יו״ר רשות ניירות ערך ספי זינגר / צילום: עידן גרוס, עיבוד: פאנדר
דניאל דותן
05/06/2024
מהפכה צרכנית בתחום הפיננסים יוצאת לדרך: חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, שהובילה רשות ניירות ערך, ייכנס לתוקף מחר, 6 ביוני, יגביר את התחרות בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי עם הוזלת עלויות בפעולות תשלום ושיפור השירות לצרכן.
החוק החדש הינו חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג-2023, יאפשר כניסה לשוק של חברות שונות הנותנות שירותי תשלום ללקוחות. רשות ני"ע נבחרה להיות הרגולטור המאסדר של תחום שירותי התשלום החוץ-בנקאיים בישראל, ובהתאם לחוק החדש עיסוק בשירותי תשלום יחייב רישיון ופיקוח מאת הרשות. שירותים אלה כוללים סליקה של פעולת תשלום; הנפקה של אמצעי תשלום; ניהול חשבון תשלום בדומה לחשבון עו"ש המנוהל בבנק, וכן ייזום תשלום שיאפשר חלופת תשלום באמצעות העברה בנקאית, אך באופן פשוט וקל יותר ללקוח.
כך למשל, חברות פינטק יוכלו להציע ללקוחות ולבתי עסק שירותי תשלום שונים, כמו ניהול ארנק דיגיטלי שיאפשר קבלת שכר, ביצוע העברות ותשלומים, הנפקת אמצעי תשלום חדשים וסליקה של עסקאות תשלום בין בתי עסק ללקוחותיהם. כמו כן, יאפשר החוק לחברות שיקבלו רישיון למתן שירותי תשלום להציע ללקוחותיהן המרה ואשראי אגב פעולת תשלום וריבית על הכסף שאותו הן שומרות עבורן.
ספי זינגר, יו"ר רשות ני"ע: "חוק הסדרת העיסוק בשירותי התשלום, שייכנס לתוקף מחר, מכניס לשלב פעולה את המהפכה הצרכנית בתחום הפיננסים, בעולמות שעד היום נשלטו על ידי גופים דומיננטיים ספורים. חברות בעלות רישיון תשלומים יאפשרו לצרכנים עולם חדש ושלם של מידע ושירותי תשלום תחרותיים, שעד היום הצרכנים לא נחשפו אליו. בפועל, הרפורמה תאפשר לצרכן שליטה רבה יותר בכל המידע הנוגע לתשלומים שלו, נגישות רבה יותר להשוואה בין שירותי תשלום שונים, אפשרות בחירה בשירות המתאים ביותר עבורו וגם שיפור בשירותים המוצעים לו. רשות ניירות ערך, כרגולטור המאסדר של תחום שירותי התשלום החוץ-בנקאיים בישראל, תדאג לפיקוח הדוק על החברות בעלות הרישיון ולהמשך כניסה של שחקנים נוספים לשוק, כל זאת במטרה להגביר את התחרות במערכת הפיננסית".
ענבל פולק, מנהלת מחלקת השקעות ברשות ני"ע: "החוק החדש פותח את שוק התשלומים בישראל לתחרות ומאפשר לכל חברה שתקבל רישיון ותעמוד בתנאים הנדרשים להתחבר למערכות התשלום של המדינה. בהתאם לחוק זה, כל חברה שבוחרת להיות מתווכת בהעברת כספים בין משלם למקבל, צריכה לקבל מרשות ניירות ערך רישיון למתן שירותי תשלום".
תחום שירותי התשלום הוא אחד מעמודי התווך של המערכת הפיננסית בישראל. עם זאת, התחום נשלט עד כה בבלעדיות על ידי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, וזאת בלי ששחקנים חדשים, שבכוחם להתחרות בגופים הקיימים ולהוביל לשיפור השירות ללקוח והוזלת העלויות לצרכן, יכולים להיכנס למקטע פעילות זה. זאת, בניגוד למגמה העולמית בתחום, המצביעה על תחרות גוברת מצד חברות תשלומים חדשניות שמחוללות תחרות ומשנות את השווקים הפיננסיים המסורתיים. עתה, עם כניסת החוק לתוקף, תוכל רשות ני"ע להעניק רישיונות לחברות העומדות בכללים שפורסמו, ויוכלו להציע לציבור הצרכנים והעסקים שירותי תשלום יעילים שיתחרו בשירותים הקיימים.
החוק אף מסדיר בנוסף חלופת תשלום חדשה - ייזום תשלומים, שתוכל להוות חלופה לאופן שבו לקוחות משלמים היום באינטרנט ובמסחר המקוון, ללא שימוש בכרטיס אשראי, תוך הפחתת החיכוך וייעול התהליך הקיים כיום בביצוע העברה בנקאית, ללא צורך בידיעה מראש של כל פרטי מקבל התשלום.
חברות תשלומים שיקבלו רישיון מרשות ני"ע יוכלו אף להתחבר למערכות התשלומים המרכזיות במשק, ובכך לייעל את אופן ביצוע התשלומים, להוזיל עלויות תיווך ולהפוך את תהליך ביצוע התשלומים למהיר, מאובטח וזול יותר.
משרד האוצר ורשות ני"ע קידמו את העבודה על החוק בצוות משותף עם בנק ישראל, משרד המשפטים, רשות התחרות ורשות שוק ההון, הכולל אסדרה רחבה ואחידה בשוק התשלומים, באופן המתאים להתפתחות הטכנולוגית בתחום, תוך הגברת התחרות בשוק התשלומים ושמירה והגנה על הלקוחות. כך יוכלו שחקנים טכנולוגיים חדשניים לפעול בישראל, תוך הסדרת אפשרות הגישה שלהם למערכות התשלומים המרכזיות במשק.
