Photo Insurance Agent Viacheslav Iacobchuk Dreamstime.com
אריאל ברזילי
06/08/2023
תוך הזדהות מוחלטת עם האימרה שטבע הפילוסוף הרומי בן המאה הראשונה לספירה, אתייחס כאן להצעת רשות ההון בטיוטה מתאריך 1.08.2023 להרע את תנאי הביטוח הסיעודי הקולקטיבי לחברי קופות החולים ע"י חברות הביטוח כדלקמן:
א. הארכת תקופת ההמתנה מ-60 ל-180 ימים. שינוי זה צפוי להפחית את סך התשלומים למבוטחים שכן תוארך התקופה בה לא משולמים תגמולים למבוטחים ובכך יופחת הנטל על קרן המבוטחים. השינוי ישפיע בעיקר על תביעות קצרות טווח יחסית (עד לחצי שנה במקום חודשיים כיום) ובהתאם לא צפוי לפגוע במבוטחים שאירע להם מקרה ביטוח וזכאים לתגמולי ביטוח לתקופות ארוכות.
ב. הפחתת גובה תגמולי הביטוח בכ-10%. מוצע לעדכן את הצמדת תגמולי הביטוח החודשיים אל המדד הידוע ביום תחילתן של תיקון הוראות הפיקוח .שינוי זה יפחית את תגמולי הביטוח ובכך יפחית את הנטל על קרן המבוטחים, תוך הותרת סכום תגמולי הביטוח שהיה ידוע במועד קביעת ההוראות ומרגע זה יהיה צמוד למדד המחירים לצרכן כבעבר.
ג. דחיית הכניסה לתוקף של הרובד המורחב (הצעה של רשות ההון משנת 2020 לחברות הביטוח להוספת רובד נוסף בתשלום למבוטחים הקיימים שטרם נסגרה בפועל) - על מנת לאפשר לקופות החולים ולחברות הביטוח זמן היערכות ונוכח הקשיים בהוספת רובד נוסף בתוך תקופת הסכמים קיימים, מוצע לעדכן את מועד התחילה של כל סעיפי ההוראות בנוגע לרובד המורחב ליום 1 בינואר 2028
החל משנת 2018, השנה בה התחלתי פעילות כיועץ פנסיוני וביטוחי עצמאי, לאחר 25 שנים כמנהל בחברות ביטוח, הדגשתי בהקשרים שונים, כלכליים, ביטוחים ומקצועיים גם יחד, את חשיבותו הרבה של הביטוח הסיעודי, במיוחד לאור תהליכים ברורים וחד משמעיים אשר סימנו את סופה המתקרב של תקופת מכירת הביטוח הזה כביטוח אישי ע"י חברות הביטוח בסוף שנת 2019.
אזכיר בקצרה מספר נתונים אשר מתייחסים לצד הלקוח/ה והחברות המבטחות בהקשר זה -
1) הסתברות של קרות מקרה סיעודי - הולכת ועולה (עלתה מ30% מעל גיל 65 בתחילת שנות ה 90 של המאה הקודמת לכ-58% בשנת 2020), ומוסברת בשיפור איכות הטיפול הרפואי מחד, והתארכות תוחלת החיים (ללא קשר לאיכותם) מאידך.
2) משך ההישרדות במקרה סיעודי - עלתה מכ-3 שנים בתחילת שנות ה-90 של המאה הקודמת לכ-5.5 שנים ב 2021.
3) טווחי עלות טיפול במקרה סיעודי - נעים בין כ-6,500 ₪ בבית המטופל/ת, ועד כ-25,000 ₪ במוסד סיעודי מעולה.
4) "חיסול" רזרבות כלכליות בעת קרות מקרה ביטוח - מחקרים בארה"ב מראים כי במהלך שנת החיים האחרונה של מבוגרים חולים / סיעודיים הם מכלים 90% ממשאביהם הכלכליים בממוצע.
