Image by jcomp on Freepik
קרן מרדכי
03/03/2024
שינוי נוסף שנבחן הוא שינוי מנגנון ברירת המחדל. מאז דצמבר האחרון, ברירת המחדל עבור הורים שאינם בוחרים תוך מספר חודשים מרגע הלידה מסלול לתוכנית חיסכון היא פתיחת חיסכון בקופת גמל בסיכון גבוה, זאת מתוך מטרה להבטיח להם פוטנציאלית את התשואה הגבוהה ביותר. עם זאת, ברירת המחדל כיום עבור הילד השני במשפחה היא בהתאם למסלול שנבחר לילד הראשון; כך שאם הורים פתחו לילד הראשון חסכון בבנק ולילד השני הם לא בחרו בכלל, ברירת המחדל תהיה חסכון בבנק. מוצע כי ברירת המחדל לגבי כל ילד תהיה פתיחת חסכון בקופת גמל במסלול סיכון גבוה.
עבודת המטה מבוצעת בעקבות הצעת חוק של חברי הכנסת ח"כ ינון אזולאי וח"כ משה ארבל, שאושרה ב-2022 בקריאה ראשונה ונדונה בוועדת הכספים.
את הצעת החוק קידם ארגון לובי 99, לאחר שנתוני המוסד לביטוח לאומי מסוף 2021, הוכיחו כי היא ילדים להורים ממעמד כלכלי גבוה, צוברים הרבה יותר מאשר ילדים מהורים ממעמד כלכלי נמוך. הנתונים הראו ש-50% מבעלי ההכנסה הגבוהה ביותר בחרו לילדיהם מסלולים בקופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר, לעומת 28% הורים בעלי ההכנסות הנמוכות ביותר שבחרו בחיסכון בבנק או בקופת גמל במסלול השקעה ברירת מחדל בסיכון נמוך, וגם לא מוסיפים מצדם עוד 55 שקל על ההפקדה של המדינה.
לטענת ח"כ אזולאי, ילדים שהוריהם בחרו באופן השמרני ביותר – חיסכון בבנק, ובחרו שלא להשקיע 50 (כיום 55) שקלים נוספים מקצבת הילדים – צפויים לקבל בגיל 21 כ-13,300 שקלים, לעומת ילדים שהוריהם בחרו בקופת גמל להשקעה במסלול בסיכון מוגבר והשקיעו 50 שקלים נוספים מקצבת הילדים, צפויים לקבל בגיל 21 כ-61,700 שקלים- פער של יותר מ-500%!
בדיון האחרון בהצעת החוק בוועדת הכספים ביולי 2023, אמר נציג אגף התקציבים באוצר: "הבנקים לא צריכים להיות חלק מהתוכנית, פיקדונות בנקאיים הם מוצר נחות ביחס לקופת גמל". אגף החשב הכללי הצטרף לעמדת אגף התקציבים, והם מסרו שהאוצר יטפל בנושא כהצעת חוק ממשלתית או הוראה אחרת, בהתאם להצעת החוק הפרטית. ח"כ אזולאי, ששימש גם כמ"מ יו"ר עדת הכספים בדיון, הודיע כי יחכה להחלטת האוצר.
הבנקים נאבקים בהצעה להוציאם מהתוכנית, ומעדיפים להוסיף אצלם מסלולים עם סיכון גבוה יותר.
על פי תכנית האסדרה של הרשות: אם תתקבל החלטה כל הוצאת הבנקים מהתוכנית, תתבקש הרשות להסדיר בקופות הגמל – חיסכון לכל ילד, מסלול השקעה שיהווה חלופה למסלול הבנקים.
