בנק ONE ZERO עתר לביה"מ נגד משרד האוצר ורשות שוק ההון

גל בר דעה, מנכ"ל הבנק: "רשות שוק ההון יכולה הייתה לאמץ פרשנות שתאפשר ל-ONE ZERO להעניק ייעוץ פנסיוני דיגיטלי וחכם ללקוחותיו כבר מהרגע הראשון אך בחרה לא לעשות זאת ומי שנפגע הם החוסכים".

בנק ONE ZERO בניהולו של גל בר דעה, הגיש הבוקר עתירה מנהלית לבית המשפט המחוזי בתל אביב נגד משרד האוצר ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. העתירה הוגשה בתגובה להחלטת רשות שוק ההון למנוע מהבנק לספק ללקוחותיו שירותי ייעוץ פנסיוני, כיוון שייעוץ זה אינו מתבצע באופן פיזי בכתלי סניף בנק וזאת אף על פי שבנק ONE ZERO פועל ללא סניפים. על פי חוק הייעוץ, בנק "לא יעסוק בייעוץ פנסיוני, אלא במבנה נייח וקבוע".

בעתירה שהוגשה באמצעות עו"ד אבי ליכט ממשרד מיתר, נטען כי "מלכתחילה החוק לא נועד לעסוק במציאות החדשה שבה בנק פועל באופן דיגיטלי ללא סניפים, ולא התייחס אליה". הבנק טוען, כי "מלכתחילה המחוקק לא התכוון לשלול מבנק שאין ברשותו סניפים את האפשרות להעניק ייעוץ פנסיוני ללקוחותיו שכן כלל לא לקח בחשבון אפשרות זו". 

עוד נטען כי "רשות שוק ההון פירשה את החקיקה באופן מרחיב כך שייעוץ פנסיוני יכול להינתן רק באופן פיזי, פנים אל פנים, כשהיועץ הפנסיוני והלקוח נמצאים שניהם בסניף הבנק. כלומר הלקוח חייב להגיע לסניף גם אם אין בכך כל צורך. מובן כי הבנק, הפועל באופן דיגיטלי וללא סניפים, אינו יכול לספק שירותים במתכונת זו". 

לפי העתירה: "החוק אינו קובע שפגישות ייעוץ פנסיוני תתקיימנה פנים אל פנים ואינו מחייב את הלקוח להגיע באופן פיזי לבנק. כל שנקבע בחוק הוא, שהעיסוק של היועץ הפנסיוני מטעם הבנק יתקיים בסניף מוסדר. אין כל חובה לפגישה פרונטלית, פנים אל פנים, בין הלקוח לבין הגורם המייעץ מטעם הבנק, ואין הכרח לחייב את הלקוח להגיע באופן פיזי לסניף הבנק. כל שנקבע בחוק הוא שהיועץ הפנסיוני יפעל ("יעסוק") מתוך הסניף שזכה לאישור המפקח על הבנקים. הא ותו לא" נכתב בעתירה.

עוד נטען, כי "המגבלה נועדה לנטרל באופן ספציפי את יכולתם של הבנקים להתחרות בסוכני הביטוח 'בשטח', בדרך של שליחת היועצים מטעם הבנקים באופן פיזי אל בתי ומקום העסקים של הלקוחות עצמם. המגבלה נועדה לאפשר לבנקים למכור ביטוחים ברמת הפרט בלבד, ולמנוע מהם את התחרות בשוק הביטוחים הקבוצתיים, במכירת מוצרים פנסיוניים במקום העבודה של הלקוח (קרי, תוך אפשרות לייעוץ לחברי קבוצה) וכדי להגביל את הגישה הפיזית הישירה שלהם אל הלקוח, באופן בלתי אמצעי". לטענת הבנק, החוק התכוון למנוע מהבנקים להוציא יועצים למשרדי המעסיקים אך לא לחייב דווקא את הלקוחות להגיע לסניפי הבנק בעוד הם יכולים לקבל את הייעוץ באמצעים דיגיטליים". 

בנק ONE ZERO קיבל רישיון ייעוץ פנסיוני מרשות שוק ההון ביוני 2022, אך מאז אינו יכול להעניק את הייעוץ לכלל לקוחותיו אלא רק במסגרת פיילוט המוגבל ללקוחות הגרים במרכז הארץ ומגיעים למשרדי הבנק שאינם בנויים לקבלת קהל. לטענת הבנק, הוא היחיד בישראל שהגדיר מנגנון עמלת הפצה מופחת שהוא גובה מגופי הפנסיה באופן שמאפשר לו להציע ללקוחותיו דמי ניהול זולים יותר ובעיקר להעניק להם ייעוץ גם על קרנות פנסיה שעבור הבנקים המסורתיים ייעוץ עליהן איננו משתלם. 

"בעוד יתר הבנקים גובים מכל היצרנים הפנסיונים עמלה מקסימאלית של 0.25%, בנק ONE ZERO גובה את הנמוך מבין סכום של 30 שקלים או 0.25% באופן שעבור לקוחות עם סכומי חיסכון נמוכים יותר, העמלה המשולמת ליצרנים הפנסיונים נמוכה משמעותית ומאפשרת הוזלה גבוהה יותר בדמי הניהול," טוען הבנק. מודל ההפצה החדש מאפשר לבנק להנגיש שירותי ייעוץ פנסיוני אובייקטיבים לכלל הציבור. הבנק הוא גם היחיד שמציע שירותי ייעוץ פנסיוני מתמשכים על בסיס חודשי עם עדכונים שוטפים על כל שינוי שדורש את תשומת לב החוסכים. 

לטענת הבנק, ברשות שוק ההון הבהירו כי נדרש לבצע שינוי חקיקה כדי להיענות לבקשתו, ואף יזמו הצעת חוק בנושא. אלא שהצעת החוק, שלשיטת הבנק לא הייתה נחוצה מלכתחילה, לא קודמה משיקולים פוליטיים. 

גל בר דעה, מנכ"ל בנק ONE ZERO: "שר האוצר ונגיד בנק ישראל מדברים בכל מקום בחודשים האחרונים על חשיבותה העצומה של תחרות כדי לשפר את מצב הלקוחות בתחום הבנקאות. הן שר האוצר והן הנגיד מדברים על הצורך להוסיף שחקנים ולחזק את כוחם ולהסיר חסמי מעבר. כניסת בנק חדש לתחום הייעוץ הפנסיוני הריכוזי במערכת הבנקאית, שמעניק היום שירות רק למאיון העליון בעלי הצבירות הגבוהות בקרנות ההשתלמות, ינגיש שירותי ייעוץ מותאמים אישית ללא הטיות לכלל הציבור ובכלל זה לחוסכים צעירים וכאלה שאין ברשותם עדיין צבירות משמעותיות. רשות שוק ההון יכולה הייתה לאמץ פרשנות שתאפשר ל-ONE ZERO להעניק ייעוץ פנסיוני דיגיטלי וחכם ללקוחותיו כבר מהרגע הראשון אך בחרה לא לעשות זאת ומי שנפגע הם החוסכים".