למה מתכוונים כשאומרים לך "שה-BDI שלך שלילי"?

נתחיל מלהגיד שפעמים רבות יוצא לנו להתקבע שם של מותג כמסביר תופעה שלמה. כך עם הפריג'ידר, או פלאפון או ג'יפ. באותה מידה אנחנו עדיין מכנים "חיווי אשראי" שמעניקות אחת משתי לשכות האשראי: "דן אנד ברדסטריט" או ""BDI, בשם "בדיקת "BDI, בגלל שחברת BDI, הייתה הראשונה שיצאה עם זה לשוק. מן הסתם זה לא יהיה מנומס לבקש מחברת "דן אנד ברדסטריט, לבדוק לכם את ה'BDI שלכם', כיוון שזו חברה מתחרה.

חיווי אשראי שלילי, קורה באחת מהמקרים הבאים:

1. כשאנחנו הופכים להיות מוגבלים בחשבון הבנק שלנו

2. כשאנו בהליך חדלות פירעון (פשיטת רגל) או לאחר קבלת הפטר מחובות.

3. כשיש תביעה בהוצאה לפועל/ או עיקול, שעולה על סך של 5,000 ש' (לא כל דוח חנייה, יהפוך את החיווי אשראי שלנו לשלילי)

4. כשחוזרים מעל 5 צקים בתוך 12 חודשים בחשבון הבנק שלכם.

כשאחד מהמקרים האלו מתרחש, חיווי אשראי שלכם הופך לשלילי, לתקופה של 3 שנים. חיווי אשראי שלילי, מבטיח לכם שאת ההלוואה שתיקחו, תקבלו בריבית גבוהה יותר, או שתיתקלו בסרוב, כיוון שיש חברות שאצלם התנאי הבסיסי לקבלת הלוואה, הוא חיווי אשראי חיובי.

מה הקשר בין דירוג אשראי לחיווי אשראי?

בנק ישראל אוסף עליכם מידע על ההתנהלות שלכם בחשבונות הבנק וכרטיסי האשראי שלכם. את המידע אתם יכולים לקבל פעם בשנה מבנק ישראל. אתם גם יכולים לבקש למחוק את המידע, בפניה ישירות לבנק ישראל בטלפון 6194*, למרות שזה לא מומלץ, בכל מקרה אין צורך לשלם לכל מני חברות שיעשו עבורכם את זה במחיר עלות מופרז.

בנק ישראל, מקבץ את המידע עליכם בתוך 'דו"ח נתוני אשראי' של בנק ישראל ומעביר את המידע ללשכות האשראי BDI ו-דן אנד ברדסטריט, שהן מדרגות אתכם ומעניקות לכם סוג של ציון.

דירוג האשראי קובע את רמת הנזילות שלכם בחשבון הבנק, כלומר את היכולת שלכם לשלם עבור הלוואה. ככל שתהיו יותר ממונפים בחשבון הבנק שלכם, כך דירוג האשראי שלכם, ילך ויקטן. ניתן לקבל פעם בשנה את הדירוג שלכם בחינם מאחת מלשכות האשראי וכן גם את דוח נתוני האשראי שלכם מבנק ישראל, גם הוא בחינם.

ככול שתהיו פחות ממונפים, עם פחות הלוואות והתחייבויות בחשבון הבנק שלכם, דירוג האשראי שלכם יהיה יותר גבוהה וזה ישפיע על תנאי ההלוואות ועל מגוון האפשרויות שלכם לקבל הלוואה. 

יתכן מצב שבו דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה, למשל בגלל שאין לכם בחשבון הרבה הלוואות, אבל יהיה לגביכם חיווי אשראי שלילי, היות ולפני פחות מ-3 שנים הפכתם להיות מוגבלים בבנק. האמת, זה מצב די סביר שכן מרגע שחיווי האשראי שלכם שלילי, מרבית הסיכויים שתתקשו לקבל הלוואה, כך שדירוג האשראי שלכם יעלה לאור מינוף נמוך. 

כמובן שגם מצב הפוך אפשרי וגם די נפוץ, כלומר מצב שבו חיווי האשראי שלכם חיובי, שזה אומר שלא הפכתם למוגבלים ב-3 השנים האחרונות, אבל דירוג האשראי שלכם שלילי, שכן יש לכם בחשבון לא מעט הלוואות. מצב שבהחלט נפוץ שבו איכשהו משפחות מתגלגלות ממינוס למינוס מחודש לחודש, אבל לא מגיעות למצב שבו הצ'קים חוזרים.

חשוב לדעת: 80% מדירוג האשראי שלכם מתקבל על סמך הפעילות הכלכלית שלכם בחצי השנה האחרונה, כך שבמידה ודירוג האשראי שלכם כרגע נמוך, אין צורך להיכנס ללחץ ולבקש למחוק את נתוני האשראי שנאספים ע"י בנק ישראל, מה שיכול להגביל אתכם בטווח הרחוק במערכת הבנקאית, שלא יראות זאת בעין יפה.

במידה ותשנו את דרך התנהלות הפיננסית שלכם מול המערכת הבנקאית, מובטח שבתוך חצי שנה, דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר.