המפקח על הבנקים דני חחיאשוילי / צילום: עמי ארליך
דניאל דותן, עורכת משנה
12/08/2024
באותו הקשר ההמלצה שלנו היא דווקא ללקוחות - תלמדו על קרנות כספיות! הם תחליף כמעט מושלם לפקדונות קצרים החל מיומי ועד כמה חודשים.
להשקיע בקרן כספית זה הכי פשוט שיש:
א. נכנסים לאפליקציית הבנק, בוחרים "שוק ההון" או "טרייד"
ב. שם עושים חיפוש ל"כספית" או לפי מספר קרן (בתוך כל עמוד קרן אצלנו תמצאו את המספר)
ג. לוחצים על "קנייה" (כשתרצו למכור אז תלחצו על "מכירה") וממלאים את כמות הכסף שרוצים לקנות ושוב "אישור קנייה".
ד. זהו אתם לא צריכים טובות מאף פרזנטור שיעשה לכם נעים באוזן בזמן שהפיקדון שלכם לא מניב הרבה.
המפקח על הבנקים דני חחיאשוילי שיגר בשבוע שעבר מכתב נוקב לבנקים שבו הוא דורש מהם להציג תוכנית מעשית להסטה אקטיבית של כספי לקוחות מהעו"ש לפיקדונות נושאי ריבית, כמו כן לשפר את שיעורי התמסורת (הריבית) עבור הפיקדונות.
המכתב של המפקח על הבנקים נשלח לאחר שבחודשים האחרונים, הבנקים הודיעו כי הטבת הריבית עבור יתרה חיובית בעו"ש הסתיימה.
על אף הירידה בכמות הכספים השוכבים בחשבונות העו"ש בשנה וחצי האחרונות, כספים רבים של הציבור עדיין מרוכזים בעו"ש, שם הם אינם צוברים ריבית חיובית.
במהלך 2023 יתרת האחזקות בעו"ש הסתכמה בכ-119 מיליארדי שקלים. על פי דוח מבט סטטיסטי 2023 שפרסמה החטיבה למידע ולסטטיסטיקה בבנק ישראל.
המפקח על הבנקים, חחיאשוילי, מבקש לשנות מגמה זו על ידי עידוד התחרות, השקיפות וההוגנות במערכת הבנקאית. על כן, בשבוע שעבר הוא הלך צעד נוסף ושלח לבנקים את המכתב האמור במטרה להגדיל את הפרואקטיביות בבנקים להסטת כספי הציבור מחשבונות העו"ש לפיקדונות נושאי ריבית, כמו גם להגדיל את האינטראקציה של הבנקים עם לקוחותיהם. ובמסגרת זו, הצגת אפשרויות החיסכון הפוטנציאליות עבור הלקוח כולל פירוט לגבי הריביות השונות בכל תוכנית.
מה לגבי יתרת החובה בעו"ש?
מנתוני בנק ישראל נכון ליוני 2024 עולה, כי סך יתרות החובה (שבתוך המסגרת) בבנקים עומד על 9.48 מיליארד שקלים.
גובה הריבית על יתרת חובה שגובים הבנקים השונים
צילום מתוך אתר בנק ישראל: הנתונים נכונים לחודש יוני 2024.
באותו הקשר ההמלצה שלנו היא דווקא ללקוחות - תלמדו על קרנות כספיות! הם תחליף כמעט מושלם לפקדונות קצרים החל מיומי ועד כמה חודשים.
להשקיע בקרן כספית זה הכי פשוט שיש:
א. נכנסים לאפליקציית הבנק, בוחרים "שוק ההון" או "טרייד"
ב. שם עושים חיפוש ל"כספית" או לפי מספר קרן (בתוך כל עמוד קרן אצלנו תמצאו את המספר)
ג. לוחצים על "קנייה" (כשתרצו למכור אז תלחצו על "מכירה") וממלאים את כמות הכסף שרוצים לקנות ושוב "אישור קנייה".
ד. זהו אתם לא צריכים טובות מאף פרזנטור שיעשה לכם נעים באוזן בזמן שהפיקדון שלכם לא מניב הרבה.
