לשכת סוכני הביטוח דבקה בהתנגדות לרשיון סוכנות לדואר ישראל

לאחרונה, בתחילת שנת 2022, התבשרנו כולנו על תיקון חוזר הצירוף  אשר החיל תיקונים והגדרות מחודשות להליך הצירוף בדגש על אופן שיווק לאזרחים ותיקים.

בשבוע שעבר התעוררנו לכתבה מעוררת תמיהה בכלכליסט לפיה (להלן – "הכתבה"):

מתן רשיון לדואר ישראל הינו מהלך מסוכן אשר יש בו כדי לפגוע באופן משמעותי בתחרות בין השחקנים הקיימים בשוק שעה שכוחות השוק יטו באופן משמעותי לטובת הדואר אשר לו יכולות שיווק ומכירה אגרסיביות ביחס לסוכני הביטוח העצמאיים.

למעשה, מכירת מוצרי הביטוח על-ידי הדואר תהיה זמינה לדואר בכל עת אף מבלי מאמץ מיוחד וזאת נוכח הנתונים המצויים תחת ידם והפעולות המתבצעות על-ידי אזרחי המדינה במסגרת השירותים הניתנים על-ידי דואר ישראל.

כך למשל, בידי הדואר היכולת להציע הצעות לביטוח רכב בכל רגע נתון כאשר אזרח ניגש לבצע העברת בעלות על רכבו שזה עתה רכש. מכירה זו אף תעשה תחת לחץ על האזרח שזה עתה מחליף בעלות על רכבו ואינו מעוניין להימצא בחוסר ביטוח. גם אם הדבר לא יצא לפועל במעמד העברת הבעלות הרי שיש בידי דואר ישראל נתוניו המלאים של הלקוח והמוצר הנדרש לביטוח ומכאן הדרך לעשות שימוש בנתונים אלו לצורך מכירה עתידית קלה הרבה יותר ביחס לשחקנים אחרים בשוק. עוד למשל בהקשר זה, כאשר האזרח ניגש לשלם את שובר הארנונה החודשי/שנתי – כל פרטי הדירה בה מתגורר האזרח גלויים לעיני הדואר ומכאן הדרך להציע ביטוחי דירה ורכוש פתוחה בפני הדואר. עוד למשל, כאשר אזרח ניגש לשלם את אגרת הרישיון המקצועי שלו – כל פרטיו לשם הצעה לביטוח אחריות מקצועיות נחשפים בפני הדואר ושוב, הדרך להצעה לרכישת ביטוח קלה הרבה יותר. ורשימת הדוגמאות לעניין זה מתארכת ומתארכת...

כלומר, תחת ידי דואר ישראל נתונים רגישים של אזרחי המדינה שיש בהם אף כדי לפגוע בפרטיותם של האזרחים מבלי שתינתן על כך הסכמתם מראש, יתרה מכך, אך מבלי שידעו על כך שהרי די בפסקה "נסתרת" של "הסכמה מדעת בדבר שימוש בנתונים" והנה הדרך סלולה לחשיפת נתוני האזרח.

ובשים לב כי ביהמ"ש לעניינים מנהליים נתן דעתו בהקשר זה בעת"מ (י-ם) 40135-07-20 לשכת סוכני ביטוח בישראל נ' הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון ואח' - וכך קבע ביהמ"ש הנכבד בסעיף 8 החותם את פסק הדין:

"

א. [...] ובהמשך לאמור, כל טענות העותרת לסוגיהן, לרבות אשר להתנהלות המשיב 1, שיקול דעתו ותפיסתו אשר לטובת התחרות בענף הנדון – נדחות בזה.

ב. כל זאת, בהחרגה אחת: תוחזר ההחלטה למשיב 1, שיפנה לרשות להגנת הפרטיות, יבקש את חוות דעתה, ולאחר מכן ישקול בשנית את חוות דעתו – בהיבט זה בלבד. 

ג. בהליך זה לא נתבקש סעד זמני. לפיכך אמנע מהתערבות מיידית בהתנהלות. תחת זאת אורה למשיב 1 לבקש ללא דיחוי חוות דעת הרשות להגנת הפרטיות, ולשקול מחדש את החלטתו בתוך 30 יום מהמועד בו נתקבלה חוות דעת רשות זאת.

ד. ..."