5) תהליכים בשנים האחרונות בישראל בהקשר ביטוח סיעודי – התהליך המהיר להפסקת מכירת ביטוח סיעודי חדש בישראל אירע בסוף שנת 2019, לאחר יציאתה מישראל של מבטחת המשנה "סקור" SCOR, מבטחת המשנה הרביעית בגודלה בעולם. שנהנתה אז מפרמיות בהיקף של 15.3 מיליארד יורו בשנה, והכנסות נטו של 322 מיליון יורו בשנה. שתחום ההתמחות שלה הוא ביטוחי סיעוד. הפסיקו חברות הביטוח בישראל למכור ביטוחי סיעוד חדשים – מדובר בהחלטה כלכלית טהורה שהתקבלה תוך שבוע בלבד מיציאת מבטחת המשנה בהקשר של ניהול סיכונים פשוט, שגם נחזה לראשונה במאמר מקצועי שכתבתי ופורסם בעיתונות הכלכלית ב 27.10.2019 – כשבועיים לפני החלטתן של כל חברות הביטוח להפסיק למכור ביטוחי סיעוד פרטיים, ורלוונטית, יותר ויותר, גם לגבי הביטוחים הקולקטיביים שנמכרים על ידן לקופות החולים / ארגונים גדולים וכיו"ב כפי שעומד בבסיס הצעת שינוי והרעת התנאים כאמור ע"י רשות ההון.
6) הסבר מקצועי לכדאיות המוצר הביטוחי ללקוח/ה - מוצר המשתלם ללקוח/ה (הסתברות גדולה אבסולוטית שאכן יקרה מקרה הביטוח העולה עם הזמן) אינו משתלם לחברת הביטוח בדיוק מאותה סיבה - כך שמחירו יעלה (כפי שקרה בפועל מתחילת שנות ה 90 של המאה הקודמת), תנאיו יורעו (מבחינת מס' פעולות יומיומיות המזכות בפיצוי סיעודי - ADL, משך תקופת פיצוי מקסימלי הניתן לרכישה, ערכי סילוק - סכום הכיסוי שיהיה ללקוח/ה באם יפסיק לשלם את הביטוח - יקטן וגם בהקשרים נוספים), ירידת הריבית "חסרת הסיכון" על השקעות והצורך להחזיק עתודות כספיות ספציפיות לקראת הלא נודע בהקשר התביעות העתידיות במקרה זה ע"י חברות הביטוח - לידיעה, כל הדברים שציינתי כבר קרו בפועל, אצל כל חברות הביטוח, ויותר מפעם אחת – אלו הן למעשה הסיבות העיקריות מדוע, למרות כל ההבטחות בנושא מרשות ההון וגם מחברות הביטוח, טרם הוצג מוצר ביטוח סיעודי חדש אשר יוכל לתת מענה לצורך הזה, והערכתי היא שגם אם בכלל יוצג ביטוח סיעודי חדש שכזה, יהיה זה מוצר ביטוחי נחות משמעותית בתנאיו ויקר גם יחד ביחס למוצרים שנמכרו ע"י חברות הביטוח עד סוף שנת 2019 – דבר הנובע מכל הסעיפים הקודמים גם יחד.
7) ביטוח סיעודי משלים - הביטוח הסיעודי החדש היחידי שניתן לרכוש כיום, למי שטרם רכש כזה בעבר, הינו עדיין ביטוח קבוצתי הניתן ע"י חברות ביטוח מסחריות לחברי קופות החולים השונות (נכון ל 1.2023 - "כללית שירותי בריאות" – "הראל", "מכבי שירותי בריאות" – "הפניקס", "מאוחדת שירותי בריאות" – "מנורה מבטחים", "לאומית שירותי בריאות" – "מנורה מבטחים"), אשר בקווים כלליים ומכלילים, מעניק היום / אחרי השינוי המוצע פיצוי סיעודי של כ-6,100 ₪ (5,500 ₪) / 11,400 ₪ (10,000 ₪) בבית המבוטח / מוסד סיעודי בהתאמה במשך 60 חודשים בלבד, עם תקופת המתנה של 60 יום (180 יום) – אלו הן התקרות המקסימליות ע"פ גיל ההצטרפות המינימלי לביטוח הזה נכון ל 1.2023.
בדוק את הביטוח הסיעודי שלך
מקצועית, אני ממליץ לכל מי שהפיצוי הסיעודי הקיים הכולל שלו אינו מגיע לרמות מספקות כפי שצויין בסקירה, להצטרף לביטוח סיעודי משלים בקופת החולים שלו (במידה ואמנם טרם הצטרף לביטוח כזה, והצירוף רלוונטי עבורו בהקשר מצב בריאות קיים), לצורך הבטחת הגנה עתידית מתאימה, בידיעה כי התהליך ארוך הטווח שתואר כאן ימשיך, ויגיע בעתיד גם לביטוחי הסיעוד המשלימים בקופות החולים (למי שיש לו ביטוח כזה) בהקשר הרעת תנאיהם כאמור ומחירם, כאשר גם כאן, כבר קרו הדברים בפועל בעבר בפיקוח ולפי הנחיות רשות שוק ההון.
כלכלית, אציין כי בהיעדר אלטרנטיבה ביטוחית לנושא הכיסוי הסיעודי, אחת האלטרנטיבות הכלכליות לפתרון (חלקי) לנושא היא, לדוגמה, יצירת קרן הונית (חסכון) של כ-545,000 ₪ - אשר תאפשר, בהנחת ריבית שנתית של 4% למשוך סך של 10,000 ₪ לחודש במשך 5 שנים עד לסיומן מוחלט של הקרן והריבית תחת ההנחות שציינתי. נתון זה מתייחס, כמובן, לקרן נדרשת עבור אדם אחד (במיוחד אם יש שני בני זוג) בעת קרות מקרה הביטוח הסיעודי בפועל, תחת ההנחות שצוינו במאמר בדגש על המאפיינים הדמוגרפיים של האנשים הסיעודיים.
הדגשים הללו, אשר מתחדדים כאמור משנה לשנה, נתמכים בנתוני המוסד לביטוח לאומי המציגים, במקביל, גידול מעריכי בעלות קצבאות הסיעוד של האזרחים הסיעודיים מאז קיבוע הגדרות של "מצב סיעודי" וריווח רמות הסיעוד בשנת 2018 (מ7 מיליארד ₪ ב 2018 ל 14.2 מיליארד ₪ ב 2022), ובמספר האזרחים המוגדרים סיעודיים ע"פ חוק הביטוח הלאומי (178,000 אזרחים בשנת 2018 לעומת 309,000 אזרחים בשנת 2022) .
כל מי שעוקב אחרי ההתפתחויות בתחום הסיעודי לאורך השנים, כפי שגם מובא במאמר הזה, יבין לבטח כי מדובר בתהליך סדור ובהמשך מגמה ברורה לעין בה המדינה מעבירה לאדם הסיעודי (ובני משפחתו) את האחריות הבלעדית למציאת פתרון הולם לבעיה המחריפה בארץ (וגם בעולם), כאשר היא הולכת ומושכת את ידה מההסדרים הקיימים בהקשר זה ומורידה את מעורבותה בנושא.
לסיכום, המשמעות הברורה הנובעת מההצעה הזאת, גם אם לא תמצא לבסוף את דרכה אל חוק ההסדרים הסופי, היא כי אין לכל אחד מאיתנו לסמוך בהקשר זה – היום, ועוד הרבה יותר בעתיד – אלא על עצמו בלבד ולקבל החלטות כלכליות על שריון כספים למטרה זו.
אחרי הכל – מדובר בקבלת החלטה בנושא הנוגע ישירות לעתיד הכלכלי שלך ושל היקרים לך – גם יחד.
מאמר זה הינו כללי בלבד, ואין להסתמך עליו מעבר להנחות כלליות שצויינו בו.