רשות שוק ההון פרסמה את תוכנית האסדרות שלה לשנת 2024. אחת האסדרות מתייחסת לתוכנית "חיסכון לכל ילד". בשבועות האחרונים מתבצעת עבודת מטה בראשות משרד האוצר, יחד עם המוסד לביטוח לאומי ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שבוחנת אם לבטל את תוכנית "חיסכון לכל ילד" בבנקים. משום שמדובר בביטול התוכנית למצטרפים חדשים, נבחנת גם האפשרות לחוסכים הקיימים לנייד את החיסכון מהבנקים לקופות הגמל ובתי ההשקעות; סעיף זה נחשב למרכב מדיי, משום שפתיחת תוכנית חיסון לכל ילד בבנק, במקרה זה, היא חוזה מוסכם וסגור, כך שכל ניוד מהווה אירוע מס שגורר תשלום מס בסך 15%. באוצר טוענים כי אין עדיין פלטפורמה טכנית לביצוע הניוד, וכן נדרש לגבש פיתרון מתאים לפיקדונות קיימים שנסגרו ל-18 שנה ללא תחנות יציאה.. עוד נבחנת הוספת מסלול סיכון מועט ביותר, לאלה שמרגישים הכי בטוחים בבנקים. לחילופין, נבחנת הצעה לאפשר לבנקים מסלולים יותר אטרקטיביים לחוסכים.
שינוי נוסף שנבחן הוא שינוי מנגנון ברירת המחדל. מאז דצמבר האחרון, ברירת המחדל עבור הורים שאינם בוחרים תוך מספר חודשים מרגע הלידה מסלול לתוכנית חיסכון היא פתיחת חיסכון בקופת גמל בסיכון גבוה, זאת מתוך מטרה להבטיח להם פוטנציאלית את התשואה הגבוהה ביותר. עם זאת, ברירת המחדל כיום עבור הילד השני במשפחה היא בהתאם למסלול שנבחר לילד הראשון; כך שאם הורים פתחו לילד הראשון חסכון בבנק ולילד השני הם לא בחרו בכלל, ברירת המחדל תהיה חסכון בבנק. מוצע כי ברירת המחדל לגבי כל ילד תהיה פתיחת חסכון בקופת גמל במסלול סיכון גבוה.
עבודת המטה מבוצעת בעקבות הצעת חוק של חברי הכנסת ח"כ ינון אזולאי וח"כ משה ארבל, שאושרה ב-2022 בקריאה ראשונה ונדונה בוועדת הכספים.
את הצעת החוק קידם ארגון לובי 99, לאחר שנתוני המוסד לביטוח לאומי מסוף 2021, הוכיחו כי היא ילדים להורים ממעמד כלכלי גבוה, צוברים הרבה יותר מאשר ילדים מהורים ממעמד כלכלי נמוך. הנתונים הראו ש-50% מבעלי ההכנסה הגבוהה ביותר בחרו לילדיהם מסלולים בקופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר, לעומת 28% הורים בעלי ההכנסות הנמוכות ביותר שבחרו בחיסכון בבנק או בקופת גמל במסלול השקעה ברירת מחדל בסיכון נמוך, וגם לא מוסיפים מצדם עוד 55 שקל על ההפקדה של המדינה.
לטענת ח"כ אזולאי, ילדים שהוריהם בחרו באופן השמרני ביותר – חיסכון בבנק, ובחרו שלא להשקיע 50 (כיום 55) שקלים נוספים מקצבת הילדים – צפויים לקבל בגיל 21 כ-13,300 שקלים, לעומת ילדים שהוריהם בחרו בקופת גמל להשקעה במסלול בסיכון מוגבר והשקיעו 50 שקלים נוספים מקצבת הילדים, צפויים לקבל בגיל 21 כ-61,700 שקלים- פער של יותר מ-500%!
בדיון האחרון בהצעת החוק בוועדת הכספים ביולי 2023, אמר נציג אגף התקציבים באוצר: "הבנקים לא צריכים להיות חלק מהתוכנית, פיקדונות בנקאיים הם מוצר נחות ביחס לקופת גמל". אגף החשב הכללי הצטרף לעמדת אגף התקציבים, והם מסרו שהאוצר יטפל בנושא כהצעת חוק ממשלתית או הוראה אחרת, בהתאם להצעת החוק הפרטית. ח"כ אזולאי, ששימש גם כמ"מ יו"ר עדת הכספים בדיון, הודיע כי יחכה להחלטת האוצר.
הבנקים נאבקים בהצעה להוציאם מהתוכנית, ומעדיפים להוסיף אצלם מסלולים עם סיכון גבוה יותר.
על פי תכנית האסדרה של הרשות: אם תתקבל החלטה כל הוצאת הבנקים מהתוכנית, תתבקש הרשות להסדיר בקופות הגמל – חיסכון לכל ילד, מסלול השקעה שיהווה חלופה למסלול הבנקים.
