ראיון בלעדי עם הסוכן מיקי קורן: "כלכלה היא החקלאות של הכסף"

סוכן הביטוח הפנסיוני והמתכנן הפיננסי מיקי קורן מעניק זווית שונה, מעמיקה ומעניינת לגבי כלכלה וביטוח. על סמך ניסיון החיים שלו, מדובר באלמנטים שיש להתייחס אליהם במלוא הרצינות כיוון שאין לדעת מתי ואיך נזדקק להם.  

"הכלכלה שאני מגיע ממנה ועסקתי בה לאורך שנים, מתמקדת בצמיחה מהשקעות – היא 'החקלאות של הכסף'. אומר מיקי קורן, "חשוב לדעת היכן, מתי וכמה לזרוע, מתי וכמה להשקות, האם לדשן, מתי לקצור, מתי למכור, או אולי לשמור, לצבור ולאגור לימים קשים. וכל אלה כדי להגיע לצמיחה ורווחה גבוהה ככל הניתן".

מהו תחום/י ההתמחות שלך בביטוח?

"תחום ההתמחות והמומחיות שלי היא בביטוח פנסיוני. עולם הביטוח נחלק ל-2 ענפי ביטוח עיקריים: ביטוחי גוף וביטוחי רכוש - ביטוח פנסיוני מתמקד בביטוחי הגוף. השאלה היא מה חשוב יותר לבטח, את ביצת הזהב או את התרנגולת שמטילה אותה? אני מומחה לצד שמבטח את התרנגולת, דואג ליום פרישתה מהלול, דואג למקרה של אובדן כושר הטלה, ודואג לאפרוחים, במקרה בו יקרה לה משהו. רישיון סוכן ביטוח בענף הפנסיוני מאפשר לי להתאים ללקוחות ביטוחי חיים ובריאות לצד מוצרי חיסכון ארוך טווח והשקעה, וכל אלה בכדי לתת מענה כלכלי למבוטח בחייו ו/או במותו". 

כמה שנים אתה עוסק בתחום?

"כבר 16 שנים שאני עוסק בעולם הפיננסים, ההשקעות והמסחר בשוק ההון. התחלתי במערכת הבנקאית ולאחר מכן עבדתי בגופי השקעות פרטיים, סחרתי עבור עצמי ועבור משקיעים פרטיים, וב- 6 השנים האחרונות אני מכה שורש בתחום הביטוח והחיסכון ארוך הטווח. בשנים האחרונות יצאתי לעצמאות ובשנה האחרונה הקמתי את 'LEO - סוכנות לביטוח פנסיוני'. 

"לפני שאני סוכן ביטוח אני כלכלן, וכשמדובר בביטוח או בביטוח פנסיוני מדובר בכסף, מדובר בניהול סיכונים כלכליים בנקודות קריטיות בחיים. אירוע ביטוחי הוא אירוע פיננסי. תאונה או מחלה, נכות ואף מוות חלילה, מייצרים לרוב 'בור כלכלי' למבוטח ולמשפחתו, וכשאנחנו רוכשים ביטוח אנחנו קונים שכפ"צ כלכלי שאמור להגן עלינו ועל משפחתנו ככל שניתן בעתות משבר.

"ביטוח הוא כלי שנועד לשרת את הכלכלה ולספק הגנה וודאות בעולם של חוסר ודאות. ביטוח מייצר כלכלה יציבה, וודאית, בריאה וצומחת, והוא חיוני ביותר לצמיחת הפרט, לצמיחת העסק ולצמיחת המשק בכלל".

מדוע בחרת בתחום זה?

"יצא שבמהלך התואר הראשון וגם השני שלי בלטתי לטובה בקורסים בביטוח פנסיוני, מאוד אהבתי את התחום. לאחר מכן התגלגלתי לשוק ההון ולמסחר.

"במרוצת השנים ותוך כדי התעמקות בעולם הביטוח הפנסיוני, ראיתי מקרוב איך נראים חייו של אדם שפורש בכבוד וגם להיפך - ראיתי שכירים ועצמאים שדאגו מאוד לילדים כל חייהם אך לא דאגו לעצמם לחיסכון לגיל פרישה. לא נעים לראות אדם שחי את רוב חייו ברווחה עובר למצב של דחק כלכלי בגיל פרישה. יש כאב גדול בלראות אדם הופך לעני לעת זקנה, וזה לא חייב להיות כך, ובשביל שלא נגיע לזה, אנחנו צריכים 'לזרוע' לאורך שנות העבודה והחיסכון שלנו".

מהו הדרייב והתשוקה שלך במקצוע?

"אני מאוד מאמין במה שאני עושה. יש לי תחושת שליחות ורצון לעזור לאנשים ולדאוג לעתידם ולרווחתם. מה שמניע אותי היא הידיעה שאני מגן על המשפחות שבהן אני מטפל ככל שמתאפשר. אני יודע לתכנן עשרות שנים קדימה תוך דאגה והתחשבות בתקופות של משבר וחוסר ודאות. אנחנו לא יודעים מה יהיה מחר, כשהוא יגיע, נדאג שהוא יהיה ורוד. ואם חלילה יבואו צרות בדרך, אז לפחות שתהיה דאגה אחת פחות".

מה תגיד לאדם שיאמר לך שהוא אינו מאמין בביטוח או שהוא אינו מאמין בפנסיה?

"שנינו יושבים ומדברים כעת, את על הכיסא שלך ואני על כיסא גלגלים. לא נולדתי עם הכיסא הזה, רותקתי אליו בגיל 22. אחרי שירות קרבי, בעת ששהיתי במדינה מתפתחת בחו"ל, הייתי מעורב בתאונת דרכים קשה כנוסע ברכב. נפגעתי קשה מאוד ונגרם לי נזק בלתי הפיך. לרוע מזלי, לא היה לי שום כיסוי ביטוחי בתאונה הזו. ההורים שלי הגיעו לבית חולים זר ופגשו את בנם כשבר כלי. הם הטיסו אותי ארצה ודאגו לשיקום הטוב ביותר עבורי ולא החסירו ממני דבר, ולא היה להם קל, ראיתי אותם כואבים ועצובים וגם ראיתי אותם לוקחים הלוואות כדי לממן לי כיסא גלגלים, מכשירים רפואיים וכדי להתאים ולהנגיש את הבית לכיסא גלגלים. בעוד שאחרים במחלקה התעסקו בעיקר בשיקום, אני התעסקתי בלמצוא עבודה אחרי שאשתחרר, תודה לאל האופטימיות והמוטיבציה שלי היו לי לעזר, אך המסע לא תמיד היה קל והלוואי ויכולתי לנטרל כמה מהקשיים בדרך., 

"לי, אף אחד לא יכול להגיד שביטוח הוא מיותר. אני מכיר את הקושי ואת ההתמודדות מקרוב ישבתי בשורה הראשונה בהצגה הזו. אז נכון שלא כולם ישתמשו בביטוח וטוב שכך. ביטוח זה מוצר שנעדיף שלא להשתמש בו, אך רולטת הטרגדיות תמשיך להסתובב  ואין לדעת מי יעלה בגורל".

מהם סוגי הביטוחים החשובים והקריטיים ביותר כיום, ומדוע?

"כסוכן ביטוח פנסיוני אני פוגש המון לקוחות, ובתחילת כל פגישה פנסיונית אני פותח ואומר: 'קרן פנסיה, היא המוצר החשוב ביותר שיש לי על המדף'. ולמה? קרן פנסיה מגנה על 3 מצבי חיים: חיים ארוכים – זקנה, חיים קצרים – מוות בטרם עת, וחיים מורכבים – נכות. 