"כמה נדיר למצוא זקנה ואושר שלובים יחד" – סנקה
תוך הזדהות מוחלטת עם האימרה שטבע הפילוסוף הרומי בן המאה הראשונה לספירה, אתייחס כאן להצעת רשות ההון בטיוטה מתאריך 1.08.2023 להרע את תנאי הביטוח הסיעודי הקולקטיבי לחברי קופות החולים ע"י חברות הביטוח כדלקמן:
א. הארכת תקופת ההמתנה מ-60 ל-180 ימים. שינוי זה צפוי להפחית את סך התשלומים למבוטחים שכן תוארך התקופה בה לא משולמים תגמולים למבוטחים ובכך יופחת הנטל על קרן המבוטחים. השינוי ישפיע בעיקר על תביעות קצרות טווח יחסית (עד לחצי שנה במקום חודשיים כיום) ובהתאם לא צפוי לפגוע במבוטחים שאירע להם מקרה ביטוח וזכאים לתגמולי ביטוח לתקופות ארוכות.
ב. הפחתת גובה תגמולי הביטוח בכ-10%. מוצע לעדכן את הצמדת תגמולי הביטוח החודשיים אל המדד הידוע ביום תחילתן של תיקון הוראות הפיקוח .שינוי זה יפחית את תגמולי הביטוח ובכך יפחית את הנטל על קרן המבוטחים, תוך הותרת סכום תגמולי הביטוח שהיה ידוע במועד קביעת ההוראות ומרגע זה יהיה צמוד למדד המחירים לצרכן כבעבר.
ג. דחיית הכניסה לתוקף של הרובד המורחב (הצעה של רשות ההון משנת 2020 לחברות הביטוח להוספת רובד נוסף בתשלום למבוטחים הקיימים שטרם נסגרה בפועל) - על מנת לאפשר לקופות החולים ולחברות הביטוח זמן היערכות ונוכח הקשיים בהוספת רובד נוסף בתוך תקופת הסכמים קיימים, מוצע לעדכן את מועד התחילה של כל סעיפי ההוראות בנוגע לרובד המורחב ליום 1 בינואר 2028
החל משנת 2018, השנה בה התחלתי פעילות כיועץ פנסיוני וביטוחי עצמאי, לאחר 25 שנים כמנהל בחברות ביטוח, הדגשתי בהקשרים שונים, כלכליים, ביטוחים ומקצועיים גם יחד, את חשיבותו הרבה של הביטוח הסיעודי, במיוחד לאור תהליכים ברורים וחד משמעיים אשר סימנו את סופה המתקרב של תקופת מכירת הביטוח הזה כביטוח אישי ע"י חברות הביטוח בסוף שנת 2019.
אזכיר בקצרה מספר נתונים אשר מתייחסים לצד הלקוח/ה והחברות המבטחות בהקשר זה -
1) הסתברות של קרות מקרה סיעודי - הולכת ועולה (עלתה מ30% מעל גיל 65 בתחילת שנות ה 90 של המאה הקודמת לכ-58% בשנת 2020), ומוסברת בשיפור איכות הטיפול הרפואי מחד, והתארכות תוחלת החיים (ללא קשר לאיכותם) מאידך.
2) משך ההישרדות במקרה סיעודי - עלתה מכ-3 שנים בתחילת שנות ה-90 של המאה הקודמת לכ-5.5 שנים ב 2021.
3) טווחי עלות טיפול במקרה סיעודי - נעים בין כ-6,500 ₪ בבית המטופל/ת, ועד כ-25,000 ₪ במוסד סיעודי מעולה.
4) "חיסול" רזרבות כלכליות בעת קרות מקרה ביטוח - מחקרים בארה"ב מראים כי במהלך שנת החיים האחרונה של מבוגרים חולים / סיעודיים הם מכלים 90% ממשאביהם הכלכליים בממוצע.
