הפיקוח על הבנקים - הקלות נוספות בהעמדת אשראי לרכישה ופיתוח קרקע

בנק ישראל

25/10/2023

מבוא

1. לאור מלחמת "חרבות ברזל" שהחלה ביום 7.10.2023, והשלכותיה על הכלכלה בישראל, ועל מנת לסייע למערכת הבנקאית וללקוחותיה להתמודד עם אתגרי המצב, להלן שורה של צעדים מקלים שגיבש הפיקוח על הבנקים, במסגרת הוראת שעה.

2. ההתאמות בהוראה זו נועדו לאפשר לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי את הגמישות העסקית הנדרשת בעת הזו, במטרה להקל על הלקוחות אשר נפגעו ממצב המלחמה. הוראת שעה זו תעודכן מעת לעת בהתאם לצורך.

3. לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת בעניינים הנוגעים לעסקי בנקאות, ובאישור הנגיד, קבעתי את הוראת ניהול בנקאי תקין הבאה כמפורט להלן. האסדרה לא לוותה בפרסום דוח לפי חוק עקרונות האסדרה, התשפ"ב – 2021, וזאת בשל "חשש לפגיעה ממשית באינטרס מוגן שבשלו נדרשת קביעת האסדרה באופן דחוף" (סעיף 34(ג)(1) לחוק).

עיקרי ההוראה

4. הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 203 בנושא "מדידה והלימות הון - הגישה הסטנדרטית - סיכון אשראי" (סעיף 2א. להוראה)

הובהר כי עלייה בשיעור המימון בהלוואות המיועדות לרכישת קרקע למטרות פיתוח או בנייה מעל רף של 80% הנובעת מריבית שתיצבר עד יום 31.12.2023 כתוצאה מ"תקופת גרייס" שניתנה לאחר 7.10.2023, לא תובא בחישוב שיעור המימון.

דברי הסבר

ההוראה מחייבת הקצאת משקל סיכון בגובה 150% להלוואות המיועדות לרכישת קרקע למטרות פיתוח או בנייה, שניתנו בשיעור מימון העולה על 80%. ריבית ללקוח כתוצאה מ"תקופת גרייס" המצטרפת לסכום האשראי צפויה להגדיל את שיעור המימון, ועשויה לגרום לעליית שיעור המימון מעל 80% וכתוצאה מכך לגרור משקל סיכון של 150%. במטרה למנוע חסם רגולטורי בפני מתן "תקופת גרייס" ללקוח בתקופה זו, הובהר כי ריבית שתיצבר כאמור לא תובא בחישוב שיעור המימון לצורך סעיף 79.

5. הוראת ניהול בנקאי תקין מס' 311 בנושא "ניהול סיכון אשראי" (סעיפים 5א. ו-5ב. להוראה)

5.1. סעיף 27א להוראה - הוארכה התקופה בה ייחשב דוח כמעודכן, בשלושה חודשים, היינו סה"כ שנים עשר חודשים ממועד הדוח הכספי.

5.2. סעיף 27ג להוראה - הובהר כי במקרים בהם סך החבות גבוה מ-200 מיליון ₪ (ס"ק (ב)) ניתן לקבל את הנתונים במתכונת דוח כספי חצי שנתי חתום על ידי הנהלת התאגיד הבנקאי בתוך שישה חודשים מתום התקופה, חלף שלושה חודשים.

דברי הסבר

לנוכח מלחמת "חרבות ברזל" והפגיעה בתפקוד המשק, מסתמן כי תהיה פגיעה ביכולת לערוך דוחות כספיים במועד. כדי לאפשר העמדת אשראי ללווים שטרם ערכו דוחות כספיים בשל האמור, הוחלט כי תינתן ארכה של שלושה חודשים לעניין החובה לקבל דוח כספי עדכני הקבועה בסעיף 27א וכן ביחס לחובה הקבועה בסעיף 27ג(ב).

6. הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 360 בנושא "רוטציה וחופשה רציפה" (סעיפים 6א. ו-6ב. להוראה)

6.1. נקבע כי אם משך הזמן המרבי שהגדיר התאגיד הבנקאי למילוי תפקיד רגיש על ידי מנהל או עובד יפוג עד 31.12.2023, התאגיד הבנקאי רשאי להאריך את משך הזמן המרבי עד ל-31.3.2024 ובלבד שיונהגו הבקרות אשר נקבעו לפי סעיף 3(ב)(4) .