"מבחינת חשיבות זה מוצר ראשון במעלה, מפני שבפנסיה אין את השאלה 'האם נשתמש בו?' אלא 'מתי נשתמש בו'. יתר מוצרי הביטוח הם בהחלט חשובים, כמו למשל ביטוח בריאות שיש ביכולתו לאפשר שירותי רפואה מעולים ומתקדמים במקרה הטוב, ולהציל משפחה מקריסה כלכלית במקרה הפחות טוב. כמעט בכל יום אנו נתקלים ברשתות התקשורת המסורתיות והחברתיות בקמפיינים למימון המונים ולגיוס תרומות שתכליתם הוא מימון מזור לחולה. כדי שלא נהיה שם, טוב שיהיה לנו ביטוח בריאות, אך מה שמתאים לפלוני לא מתאים לאלמוני ולכן יש לבנות את תיק הביטוח של כל לקוח בהתאם לצרכים ולמאפיינים הייחודיים לו".

מהם היתרונות בעבודה עם סוכנות ביטוח עצמאית?

"היתרון הראשון הוא גיוון – אני לא מוכר מוצרים של חברה אחת בלבד, יש לי את כל המותגים על המדף. ה'תפריט' שאני מגיש ללקוחות הרבה יותר רחב, וכך קל לי יותר להתאים את הביטוח או החיסכון למאפיינים ו/או להעדפות הייחודיות של הלקוח. אדם שנכנס לפיצרייה כנראה יאכל פיצה, אך אדם שנכנס למסעדת שף יקבל תפריט רחב ומגוון יותר.

"יתרון שני הוא הליווי המקצועי הקבוע. אדם שרוצה ביטוח יכול להיכנס לאתר אינטרנט ולעשות ביטוח. אדם שרוצה ניהול סיכונים, ליווי מקצועי וטיפול אישי לאורך השנים פונה לסוכן ביטוח. לסוכנות כמו "LEO" שעובדת עם כל חברות הביטוח המסורתיות וכל בתי ההשקעות. יש המון מוצרים על המדף, מה שמאפשר לנו יותר גמישות בבחירת המוצר ההולם את צרכי הלקוח.

"בהיבט התביעות, היתרון הוא אדיר. את לא יודעת כמה קשה לנהל תביעות לבד מול חברת הביטוח. ברגע הכי קשה שלך אתה צריך להתעסק עם נציגים, טפסים, מסמכים, אישורים בירוקרטיה, וכד'. סוכן שמכיר את חברות הביטוח, שמייצג אותך מול החברה, דובר את 'השפה הביטוחית' ומכיר את הטרמינולוגיה של עולם הביטוח הוא הרבה יותר יעיל מאדם שמנהל תביעה באופן עצמאי.

"לפני כשנתיים ישבה במשרדי אלמנה שחברת הביטוח סירבה לשלם לה תגמולים בתואנה מופרכת. לקחתי לידיי את הטיפול בנושא ותוך 3 שבועות הכסף נכנס לחשבונה. על כך נאמר 'ברגע האמת, רק סוכן ביטוח'". 

אילו יתרונות אתה עצמך מספק ללקוחותיך?

"בכל תיק שמגיע לשולחני, אני קודם כל בודק ובוחן אותו ומחפש איך לייצר ערך ללקוח. ערך שווה כסף. ראשית, אני לומד את הלקוח מאפייניו ומקשיב לצרכיו, ולאחר מכן אני לומד את התיק הביטוחי-פנסיוני שלו, ולבסוף מגיעות ההמלצות. תיק ביטוחי-פנסיוני של לקוח הוא רווי במידע שאותו עליי לנתח ולעבד, להריץ סימולציות ולבסוף לתת את חוות דעתי המקצועית. בתיק לקוח ישנן המון פרמטרים אותם צריך לבחון, לדוגמה: מסלול השקעה, דמי ניהול, איכות הכיסוי הביטוחי, עלות הכיסוי, תשואות, פרמיות, הנחות והטבות מס שמגיעות ללקוח, ועוד. ב90% מהתיקים קיימת האפשרות להטיב עם הלקוח מבחינה כלכלית. מעבר לכך, מאחר והחיים הם דינמיים וכך גם השוק, מה שהיה נכון וטוב לפני שנה שנתיים ושלוש לא בהכרח טוב גם היום ועל כן צריך לתחזק את התיק ולסגל אותו למציאות הנוכחית, ולקוחותינו נהנים משירות זה".