5) תהליכים בשנים האחרונות בישראל בהקשר ביטוח סיעודי – התהליך המהיר להפסקת מכירת ביטוח סיעודי חדש בישראל אירע בסוף שנת 2019, לאחר יציאתה מישראל של מבטחת המשנה "סקור" SCOR, מבטחת המשנה הרביעית בגודלה בעולם. שנהנתה אז מפרמיות בהיקף של 15.3 מיליארד יורו בשנה, והכנסות נטו של 322 מיליון יורו בשנה. שתחום ההתמחות שלה הוא ביטוחי סיעוד. הפסיקו חברות הביטוח בישראל למכור ביטוחי סיעוד חדשים – מדובר בהחלטה כלכלית טהורה שהתקבלה תוך שבוע בלבד מיציאת מבטחת המשנה בהקשר של ניהול סיכונים פשוט, שגם נחזה לראשונה במאמר מקצועי שכתבתי ופורסם בעיתונות הכלכלית ב 27.10.2019 – כשבועיים לפני החלטתן של כל חברות הביטוח להפסיק למכור ביטוחי סיעוד פרטיים, ורלוונטית, יותר ויותר, גם לגבי הביטוחים הקולקטיביים שנמכרים על ידן לקופות החולים / ארגונים גדולים וכיו"ב כפי שעומד בבסיס הצעת שינוי והרעת התנאים כאמור ע"י רשות ההון.
6) הסבר מקצועי לכדאיות המוצר הביטוחי ללקוח/ה - מוצר המשתלם ללקוח/ה (הסתברות גדולה אבסולוטית שאכן יקרה מקרה הביטוח העולה עם הזמן) אינו משתלם לחברת הביטוח בדיוק מאותה סיבה - כך שמחירו יעלה (כפי שקרה בפועל מתחילת שנות ה 90 של המאה הקודמת), תנאיו יורעו (מבחינת מס' פעולות יומיומיות המזכות בפיצוי סיעודי - ADL, משך תקופת פיצוי מקסימלי הניתן לרכישה, ערכי סילוק - סכום הכיסוי שיהיה ללקוח/ה באם יפסיק לשלם את הביטוח - יקטן וגם בהקשרים נוספים), ירידת הריבית "חסרת הסיכון" על השקעות והצורך להחזיק עתודות כספיות ספציפיות לקראת הלא נודע בהקשר התביעות העתידיות במקרה זה ע"י חברות הביטוח - לידיעה, כל הדברים שציינתי כבר קרו בפועל, אצל כל חברות הביטוח, ויותר מפעם אחת – אלו הן למעשה הסיבות העיקריות מדוע, למרות כל ההבטחות בנושא מרשות ההון וגם מחברות הביטוח, טרם הוצג מוצר ביטוח סיעודי חדש אשר יוכל לתת מענה לצורך הזה, והערכתי היא שגם אם בכלל יוצג ביטוח סיעודי חדש שכזה, יהיה זה מוצר ביטוחי נחות משמעותית בתנאיו ויקר גם יחד ביחס למוצרים שנמכרו ע"י חברות הביטוח עד סוף שנת 2019 – דבר הנובע מכל הסעיפים הקודמים גם יחד.
7) ביטוח סיעודי משלים - הביטוח הסיעודי החדש היחידי שניתן לרכוש כיום, למי שטרם רכש כזה בעבר, הינו עדיין ביטוח קבוצתי הניתן ע"י חברות ביטוח מסחריות לחברי קופות החולים השונות (נכון ל 1.2023 - "כללית שירותי בריאות" – "הראל", "מכבי שירותי בריאות" – "הפניקס", "מאוחדת שירותי בריאות" – "מנורה מבטחים", "לאומית שירותי בריאות" – "מנורה מבטחים"), אשר בקווים כלליים ומכלילים, מעניק היום / אחרי השינוי המוצע פיצוי סיעודי של כ-6,100 ₪ (5,500 ₪) / 11,400 ₪ (10,000 ₪) בבית המבוטח / מוסד סיעודי בהתאמה במשך 60 חודשים בלבד, עם תקופת המתנה של 60 יום (180 יום) – אלו הן התקרות המקסימליות ע"פ גיל ההצטרפות המינימלי לביטוח הזה נכון ל 1.2023.
