחר (פנסיה / גמל / /השתלמות וכדומה) יחזיר לחברת הביטוח חלק ניכר מהתמורה הכספית שקיבל מחברת הביטוח עבור מכירה שנעשתה במהלך שש השנים שחלפו מרגע המכירה, אם המוצר בוטל או שכספי החיסכון נוידו לחברה אחרת.

טענת הפיקוח היא שההוראה החדשה צפויה להקטין את התמריצים שינתנו לסוכני ביטוח לנייד או להעביר את הפוליסה או הקופה, כפי הנראה אלה שיקולים שלדעת הפיקוח אינם לטובת הלקוח.

כוונות טובות, שמעלות כמה וכמה שאלות

שאלה ראשונה היא, אם בהחזר העמלה לחברת הביטוח הלקוח מרוויח מהמהלך? הרי אם טובת המבוטחים עומדת לנגד עיניהם, אז מוטב כי גם הסוכן וגם חברת הביטוח יחזירו ללקוח שהתחרט את הפרמיה ואת דמי הניהול ששולמו?

מאז שנבחר החליט הממונה על שוק ההון לקדם את מודל 'הסוכן האובייקטיבי'. לפי דבריו של המפקח: "על סוכן הביטוח לפעול בצורה הוגנת ומקצועית עבור ציבור המבוטחים והחוסכים בישראל". התוצאה היא שלפי ההוראה החדשה מצפים מסוכני הביטוח לנהוג בצורה שאינה אובייקטיבית.

אם למשל הלקוח שילם במשך שנתיים סכום של 250 שקלים על פוליסה, והושק מוצר חדש וכעת יש באפשרותו לקבל פוליסה טובה יותר בעלות של 150 שקלים (6 שנים הם נצח במונחי זמן ביטוח, שמוצריו משתנים בתדירות גבוהה), הרי שעכשיו הסוכנים יחשבו פעמיים האם בכלל לספר על כך ללקוח שלהם. אז איפה האובייקטיביות והמקצועיות של הסוכן כלפי הלקוח?

הסוכנים מחויבים לפגישת שירות אחת לתקופה ואם במהלכה הלקוח מביע רצון לעבור מבית השקעות אחד לבית השקעות אחר, שיתכן ותוצאותיו טובות יותר, ודמי הניהול גם הם נמוכים יותר, האם גם אז נצטרך להגיד ללקוחותינו שעדיף שימתינו כמה שנים עד שיתחלף מנהל ההשקעות בחברה?

תפקידי בתור סוכן הוא למצוא ללקוחותיי את החברה הטובה והרווחית ביותר עבורם. לפיכך הרפורמה הינה בפגיעה מוחלטת בשיקול הדעת המקצועי של סוכני הביטוח. 

מי מרוויח מהרפורמה? 

עכשיו נחזור למי המרוויחים מהרפורמה - לא ציבור הלקוחות וכמובן שלא הסוכנים. התשובה היא חברות הביטוח, ואלו הסיבות:

קודם כל, האפשרות לנייד את הלקוח מחברה אחת לאחרת, מייצרת תחרות בין חברות הביטוח עצמן. הפגיעה בתחרות תיצור מצב בו סוכני הביטוח, במקום לשמור על עצמאותם, יהפכו למחלקת שימור לקוחות עבור חברות הביטוח, בעלות אפסית.

בנוסף, החזרי עמלות המכירה, יגדילו את הרווחיות של חברות הביטוח. הרי הלקוח לא ייהנה מהחזר העמלה הזו. וכך, בהחלטה קטנה שוב דאגו לחברות הביטוח להגדלת הרווח ללא כל מאמץ.

מה האינטרס של הפיקוח?

בארץ קיימת תקופת צינון לנושא משרה המבקש לעבור לתפקיד אחר. וזאת עקב ניגוד עניינים שעלול להיווצר. לא מעט בכירים בחברות הביטוח כיהנו בעבר בתפקיד פיקוח מרכזיים. די להזכיר שמות בכירים כמו: עודד שריג, המפקח על הביטוח לשעבר שהפך ליו"ר חברת מגדל; אהרון פוגל, מנכ"ל משרד האוצר לשעבר, שכיהן כיו"ר אי.די.בי; אייל בן סימון, מנכ"ל הפניקס, שהחל את דרכו המקצועית באגף שוק ההון; ניר כהן, היה משנה לממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון והיום מנכ״ל הראל ביטוח. יש עוד שמות רבים ולא רק בכירים בפיקוח שעשו את דרכם ישירות מאגף שוק ההון – למפוקחים שלהם.

אנשים אלו, ששכרם גדל משמעותית במעבר לחברות הביטוח והחלו לעבוד בגופים עליהם פיקחו עד לא מכבר. מצב זה מעלה את השאלה, האם החוקים שהפיקוח מעוניין להעביר משרת את המבוטחים או את חברות הביטוח?

הטענה של פקידי האוצר היא 'שהסוכנים מרוויחים יותר מידי'. אבל אם זה המצב והסוכנים מרוויחים לפי התאור שלהם, למה כשהם מסיימים את התפקיד בשירות הציבורי הם מעדיפים לעבוד כשכירים בחברות הביטוח ולא להיות סוכנים עצמאיים? אולי הם יודעים שהכסף הגדול באמת נמצא אצל החברות ולא אצל הסוכנים?

ונקודה אחרונה למחשבה, באיזה עוד ענף קיימת הנוסחה שבה מחזירים עמלה לאחר 6 שנים? איזה מודל עסקי ניתן לנהל בצורה כזאת? האם משווק של חברת טלפונים שגייס לקוח, ואותו הלקוח לא יהיה מרוצה ולאחר שנתיים יחליט לעבור לחברה אחרת, המשווק יחזיר את העמלת מכירה? האם מתווך של דירות שמכר דירה ללקוחות שעזבו אחרי שנתיים מכיוון שהדירה לא התאימה לצורכים שלהם יחזיר את העמלה היות והוא לא ביצע בירור צרכים ללקוחות? או אולי מאמן בחדר כושר יחזיר את עלות השיעורים הפרטיים כי הלקוח החליט שבעצם לא מתאים לו כל הקונספט של הכושר?

טיוטת החוזר הינה פגיעה טוטלית בחופש העיסוק והתערבות בוטה בכלכלת שוק חופשי וגורמת לפגיעה בתחרות. אם חושבים בפיקוח שסוכנים מסוימים 'משחקים' עם העברות של לקוחות לטובת עמלות, יתכבד וימצא דרך יעילה יותר לטפל בנושא נקודתית.

הכותב הינו סוכן ביטוח וסוכן פנסיוני, נאמן ומחויב ללקוחותיו בלבד.