       (ההדגשות אינן במקור – ש.א)

עוד הולכת וגוברת התמיהה לנוכח העובדה שלדברי הדואר הגורמים אשר ישווקו את הביטוח יהיו עובדי הדואר - וכלשון הכתבה:

רוצה לומר - מנהלי ועובדי דואר, שלכאורה, אין ספק שאין ברשותם רישיון, יפעלו על בסיס רישיון מנהל העסקים של הסוכנות?

די אם נזכיר, כי על פי דרישות רשות שוק ההון, כל סוכנות ביטוח נדרשת לבעל רישיון בתחומי עיסוקו בכל סניף וסניף בו היא פועלת. ובשים לב לדרישה בסעיף 26 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), תשמ"א-1981:

26. (ב)  בקשה לרישיון לתאגיד רשאי להגיש מי שנתמלאו בו תנאים אלה:

1) הוא תאגיד שנרשם על פי דין בישראל;

2) שם התאגיד מורה כי עיסוקו בסוכנות ביטוח;

3) העוסקים בשמו בתיווך, ובשותפות – כל השותפים שאינם שותפים מוגבלים, הם בעלי רישיון סוכן;

4) מנהל העסקים וכל מנהל משרד או סניף שלו הם בעלי רישיון סוכן ועיקר עיסוקם בניהול התאגיד, המשרד או הסניף".

עולות השאלות – 

האם דואר ישראל יחזיק מנהל עסקים בעל רישיון סוכן ביטוח לכל סניף דואר בו ישווק ביטוח? 

האם העוסקים בשם דואר ישראל בתיווך לעסקי ביטוח יהיו בעלי רישיון סוכן?

אנו מעריכים שלא...

יתרה מכך, האם קיימת איזו הכשרה מינימלית ביחס לאותה הצהרה מפורשת, אשר אפילו לא נאמרה בהחבא, לפיה המכירות לציבור יעשו על ידי מנהלי ועובדי הדואר.

האם יש מקום להזכיר, כי רק בחודש ינואר השנה, פורסם חוזר המתמחים ביחס להשתלמויות המינימום (60 שעות) הנדרשות ממתמחים המבקשים להוציא רישיון סוכן ביטוח והנה, בדלת האחורית, יכולים "מנהלי ועובדי הדואר" לספק שירותי מכירת ביטוח ללא כל הכשרה כלל.

לשכת סוכני הביטוח קוראת לעצירת המהלך למתן רישיונות לגופים עסקיים מסחריים, בשם "הסוכן האובייקטיבי" ולבחון את זהות הגורמים המשווקים בשם האובייקטיביות. משכך, רשות שוק ההון, נדרשת לעצור את כל המהלכים של כניסת גופים מסחרים לתחום שיווק הביטוח , תחת אצטלת, סוכנים אובייקטיביים ולבחון את סוגיית השירות והמקצועיות של הגורמים אשר ישווקו את הביטוח. 

הגיעה העת כי רשות שוק ההון , תצא באמירה ברורה, כפי שהיא מבקשת שהמתמחים בענפי הביטוח יתמקצעו, ובדיוק כפי שחוזר הצירוף מצפה שסוכנות וסוכני הביטוח יערכו מכירת ביטוח איכותית ומקצועית המתאימה לצורכי המבוטחים , כך תצא אמירה ברורה של רשות שוק ההון בדבר עצירת הדלת האחורית בה ניתן לשווק ביטוח על ידי "מנהלי ועובדי הדואר" כלשון הכתבה, או כל גורם משווק, שלא עבר ולו שעה אחת מתוכנית ההשתלמויות וההכשרות של סוכני הביטוח (והס מלהזכיר את המבחנים הקשים בהם נדרש לעמוד כל מי שמבקש לקבל את הרישיון סוכן הנכסף).

חשוב לזכור, בסופו של יום, עסקינן במכירת מוצרי ביטוח. מכירה של ביטוח שאינו תואם את דרישות המבוטח עלול להוביל לנזקים, כלכליים ו/או רפואיים עליו ועל משפחתו, אשר את סופם מי ישורנו?

האם בכך, שהרשות תפתח לכל גורם עסקי המבקש לשפר לכאורה את רווחיו, את היכולת לפתוח סוכנות ביטוח, נוביל לשיפור רמת השירות ואיכות המכירה של מוצרי הביטוח בציבור הישראלי ?

אנו מצפים כי רשות שוק ההון תערוך רפורמה שלמה בזהות הגורמים המשווקים מטעם הגופים המוסדיים ותקבע כללים מפורשים ביחס לזהות אלו המבקשים להקים חוות טלפנים ו/או שיווק באמצעות עובדים שאינם בעלי רישיון.