בדוק את הביטוח הסיעודי שלך
מקצועית, אני ממליץ לכל מי שהפיצוי הסיעודי הקיים הכולל שלו אינו מגיע לרמות מספקות כפי שצויין בסקירה, להצטרף לביטוח סיעודי משלים בקופת החולים שלו (במידה ואמנם טרם הצטרף לביטוח כזה, והצירוף רלוונטי עבורו בהקשר מצב בריאות קיים), לצורך הבטחת הגנה עתידית מתאימה, בידיעה כי התהליך ארוך הטווח שתואר כאן ימשיך, ויגיע בעתיד גם לביטוחי הסיעוד המשלימים בקופות החולים (למי שיש לו ביטוח כזה) בהקשר הרעת תנאיהם כאמור ומחירם, כאשר גם כאן, כבר קרו הדברים בפועל בעבר בפיקוח ולפי הנחיות רשות שוק ההון.
כלכלית, אציין כי בהיעדר אלטרנטיבה ביטוחית לנושא הכיסוי הסיעודי, אחת האלטרנטיבות הכלכליות לפתרון (חלקי) לנושא היא, לדוגמה, יצירת קרן הונית (חסכון) של כ-545,000 ₪ - אשר תאפשר, בהנחת ריבית שנתית של 4% למשוך סך של 10,000 ₪ לחודש במשך 5 שנים עד לסיומן מוחלט של הקרן והריבית תחת ההנחות שציינתי. נתון זה מתייחס, כמובן, לקרן נדרשת עבור אדם אחד (במיוחד אם יש שני בני זוג) בעת קרות מקרה הביטוח הסיעודי בפועל, תחת ההנחות שצוינו במאמר בדגש על המאפיינים הדמוגרפיים של האנשים הסיעודיים.
הדגשים הללו, אשר מתחדדים כאמור משנה לשנה, נתמכים בנתוני המוסד לביטוח לאומי המציגים, במקביל, גידול מעריכי בעלות קצבאות הסיעוד של האזרחים הסיעודיים מאז קיבוע הגדרות של "מצב סיעודי" וריווח רמות הסיעוד בשנת 2018 (מ7 מיליארד ₪ ב 2018 ל 14.2 מיליארד ₪ ב 2022), ובמספר האזרחים המוגדרים סיעודיים ע"פ חוק הביטוח הלאומי (178,000 אזרחים בשנת 2018 לעומת 309,000 אזרחים בשנת 2022) .
כל מי שעוקב אחרי ההתפתחויות בתחום הסיעודי לאורך השנים, כפי שגם מובא במאמר הזה, יבין לבטח כי מדובר בתהליך סדור ובהמשך מגמה ברורה לעין בה המדינה מעבירה לאדם הסיעודי (ובני משפחתו) את האחריות הבלעדית למציאת פתרון הולם לבעיה המחריפה בארץ (וגם בעולם), כאשר היא הולכת ומושכת את ידה מההסדרים הקיימים בהקשר זה ומורידה את מעורבותה בנושא.
לסיכום, המשמעות הברורה הנובעת מההצעה הזאת, גם אם לא תמצא לבסוף את דרכה אל חוק ההסדרים הסופי, היא כי אין לכל אחד מאיתנו לסמוך בהקשר זה – היום, ועוד הרבה יותר בעתיד – אלא על עצמו בלבד ולקבל החלטות כלכליות על שריון כספים למטרה זו.
אחרי הכל – מדובר בקבלת החלטה בנושא הנוגע ישירות לעתיד הכלכלי שלך ושל היקרים לך – גם יחד.
הכותב הינו בעל רישיון יועץ פנסיוני, מנהל מיזם "ערך מוסף".
מאמר זה הינו כללי בלבד, ואין להסתמך עליו מעבר להנחות כלליות שצויינו בו.
