שלמה אייזיק, נשיא לשכת סוכני הביטוח, צילום: יח״צ
קרן מרדכי
29/02/2024
1. במהלך שנת 2020 החליטה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בתמיכת רשות התחרות והרשות להגנת הפרטיות, על מתן רישיון סוכנות לביטוח לחברת ישראכרט סוכנות לביטוח (2020) בע"מ (להלן: "ישראכרט").
2. לשכת סוכני הביטוח שבה והתריעה בפני המכותבים המכובדים כאן, מראש ובדיעבד, על ה"מסוכנות" שבמתן רישיון תיווך בביטוח לחברות בעלות יתרון עצום במשאבים ובמידע פיננסי עתיר לגבי לקוחות; והחשש, שהתממש כפי שיובהר להלן, לשימוש פסול ביכולות ובמידע שיש בידי חברות מעין אלה (ראו פניות הלשכה אליכם מימים 13.05.2020, 14.03.2022, 17.04.2022 ו- 22.06.2022 - פניות שצורפו להן דוגמאות רבות מהפרות ישראכרט; וכן, פגישות רבות שקיימנו עמכם בעניין זה). למרות האמור, ניתן לחברות האלה רישיון תיווך בביטוח (שהן ממשיכות להחזיק בו) אשר בחסותו הן רומסות כיום את התחרות, את פרטיות הלקוחות ועושות שימוש לא תקין במידע שיש ברשותן.
3. במהלך החודשים האחרונים מגיעות לפתחה של הלשכה, שוב ושוב, תלונות רבות נגד ישראכרט שניתן לחלקן לשלושה ראשים, שיפורטו להלן:
3.1. שימוש פסול במאגרי מידע – בידי הלשכה תלונות רבות אשר מראות כי חברת האשראי ישראכרט מוסרת מידע אודות לקוחותיה לסוכנות הביטוח שלה לגבי מועד חידוש הפוליסה שלהם (מידע שחברת האשראי מודעת לו מכוח חשיפתה לדפי חשבון כרטיס האשראי של הלקוחות). ישראכרט (וכאן לא ידוע אם הסוכנות או חברת האשראי – דבר שפסול בשני המקרים מטעמים שונים), פונה על סמך אותו מידע ללקוחות בהצעות לרכישת ביטוח בסמיכות למועד חידוש הביטוח.
פניות שיווקיות אלו נעשות, למיטב ידיעתנו, מבלי שהתקבלה הסכמה מדעת של לקוחות ישראכרט לעשות שימוש בפרטיהם האישיים לשם העברתם לצד שלישי – סוכנות הביטוח של ישראכרט. דבר שיש בו כדי להעיד על פסלות השימוש במאגר המידע שברשות חברת האשראי ישראכרט לשם מינוף עסקיה של סוכנות הביטוח שבבעלותה.
3.2. הצעת מתנות בניגוד להוראות חוזר מתנות – לאחרונה יצאה ישראכרט במבצע שיווקי שבמסגרתו היא מציעה מתנה של כרטיס BUYME בשווי של 150 ₪ למצטרפים לביטוח. צורת הצעת המתנה (או ההטבה) האמורה, אינה עומדת בדרישות סעיף 3(ג) לחוזר 2008-9-6 "מתנות והטבות למבוטחים ולעמיתים", ביחס למחיר השוק של ההטבה, הפניה לאתר של גוף המוסדי שיש בו מפרט מלא של המתנה; ואף כשמגיעים לתקנון המבצע, מוצאים בו תניות המנוגדות להוראות החוזר האמור, כגון: סיפא סעיף (ב) לתקנון המבצע שקובע, כי "עוד מובהר, כי ישראכרט תהיה רשאית לשלול זכאותו של לקוח להטבה, במקרה של ביטול רכישה על ידי הלקוח" – זאת, בניגוד להוראת סעיף 3(ד) לחוזר האמור; בנוסף, ראו סעיף (ה) לתקנון המבצע בקשר להתניות ודרישת ההסכמה להעברת מידע בין חברת האשראי לסוכנות הביטוח.
