תקנות האוצר להגבלת ההפקדה לביטוחי מנהלים - ההצבעה בשבוע הבא "על שכר ממוצע"

ועדת הכספים דנה היום באישור לקריאה שנייה ושלישית, את תקנות האוצר להגביל ההפקדה לקופות גמל לקצבה שהן קופות ביטוח (ביטוח מנהלים) לחלק השכר שמעל פעמיים השכר הממוצע במשק (כיום מעל 23,000 ₪), כך שהחלק שעד פעמיים השכר הממוצע, יופקד לקרן פנסיה או קופת גמל לחיסכון. המגבלה לא תחול על מי שיש להם כבר ביטוחי מנהלים.

לטענת האוצר, ביטוחי המנהלים פוגעים ביכולת החיסכון של חוסכים לקראת פרישתם, לעומת מוצרי חיסכון אחרים כמו קרן פנסיה חדשה וגמל. המשרד מציין כי דמי הניהול הממוצעים בביטוחי המנהלים גבוהים פי ארבעה מדמי הניהול הממוצעים בקרנות הפנסיה החדשות והמקיפות; להבדיל מקרנות הפנסיה - הם לא כוללים הבטחת תשואה על ידי המדינה במסגרת איגרות החוב המיועדות; גם מקדם קצבת הזקנה בביטוחי מנהלים גבוה יותר כך שסכום הקצבה צפוי להיות קטן בהשוואה לסכום הקצבה הצפוי לפורשים מקרן פנסיה חדשה מקיפה.

כצעד נלווה לתיקון תקנות אלה, ועל מנת להגשים את תכליתן, קרי להגביל את ההפקדות לקופת הביטוח, נדרשת התאמה של הוראות התקנות המתייחסות להעברת כספים (ניוד של כספים) אל קופת ביטוח. על כן, מוצע גם לתקן את תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), תשס"ח-2008, באופן שיגביל העברת כספים לקופת ביטוח לחלק השכר שמעל פעמיים השכר הממוצע במשק.

למרות ההסכמה הרחבה של חברי הכנסת, גם מהאופוזיציה, לאשר התקנות, החליט היו"ר משה גפני (יהדות התורה) לדחות את ההצבעה לשבוע הבא.

על אף התמיכה הרחבה של חברי כנסת מהקואליציה והאופוזיציה, וכן אחדות הדעים בדרג המקצועי, יו"ר ועדת הכספים ח"כ משה גפני החליט לדחות בשבוע את ההצבעה על התקנה שמגבילה את ההפקדות לביטוחי המנהלים. 

אביגיל ונקרט מאגף תקציבים באוצר אמרה בדיון, בין היתר כי: "הנתונים מצביעים על הפער בין קרנות הפנסיה לביטוחי המנהלים. התקנות הן בשורה גדולה לציבור הישראלי, ונועדו לטפל באחת הבעיות המשמעותיות בחיסכון הפנסיוני. ביטוח מנהלים - למרות השם המושך, אינו למנהלים ויוצר הרבה נזק לציבור". 

עוד הסבירה ונקרט כי הפערים המשמעותיים בחסכונות נובעים הן מהתשואה העודפת בקרנות הפנסיה, הן מעלות הכיסויים הביטוחיים הגבוהה בביטוחי המנהלים, וכן מגובה דמי הניהול ומקדמי ההמרה - שקובעים כיצד סך החיסכון יחושב כקצבה חודשית. 

לידור אדם מרשות שוק ההון, שתומכת בתקנות האוצר, הסביר כי הגבלת ההפקדות לפעמיים השכר הממוצע נדרשת מכך שהמדינה מעניקה עד לתקרת שכר זו מנגנון הבטחת תשואה, וכן הטבות מס במסגרת קרנות הפנסיה.

נציגי חברות הביטוח וסוכני הביטוח הסבירו לחברי הכנסת שמדובר בשני מוצרים שונים, שמיועדים לציבורים שונים.

משה ארנסט, משנה למנכ"ל כלל ביטוח אמר בדיון, שקרן פנסיה מבוססת על ערבות הדדית של עמיתיה, ולכן אם יש יותר תביעות נכות ומחלות למשל מהמתוכנן, כל העמיתים נפגעים בצבירה שלהם. לעומת זאת, ביטוח מנהלים מותאם לכל מבוטח לפי הנתונים שלו. לדבריו, לחוסכים מסוימים  ביטוח המנהלים עשוי להתאים יותר לאור הבדלים בתנאים - למשל בשונה מקרן הפנסיה, ביטוח מנהלים מאפשר לקבוע את המוטב (בפנסיה כספי הביטוח מועברים לשארים עד גיל 21) ולהעניק במקרה פטירה את הכספים כסכום חד פעמי ולא כקצבה.

ירון שמאי, משנה למנכ"ל מגדל ביטוח, טען שתקנות האוצר משאירות את העשירונים 1-9 במוצר פנסיוני אחד. לדבריו, אי אפשר להגביל מהנדס עם משכורת של 20 אלף ₪ לחסוך רק בקרן פנסיה. הוא הציע להגביל את התקרה ל-10,000 ₪ משכורת חודשית. הוא אף הדגיש, כי מכירת ביטוח מנהלים תוגבל למשתכרים מעל 23 אלף שקל, זה לא יהיה כלכלי לחברות הביטוח להחזיק במוצר.

מנגד, טענו נציגי האוצר, שיש כיום עשרות אלפי חוסכים שמצטרפים בשנה לביטוח מנהלים, זאת על אף ששכרם אינו בהכרח גבוה ושהם צפויים לשלם מחיר יקר על החיסכון בביטוח המנהלים. 

במהלך הדיון העיר גפני כי "כנראה שנלך על השכר הממוצע" (בניגוד לעמדת האוצר על כפל השכר הממוצע, בו תמכו רוב חברי הוועדה). בכל מקרה, ההצבעה נדחתה בשבוע.

לדברי ראובן טיטואני, תלפיות הציגה את נתוניה לחברי הוועדה לפיהם 1000 סוכני תלפיות שיווקו ללקוחות 99% קרנות פנסיה ורק 1% ביטוחי מנהלים. "הוכחה ניצחת ליושרתם ומקצועיותם של סוכני הביטוח. בדיון הגיעו להסכמה שצריך לסייג מספר מקרים, ולכן ההצבעה נדחתה. אני מעריך סיכוי גבוה שהסכום יהיה נמוך בהרבה מ-23 אלף ₪," אמר טיטואני.