איור: פאנדר
בנק ישראל
16/10/2023
מבוא
1. לאור מלחמת "חרבות ברזל" שהחלה ביום 7.10.2023, והשלכותיה על הכלכלה בישראל, ועל מנת לסייע למערכת הבנקאית וללקוחותיה להתמודד עם אתגרי המצב, להלן שורה של צעדים מקלים שגיבש הפיקוח על הבנקים, במסגרת הוראת שעה.
2. ההתאמות בהוראה זו נועדו לאפשר לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי את הגמישות העסקית הנדרשת בעת הזו, במטרה להקל על הלקוחות אשר נפגעו ממצב המלחמה. הוראת שעה זו תעודכן מעת לעת בהתאם לצורך וכפי שיתעורר.
3. לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות, ובאישור הנגיד, קבעתי את הוראת ניהול בנקאי תקין הבאה כמפורט להלן.
עיקרי ההוראה
4. הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 308A בנושא "טיפול בתלונות ציבור" (סעיפים 3-5)
נערכו התאמות בסעיפים 9(א)-(ד) ו-10(א), אשר עוסקים באופן הטיפול בפניות הציבור על ידי המערכת הבנקאית ואופן המענה לפניות של הפיקוח על הבנקים.
דברי הסבר
ההוראה קובעת סטנדרטים לטיפול מעמיק ויסודי בתלונות הציבור בשגרה. לנוכח מצב המלחמה והשפעתו גם על פעילות נציב תלונות הציבור בתאגידים הבנקאיים, נדרשות התאמות להוראה 308A כדי לתת את המענה המיטבי במצב זה. התאמות אלו יאפשרו לנציב להתמקד באופן מיוחד במענה לפניות דחופות, ובפרט ללקוחות שנפגעו וללקוחות שנקלעו לקשיים כלכליים על רקע מצב המלחמה. לצורך כך, ניתנה גמישות לתאגידים הבנקאים בעניין אופן מתן תשובה והודעות לפניית לקוחות, ולעניין אופן הפרסום בדבר הארכת המועד למתן תשובה; וכן נוספה סמכות למפקח, בנסיבות חריגות, לקבוע פרק זמן ארוך יותר למענה לפיקוח על הבנקים לגבי כלל התלונות.
5. הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 325 בנושא "ניהול מסגרות אשראי בחשבונות עובר ושב" (סעיף 6)
נקבע כי בחריגות בסכומים שלא יעלו על 5,000 ₪, רשאי התאגיד הבנקאי שלא להגדיר ולהסכים מראש ובכתב על מסגרת בתוך יום עסקים אחד, ובלבד שיפעל להסדרת המסגרת בהקדם האפשרי.
דברי הסבר
בהתאם לסעיף 4(א) להוראה 325 "...ביקש לקוח לכבד חיוב מסוים בעטיו צפויה להיווצר חריגה, רשאי התאגיד הבנקאי, על-פי שיקול דעתו, להיענות לבקשה. אולם, אם החריגה שאושרה עולה על יום עסקים אחד, תוגדר ותוסכם מראש ובכתב מסגרת - ולו זמנית - התואמת את היקף האשראי המבוקש...". בהתאם להוראה זו, יש להסדיר חריגות על ידי עיגונן בהסכם בין התאגיד הבנקאי והלקוח בתוך יום עסקים אחד. בימים אלה, עלולים לקוחות להיקלע לקשיים תזרימיים עקב מצב המלחמה. התיקון בהוראה נועד לאפשר לתאגיד בנקאי לאפשר חריגה ממסגרת האשראי לפרק זמן ארוך יותר מיום עסקים אחד, אשר במהלכו תוסדר המסגרת מול הלקוח, ובלבד שהתאגיד הבנקאי יפעל להסדרת המסגרת כאמור בהקדם האפשרי, בשים לב לאתגרים שעומדים בפניו ובפני הלקוח בשל מצב המלחמה. למען שלמות התמונה, יובהר כי אין בתיקון האמור כדי לגרוע מכל דין אחר, לרבות חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993.
6. הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 367 בנושא "בנקאות בתקשורת" והוראת ניהול בנקאי תקין מספר 420 בנושא "משלוח הודעות בתקשורת" (סעיף 7)
בהתאם לתיקון, במהלך מצב המלחמה, בנוסף למשלוח ההודעות בדרך בה הוסכם עם הלקוח, תאגיד בנקאי יהא רשאי לשלוח ללקוח הודעות דחופות ובעלות השפעה מהותית על הלקוח בלבד, בערוצי בנקאות בתקשורת, גם אם הלקוח לא ביקש להצטרף לשירות משלוח הודעות בתקשורת.
דברי הסבר
בהתאם לסעיף 28 להוראה 367 וסעיף 5 להוראה 420, לקוח המעוניין לקבל הודעות באמצעות שירותי בנקאות בתקשורת, נדרש לחתום על הסכם בנקאות בתקשורת ולבקש להצטרף לשירות משלוח הודעות בערוצי תקשורת. בימים אלו לקוחות רבים גויסו למילואים או נאלצו לעזוב את בתיהם. בשל החשש שלקוחות לא יקבלו מכתבים בכתובת מגוריהם, ניתנה לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי אפשרות, בנוסף למשלוח ההודעות בדרך בה הוסכם עם הלקוח, כדוגמת משלוח הודעות באמצעות דואר ישראל, לשלוח ללקוחותיהם הודעות דחופות ובעלות השפעה מהותית בלבד בערוצי בנקאות בתקשורת, גם אם אלו לא הצטרפו לשירות משלוח הודעות בתקשורת.
יובהר כי אין הדבר גורע מזכותו של לקוח, שאינו מצורף לשירות משלוח הודעות בתקשורת, לבקש להפסיק לקבל הודעות אלו, ויש לאפשר לו בכל משלוח הודעה לבקש, באופן פשוט וקל, שלא לקבל עוד הודעות באמצעים דיגיטליים. כמו כן יובהר, כי לא ניתן להוסיף להודעות הדחופות הנשלחות לאותם לקוחות, מידע שאינו דחוף ובכלל זה מידע העוסק בצירוף לקוחות לשירות בנקאות בתקשורת.
7. הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 367 בנושא "בנקאות בתקשורת" (סעיף 8)
נקבע כי תאגיד בנקאי רשאי ליישם את האמור בסעיף 19(ג) גם בעבור חשבון סליקה שהיקף הסליקה השנתי בו לא עולה על 200,000 ש"ח, ובלבד שהגדלת היקף הסליקה נדרש לצורך סיוע על רקע המלחמה. כמו כן, על התאגיד הבנקאי לפעול להשלמת תהליך הזיהוי והאימות של הלקוח בעל חשבון הסליקה בהקדם האפשרי בנסיבות העניין מהמועד בו עלה היקף הסליקה על 50,000 ש"ח.
דברי הסבר
לצורך סיוע על רקע המלחמה, דוגמת סיוע למשפחות הנפגעים והנעדרים ותמיכה בפעילות גופי הביטחון וכוחות ההצלה והסיוע, נקבע כי יוגדלו היקפי הפעילות שביחס אליהם ניתן לנקוט בהליכי זיהוי ואימות מקלים מ-50,000 ש"ח ל-200,000 ש"ח. אף על פי כן, על התאגיד הבנקאי לפעול להשלמת תהליך הזיהוי והאימות של הלקוח בהקדם האפשרי בנסיבות העניין מהמועד בו עלה היקף הסליקה על 50,000 ש"ח.
8. הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 411 בנושא "ניהול סיכוני איסור הלבנת הון ומימון טרור" (סעיף 9)
8.1. להוראה 411 יתווסף נספח ב'6 שמטרתו מתן האפשרות במקרים חריגים, כאשר קיימים טעמים מיוחדים הנובעים מהמצב הביטחוני ובהתאם להערכת הסיכון של התאגיד הבנקאי, לפעול בהתאם לקבוע בסעיף 6א(א)(2) לצו ביחס לפעילות בכרטיסי חיוב שמונפקים ליחיד עד למסגרת של 100,000 ש"ח, ובכלל זאת קבלת אשראי, בכפוף לתיעוד הנימוקים והסיבות לכך. בנוסף, הורחבה האפשרות באותם מקרים כאמור להסתמך על העתק ממסמך זיהוי שהנפיקה מדינת ישראל הנושא שם, מספר זהות, תאריך לידה ותמונה, בעת זיהוי לקוח תושב ישראל, שאינו תעודת זהות.
8.2. נקבע כי תאגיד בנקאי רשאי להחיל את הקבוע בנספח ב'2 עד לסף העברות כספים וזיכוי כספים שאינם עולים על 200,000 ש"ח בשנה, ובעבור חשבונות תשלום שהיתרה הצבורה בהם אינה עולה על 100,000 ש"ח (למעט חשבון עובר ושב), במקרים בהם מטרת הפעילות של מקבל השירות הינה למטרת גיוס כספי סיוע על רקע המלחמה, בכפוף לתנאים מסוימים.
דברי הסבר
לסעיף 8.1 - במטרה לסייע לחברות כרטיסי האשראי לתת מענה לצורך של משקי הבית הנדרשים על רקע המצב הביטחוני להנפיק כרטיסי חיוב כדי לבצע תשלומים או כדי לקבל אשראי, ניתנה לחברות כרטיסי האשראי האפשרות לפעול בהתאם לקבוע בסעיף 6א(א)(2) לצו ביחס לפעילות בכרטיסי חיוב שמונפקים ליחיד עד למסגרת של 100,000 ש"ח, ובכלל זאת קבלת אשראי, בכפוף להערכת הסיכון של החברות, ותיעוד הנימוקים והסיבות לכך. בנוסף, לנוכח הקשיים שעולים בתקופה זו וכדי להקל על לקוחות, הורחבה האפשרות של חברות כרטיסי אשראי באותם מקרים כאמור, להסתמך על העתק ממסמך זיהוי שהנפיקה מדינת ישראל הנושא שם, מספר זהות, תאריך לידה ותמונה, בעת זיהוי לקוח תושב ישראל, שאינו תעודת זהות, כגון רישיון נהיגה.
לסעיף 8.2 - במטרה לסייע לתאגידים הבנקאיים לתת מענה לצורך העולה בגיוס כספי סיוע על רקע המלחמה, דוגמת סיוע למשפחות הנפגעים והנעדרים ותמיכה בפעילות גופי הביטחון וכוחות ההצלה והסיוע, ניתנה האפשרות להחיל את הקבוע בנספח ב'2 עד לסף העברות כספים וזיכוי כספים שאינם עולים על 200,000 ש"ח בשנה, ובעבור חשבונות תשלום שהיתרה הצבורה בהם אינה עולה על 100,000 ש"ח (למעט חשבון עובר ושב), ובתנאי שרישום ואימות פרטי הזיהוי של מקבל השירות נעשו באמצעות העתק מתעודת זהות או לפי מסמך זיהוי שהנפיקה מדינת ישראל, הנושא שם, מספר זהות, תאריך לידה ותמונה, שאומתו מול מרשם האוכלוסין. כמו כן, על התאגיד הבנקאי לוודא כי הפעילות בחשבון היא למטרת הסיוע כאמור, וכן לנטר את הפעילות בחשבונות אלה.
תוקף ותחילה
9. תחילתה של הוראה זו מיום פרסומה ועד 31.12.2023, למעט סעיף 7 להוראה אשר יעמוד בתוקף למשך חודש מיום פרסומה. ככל שיעלה הצורך, ובהתאם למצב, יותאם תוקף ההוראה.
להמשך לחצו כאן