3.3. שימוש פסול בכוחן כאמצעי תשלום – חמור מכל השימוש הפסול מכל וכל שעושה חברת האשראי ישראכרט כדי לקנות לעצמה כוח תחרותי פסול בהיותה חברת אשראי שכרטיסיה מהווים אמצעי תשלום אצל מתחריה – סוכני ביטוח אחרים. הלשכה נתקלה במקרים בהם לאחר שלקוח עושה עסקה אצל סוכן ביטוח ומבצע את התשלום בגין הפוליסה אצלו באמצעות כרטיס ישראכרט, עוצרת חברת האשראי ישראכרט את התשלום בטענה שמדובר בעסקה חשודה וצורך באימות לפני העברת התשלום; ועל הדרך מציעים לו שיעצור את העסקה ושיפנו אותו לרכוש ביטוח באמצעות סוכנות הביטוח של ישראכרט! אם זו לא הפרה בוטה של דיני התחרות אז מה כן!
4. אנו מעריכים כי מהלכיה של חברת האשראי ישראכרט, ככל ונשוא פנייתנו לא יטופל, ימשיך לאפשר לה לעשות שימוש בפרקטיקות פסולות לשם מינוף חברת הבת שבבעלותה (היא סוכנות הביטוח ישראכרט), לרבות באמצעות: שימוש במאגרי מידע בניגוד להוראות הדין; רכישת יתרון משמעותי על השחקנים האחרים בענף הביטוח הפועלים כסוכנים/סוכנויות לביטוח, תוך פגיעה משמעותית בתחרות; שימוש בכוחה כאמצעי תשלום כדי להתחרות באופן פסול במתחרים אחרים.
5. נוכח האמור לעיל, אנו מוצאים כי חלה עליכם החובה לבחון את פעילותה של ישראכרט בכל הקשור לעסקי התיווך בביטוח שלה; ואף לבחון מחדש את מתן רישיון סוכן ביטוח תאגיד לישראכרט.
6. אודה להתייחסותכם.
מישראכרט נמסר: "למדנו על המכתב מאמצעי התקשורת. על פניו נראה שאין ממש בטענות".
בשם לשכת סוכני ביטוח בישראל (ע"ר) (להלן: "הלשכה"), הנני מתכבד לפנות אליכם בדברים שלהלן:
1. במהלך שנת 2020 החליטה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בתמיכת רשות התחרות והרשות להגנת הפרטיות, על מתן רישיון סוכנות לביטוח לחברת ישראכרט סוכנות לביטוח (2020) בע"מ (להלן: "ישראכרט").
2. לשכת סוכני הביטוח שבה והתריעה בפני המכותבים המכובדים כאן, מראש ובדיעבד, על ה"מסוכנות" שבמתן רישיון תיווך בביטוח לחברות בעלות יתרון עצום במשאבים ובמידע פיננסי עתיר לגבי לקוחות; והחשש, שהתממש כפי שיובהר להלן, לשימוש פסול ביכולות ובמידע שיש בידי חברות מעין אלה (ראו פניות הלשכה אליכם מימים 13.05.2020, 14.03.2022, 17.04.2022 ו- 22.06.2022 - פניות שצורפו להן דוגמאות רבות מהפרות ישראכרט; וכן, פגישות רבות שקיימנו עמכם בעניין זה). למרות האמור, ניתן לחברות האלה רישיון תיווך בביטוח (שהן ממשיכות להחזיק בו) אשר בחסותו הן רומסות כיום את התחרות, את פרטיות הלקוחות ועושות שימוש לא תקין במידע שיש ברשותן.
3. במהלך החודשים האחרונים מגיעות לפתחה של הלשכה, שוב ושוב, תלונות רבות נגד ישראכרט שניתן לחלקן לשלושה ראשים, שיפורטו להלן:
3.1. שימוש פסול במאגרי מידע – בידי הלשכה תלונות רבות אשר מראות כי חברת האשראי ישראכרט מוסרת מידע אודות לקוחותיה לסוכנות הביטוח שלה לגבי מועד חידוש הפוליסה שלהם (מידע שחברת האשראי מודעת לו מכוח חשיפתה לדפי חשבון כרטיס האשראי של הלקוחות). ישראכרט (וכאן לא ידוע אם הסוכנות או חברת האשראי – דבר שפסול בשני המקרים מטעמים שונים), פונה על סמך אותו מידע ללקוחות בהצעות לרכישת ביטוח בסמיכות למועד חידוש הביטוח.
