רשות שוק ההון מציעה לבטל את הגדרת טוטאל לוס

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון פרסמה אמש (ב') טיוטת הוראות בביטוח רכב בעניין תנאי הביטוח במקרים בהם מבוטח בחר לתקן את רכבו במוסך שאינו בהסדר עם חברת הביטוח ("מוסך פרטי").

בהתאם לטיוטה, במקרים בהם סכום הפיצוי שקיבל המבוטח שפנה למוסך פרטי מחברת הביטוח, היה בהתאם לעלויות הנהוגות במוסכי הסדר, ההשתתפות העצמית של המבוטח תהיה בהתאם להשתתפות העצמית החלה על מבוטח הפונה למוסך הסדר; במקביל, מציעה הרשות לבטל את הגדרת "אובדן גמור להלכה" במקרים של נזק לרכב הנמוך מ-60%.

בספטמבר 2023 פרסמה רשות שוק ההון הכרעה לגבי הגילוי הנדרש על ידי חברות הביטוח בתביעת ביטוח רכב במקרה של הפחתה בתגמולי הביטוח הנובעת מהפרשים במחירי החלפים. חברות ביטוח שלא התנהלו בהתאם להוראות ההכרעה נדרשו להשיב למבוטחים מיליוני ש"ח. בהמשך לכך ולאחר בחינת פניות ציבור ונתונים הקשורים לתביעות רכב, החליטה הרשות לעדכן את תנאי הביטוח בפוליסות הביטוח במטרה להיטיב עם המבוטחים.

תיקון החוזר צפוי להביא לשינויים בפוליסות ביטוח הרכב באופן הבא:

במקרים בהם מבוטח מבקש לתקן את רכבו במסגרת תביעת ביטוח במוסך שאינו בהסדר עם חברת הביטוח, והתשלום מחברת הביטוח היה בהתאם לתנאי ההסדר - המבוטח יהיה זכאי להשתתפות עצמית נמוכה יותר, בהתאם לגובה ההשתתפות העצמית הקבוע בפוליסה במקרים של תיקון במוסך הסדר. 

חברות ביטוח לא יוכלו לקזז מהתשלום המגיע למבוטח מעבר לתקרת הפחתה שתאושר מול רשות שוק ההון. תקרת ההפחתה תהיה מוגבלת לשיעור מעלות התיקון באופן אשר יאזן בין הצורך להפחית את עלות התביעות וכפועל יוצא יוזיל את מחיר הביטוח עבור כלל ציבור המבוטחים, ובה בעת יבטיח כיסוי מספק למבוטח בעת תביעה. 

חברות ביטוח יעדכנו את הכיסוי הביטוחי והגדרת "אובדן גמור להלכה" באופן שיוביל להוזלת עלות התביעה וכתוצאה מכך להוזלה במחירי הביטוח. ביטול הגדרת "אובדן גמור להלכה" נועד להפסקת פרקטיקות שליליות שעלו מביקורות שביצעה רשות שוק ההון בתחום תביעות הרכב ועולה בקנה אחד עם המלצות מבקר המדינה בתחום ענף הרכב. 

שוק ביטוחי הרכב הוא שוק תחרותי בו פועלות 14 חברות ביטוח. בשנים האחרונות קיימים כשלים המשפיעים על ענף זה, הבולטים שבהם הם הכשל הקיים בשוק החלפים ועליה בגניבות הרכבים. הרשות פועלת על מנת להוזיל את מחירי הביטוח בשוק הרכב תוך שיתופי פעולה עם משרד התחבורה, יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ דוד ביטן וגורמים נוספים בממשלה, על מנת לייצר מענה ראוי ולאפשר הפחתה ביוקר המחיה לצד מיצוי זכויות המבוטחים בתהליך תביעת רכב מול השחקנים השונים.

צעדי הרשות עשויים להוזיל את מחירי ביטוח הרכב אבל יפגעו במבוטחים שהרכב שלהם ניזוק קשות ולא יוגדר כטוטאל לוס

הרקע להצעות רשות שוק ההון הוא מדיניות "הקיזוזים" בה נוקטות חברות ביטוח רבות בשנה האחרונה. החברות מוכנות לשלם למבוטח את עלות התיקון רק לפי המחיר במוסך הסדר, שבו החלפים זולים יותר. כלומר, מבוטח שמתקן במוסך שלא בהסדר של חברת הביטוח שלו, סכום הפיצוי שיקבל יקוזז בהתאם למחיר במוסך בהסדר.

הרשות באה לטובת המבוטח, ומציעה שבמקרים בהם מבוטח מבקש לתקן את רכבו לאחר תאונה, במוסך שאינו בהסדר עם חברת הביטוח, והתשלום מחברת הביטוח היה בהתאם לתנאי ההסדר – גם ההשתתפות העצמית שלו תהיה נמוכה יותר, בהתאם לגובה ההשתתפות העצמית הקבוע בפוליסה במקרים של תיקון במוסך הסדר. 

בנוסף תיקבע תיקרה להפחתת הפיצוי (לקיזוז) שתאושר מול הרשות. "תקרת ההפחתה תהיה מוגבלת לשיעור מעלות התיקון באופן אשר יאזן בין הצורך להפחית את עלות התביעות וכפועל יוצא יוזיל את מחיר הביטוח עבור כלל ציבור המבוטחים, ובה בעת יבטיח כיסוי מספק למבוטח בעת תביעה". כלומר, צעד זה עשוי להוביל להוזלת מחירי ביטוח הרכב.

עוד מציעה הרשות לתקן את הגדרת מצבו של כלי רכב כ"אובדן גמור להלכה" (טוטאל לוס); כיום ההגדרה של טוטאל לוס היא תיקון שמחירו עולה על 60% משווי הרכב, כשאז המבוטח מוותר על הרכב ומקבל כפיצוי כספי את שווי הרכב. ואולם, הרשות מציינת שמביקורות שערכה היא מצאה "פרקטיקות שליליות בעת שיקום רכבים שהוגדרו כאבדן גמור להלכה במסגרת תביעת ביטוח". למשל, מבוטחים קיבלו פיצוי על מלוא ערך המכונית, והרכב עצמו תוקן ונמכר לסוחרי רכב.

הרשות מציעה כי "חברות הביטוח לא יכללו בתכניות הביטוח את האפשרות לפיצוי בגין אבדן גמור להלכה, וכי רכבים יושבתו רק במקרים של אובדן גמור המחייב את הורדת הרכב הניזוק מהכביש".

מצד אחד, אם ההוראות ייכנסו לתוקף, החברות ישלמו פחות על טוטאל לוס והדבר עשוי להפחית את המחירים של פוליסות הביטוח. מצד שני, בהנחה שמשרד התחבורה הוא שיקבע אם הרכב מסוכן לנסיעה בכבישים, הדרך לראות מחברות הביטוח כסף עבור טוטאל לוס תהיה ארוכה יותר.