דברי הסבר

נקבע כי לצורך המשך אספקת שירותים רציפים ומיטביים ללקוחות התאגידים הבנקאיים, יידחה מועד ביצוע רוטציה למנהל או עובד בתפקידים רגישים, אם מועד ביצוע הרוטציה לפי סעיף 3(ב)(2) להוראה אמור לחול עד 31.12.2023. דחיית מועד תלווה בביצוע הבקרות אשר נקבעו לפי סעיף 3(ב)(4)

6.2. נקבע כי על אף האמור בסעיף 4(א), עובדים בעלי תפקידים רגישים ושאר בעלי התפקידים שעדיין חייבים לנצל חופשה רציפה עד 31.12.2023, יהיו רשאים לנצלה עד 31.3.2024, ככל שניתן לעשות זאת לפי כל דין.

דברי הסבר

הארכת תקופת ניצול החופשה השנתית הרציפה לעובדים בעלי תפקידים רגישים ולשאר בעלי התפקידים כאמור בסעיף 3.2 לעיל, נקבעה על מנת לאפשר לתאגידים הבנקאיים אספקת שירותים רציפה ומיטבית ללקוחותיהם וזאת חרף היעדרותם של עובדים רבים בשל מצב החירום והצורך בכל כוח האדם האפשרי הזמין. כמובן שהוראת סעיף זה כפופה להוראות כל דין, לרבות חוק חופשה שנתית, התשי"א-1951.

7. הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 451 בנושא "נהלים למתן הלוואות לדיור" (סעיפים 10 עד 13 להוראה)

7.1. בסעיף 11(ב)(2) להוראה 451, במקום "ארבעה עשר ימים" יבוא "חודש קלנדרי".

7.2. בסעיף 15ב(ה) להוראה 451 במקום "שלושה ימי עסקים" יבוא "שמונה ימי עסקים".

7.3. בסעיף 15ג(ב) להוראה 451 במקום "חמישה ימי עסקים" יבוא "שמונה ימי עסקים".

7.4. בסעיף 19א במקום "שבעה ימים" יבוא "עשרה ימים".

דברי הסבר

לאור מחסור בעובדים במערכת הבנקאית כתוצאה מהמלחמה, ועל מנת לאפשר הסטת משאבים לטיפול במקרים דחופים ובפרט של לקוחות שנפגעו מהמצב, הוארכו המועדים הקבועים בהוראה אשר במסגרתם על התאגיד הבנקאי להנפיק ללקוחות מכתב כוונות (סעיף 15ב(ה) להוראה 451), אישור סילוק (סעיפים 15ג(ב) להוראה 451), הודעות על כך שביטח את הלווה בביטוח מטעמו במקרים בהם הפוליסה שהומצאה אינה עונה על דרישותיו (סעיף 11(ב)(2) להוראה 451) ואישור לשעבוד נכס בדרגה שניה לטובת גורם אחר (סעיף 19א להוראה 451).

8. הוראת ניהול בנקאי תקין 449 בנושא "פישוט הסכמים ללקוח" (סעיף 14 להוראה)

הוראה 449 לא תחול במועד בקשת לקוח לדחיית תשלומים במסגרת הסכם למתן אשראי, וזאת ככל שמדובר בדחייה לפי מתווה הסיוע ללקוחות בהתמודדות עם השלכות מלחמת "חרבות ברזל" המפורסם באתר בנק ישראל.

דברי הסבר

על מנת שלא לעכב את יישום המתווים הייחודיים שגובשו בתקופה זו ואשר נועדו לסייע ללקוחות המערכת הבנקאית על ידי דחיית תשלומי הלוואות, ניתנת הקלה לעניין קיום חובת הגילוי הנאות באמצעות הטופס שנקבע בהוראה 449. אין בכך בכדי לגרוע מהחובות הקבועות בכל דין אחר.

9. הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 460 בנושא "הצגת נתוני פעילות בפיקדון ניירות ערך" (סעיף 15 להוראה)

על אף האמור בסעיף 6(א) להוראה 460, הנתונים המצטברים מתחילת השנה הקלנדרית ועד 30.9.2023 יוצגו עד לתאריך 30.11.2023.

דברי הסבר

לאור מחסור בעובדים במערכת הבנקאית כתוצאה מהמלחמה, אשר מקשה על היערכות המערכת הבנקאית בהכנת הדוח וכן על מנת לאפשר הסטת משאבים לטיפול במקרים דחופים ובפרט של לקוחות שנפגעו מהמצב, ניתנה דחייה של חודש במשלוח הדוח האמור. יצוין כי לרשות הלקוחות עומדת האפשרות לצפות בנתונים עדכניים באתרים ובאפליקציות ובעניין זה לא חל כל שינוי.

10. הוראת המפקח על הבנקים לפי סעיף 3(א1) לכללי הבנקאות (שירות ללקוח)(גילוי נאות ומסירת מסמכים), התשנ"ב-1992 (סעיף 16 להוראה)

בהתאם לסמכותי לפי סעיף 3(א1) לכללי הבנקאות (שירות ללקוח)(גילוי נאות ומסירת מסמכים), התשנ"ב-1992, אני מורה כי על אף הקבוע בסעיף 3(א)(4) לכללים האמורים לעניין הסכם למתן אשראי, לא תידרש חתימת לקוח לצורך ביצוע בקשת לקוח לדחיית תשלומים, וזאת ככל שמדובר בדחייה לפי מתווה הסיוע ללקוחות בהתמודדות עם השלכות מלחמת "חרבות ברזל" המפורסם באתר בנק ישראל, ובלבד שתתקבל הסכמת הלקוח ותתועד.

דברי הסבר

על מנת שלא לעכב את יישום המתווים הייחודיים שגובשו בתקופה זו ואשר נועדו לסייע ללקוחות המערכת הבנקאית על ידי דחיית תשלומי הלוואות, נקבע כי הסכמת הלקוח יכולה להתקבל בדרכים שונות בהתאם לשיקול דעת התאגיד הבנקאי, ובכלל זה בשיחה טלפונית, ובלבד שתתועד.

תחילה

11. מועד תחילת התיקון להוראה 251 כמפורט בחוזר זה ביום פרסום החוזר באתר בנק ישראל.

12. הארכת מועדים

12.1. תיקון הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 422 בנושא "פתיחת חשבון עובר ושב ביתרת זכות וניהול חשבון" לפי חוזר מספר ל-2745-06 מיום 26 במרץ 2023 - על אף האמור בסעיף 10 לחוזר האמור, מועד התחילה של תיקון ההוראה יהיה ביום 26 ביוני 2024.

12.2. תיקון הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 434 בנושא "חשבונות משותפים – תנאי "היוותרות בחיים" וטיפול בחיובים קיימים לאחר הפטירה" לפי חוזר מס' ח-2746-06 מיום 11 ביוני 2023-

(א) על אף האמור בסעיף 13 לחוזר האמור, מועד התחילה של תיקון ההוראה יהיה ביום 11 בספטמבר 2024.

(ב) על אף האמור בסעיף 14 לחוזר האמור, הפנייה ללקוחות תבוצע, לכל המאוחר, עד יום 11 במרץ 2024.

(ג) על אף האמור בסעיף קטן (א), מועד התחילה של סעיף 12 להוראה בעניין "חיובים קיימים באמצעי תשלום שהונפקו לשימוש השותף הנפטר" יהיה, לכל המאוחר, ביום 15 בנובמבר 2023.

12.3. תיקון הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 451 בנושא "נהלים למתן הלוואות לדיור" לפי חוזר מס' ח-2755-06 מיום 19 ביולי 2023 - על אף האמור בסעיף 8 לחוזר האמור, מועד התחילה של תיקון ההוראה יהיה ביום 20 באוקטובר 2024.

12.4. הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 501 בנושא "ניהול מערך שירות ותמיכה ללקוחות" לפי חוזר מס' ח-2744-06 מיום 26 במרץ 2023 - על אף האמור בסעיף 15 לחוזר האמור, מועד התחילה של הוראה 501 יהיה ביום 26 ביוני 2024.

להמשך לחצו כאן