פניות שיווקיות אלו נעשות, למיטב ידיעתנו, מבלי שהתקבלה הסכמה מדעת של לקוחות ישראכרט לעשות שימוש בפרטיהם האישיים לשם העברתם לצד שלישי – סוכנות הביטוח של ישראכרט. דבר שיש בו כדי להעיד על פסלות השימוש במאגר המידע שברשות חברת האשראי ישראכרט לשם מינוף עסקיה של סוכנות הביטוח שבבעלותה.
3.2. הצעת מתנות בניגוד להוראות חוזר מתנות – לאחרונה יצאה ישראכרט במבצע שיווקי שבמסגרתו היא מציעה מתנה של כרטיס BUYME בשווי של 150 ₪ למצטרפים לביטוח. צורת הצעת המתנה (או ההטבה) האמורה, אינה עומדת בדרישות סעיף 3(ג) לחוזר 2008-9-6 "מתנות והטבות למבוטחים ולעמיתים", ביחס למחיר השוק של ההטבה, הפניה לאתר של גוף המוסדי שיש בו מפרט מלא של המתנה; ואף כשמגיעים לתקנון המבצע, מוצאים בו תניות המנוגדות להוראות החוזר האמור, כגון: סיפא סעיף (ב) לתקנון המבצע שקובע, כי "עוד מובהר, כי ישראכרט תהיה רשאית לשלול זכאותו של לקוח להטבה, במקרה של ביטול רכישה על ידי הלקוח" – זאת, בניגוד להוראת סעיף 3(ד) לחוזר האמור; בנוסף, ראו סעיף (ה) לתקנון המבצע בקשר להתניות ודרישת ההסכמה להעברת מידע בין חברת האשראי לסוכנות הביטוח.
3.3. שימוש פסול בכוחן כאמצעי תשלום – חמור מכל השימוש הפסול מכל וכל שעושה חברת האשראי ישראכרט כדי לקנות לעצמה כוח תחרותי פסול בהיותה חברת אשראי שכרטיסיה מהווים אמצעי תשלום אצל מתחריה – סוכני ביטוח אחרים. הלשכה נתקלה במקרים בהם לאחר שלקוח עושה עסקה אצל סוכן ביטוח ומבצע את התשלום בגין הפוליסה אצלו באמצעות כרטיס ישראכרט, עוצרת חברת האשראי ישראכרט את התשלום בטענה שמדובר בעסקה חשודה וצורך באימות לפני העברת התשלום; ועל הדרך מציעים לו שיעצור את העסקה ושיפנו אותו לרכוש ביטוח באמצעות סוכנות הביטוח של ישראכרט! אם זו לא הפרה בוטה של דיני התחרות אז מה כן!
4. אנו מעריכים כי מהלכיה של חברת האשראי ישראכרט, ככל ונשוא פנייתנו לא יטופל, ימשיך לאפשר לה לעשות שימוש בפרקטיקות פסולות לשם מינוף חברת הבת שבבעלותה (היא סוכנות הביטוח ישראכרט), לרבות באמצעות: שימוש במאגרי מידע בניגוד להוראות הדין; רכישת יתרון משמעותי על השחקנים האחרים בענף הביטוח הפועלים כסוכנים/סוכנויות לביטוח, תוך פגיעה משמעותית בתחרות; שימוש בכוחה כאמצעי תשלום כדי להתחרות באופן פסול במתחרים אחרים.
5. נוכח האמור לעיל, אנו מוצאים כי חלה עליכם החובה לבחון את פעילותה של ישראכרט בכל הקשור לעסקי התיווך בביטוח שלה; ואף לבחון מחדש את מתן רישיון סוכן ביטוח תאגיד לישראכרט.
6. אודה להתייחסותכם.
מישראכרט נמסר: "למדנו על המכתב מאמצעי התקשורת. על פניו נראה שאין ממש בטענות".