| בחר | שם קרן הנאמנות | תשואה יומית | מתחילת החודש | מתחילת השנה | תשואה חודשית | תיאורטית שנתית* | מנהל השקעות | דמי ניהול | גודל קרן | תאריך שער | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | קסם אקטיב כספית | 0.04% | 0.15% | 2.66% | 0.37% | 4.53% | קסם | 0.12% | 3477.8 | 11/08 | |
| 2 | מור כספית | 0.04% | 0.15% | 2.66% | 0.38% | 4.66% | מור | 0.19% | 4034.4 | 11/08 | |
| 3 | אנליסט כספית | 0.04% | 0.15% | 2.57% | 0.38% | 4.66% | אנליסט | 0.14% | 7470.3 | 11/08 | |
| 4 | הראל כספית ניהול נזילות | 0.03% | 0.14% | 2.7% | 0.36% | 4.41% | הראל | 0.16% | 5188.6 | 11/08 | |
| 5 | איילון כספית ניהול הנזילות | 0.03% | 0.13% | 2.66% | 0.38% | 4.66% | איילון | 0.14% | 757.4 | 11/08 | |
| 6 | קסם אקטיב כספית שקלית | 0.03% | 0.14% | 2.66% | 0.37% | 4.53% | קסם | 0.07% | 3754.8 | 11/08 | |
| 7 | מגדל כספית שקלית | 0.03% | 0.14% | 2.64% | 0.36% | 4.41% | מגדל | 0.199% | 6693.1 | 11/08 | |
| 8 | איילון כספית | 0.03% | 0.14% | 2.64% | 0.36% | 4.41% | איילון | 0.17% | 7161.3 | 11/08 | |
| 9 | מגדל כספית | 0.03% | 0.15% | 2.64% | 0.36% | 4.41% | מגדל | 0.179% | 6305 | 11/08 | |
| 10 | הראל כספית מגמת ריבית | 0.03% | 0.13% | 2.63% | 0.36% | 4.41% | הראל | 0.18% | 15547.9 | 11/08 | |
| 11 | אי.בי.אי. כספית ניהול נזילות | 0.03% | 0.14% | 2.63% | 0.36% | 4.41% | אי.בי.אי | 0.09% | 6197.7 | 11/08 | |
| 12 | הראל כספית שקלית | 0.03% | 0.14% | 2.62% | 0.36% | 4.41% | הראל | 0.19% | 3572.8 | 11/08 | |
| 13 | קסם אקטיב כספית פטורה | 0.03% | 0.14% | 2.61% | 0.36% | 4.41% | קסם | 0.149% | 8597.5 | 11/08 | |
| 14 | הראל כספית שקלית כשרה | 0.03% | 0.14% | 2.61% | 0.36% | 4.41% | הראל | 0.1% | 1140.6 | 11/08 | |
| 15 | אי.בי.אי כספית שקלית | 0.03% | 0.14% | 2.6% | 0.35% | 4.28% | אי.בי.אי | 0.2% | 2862.2 | 11/08 | |
| 16 | מיטב כספית | 0.03% | 0.14% | 2.6% | 0.36% | 4.41% | מיטב | 0.25% | 4905.3 | 11/08 | |
| 17 | אנליסט כספית שקלית | 0.03% | 0.14% | 2.59% | 0.37% | 4.53% | אנליסט | 0.149% | 2559.3 | 11/08 | |
| 18 | מיטב כספית ניהול נזילות | 0.03% | 0.14% | 2.54% | 0.36% | 4.41% | מיטב | 0.22% | 6740 | 11/08 | |
| 19 | מגדל כספית שקלית כשרה | 0.03% | 0.15% | # | 0.37% | 4.53% | מגדל | 0.09% | 436.1 | 11/08 | |
| 20 | דולפין כספית | 0.03% | 0.15% | # | 0% | איילון | 0.09% | 11/08 | |||
| 21 | אלטשולר שחם כספית | 0.03% | 0.14% | # | 0.36% | 4.41% | אלטשולר שחם | 0.06% | 64.2 | 11/08 | |
| 22 | ילין לפידות כספית | 0.02% | 0.13% | 2.62% | 0.36% | 4.41% | ילין לפידות | 0.12% | 3532.8 | 11/08 | |
| 23 | מיטב כספית שקלית כשרה | 0.02% | 0.14% | 2.6% | 0.37% | 4.53% | מיטב | 0.09% | 6142.2 | 11/08 | |
| 24 | אלטשולר שחם כספית ללא קונצרני | 0.02% | 0.12% | 2.51% | 0.35% | 4.28% | אלטשולר שחם | 0.19% | 1926.7 | 11/08 | |
| 25 | מיטב כספית שקלית ללא קונצרני | 0.02% | 0.13% | 2.49% | 0.36% | 4.41% | מיטב | 0.12% | 305.3 | 11/08 | |
| 26 | מגדל כספית מחלקת חודשי | 0.02% | # | # | 0% | מגדל | 0.07% | 102.4 | 11/08 | ||
| 27 | אזימוט כספית | 0.02% | 0.12% | # | 0% | איילון | 0.14% | 11/08 | |||
| ממוצע | 0.03% | 0.14% | 2.61% | 0.36% | 4.45% | 0.14% | 4379.03 | ||||
מהן קרנות כספיות?
קרן כספית – קרן נאמנות קצרת טווח, שמהווה תחליף לפיקדונות הבנקים. קרנות אלו משקיעים באפיקי השקעה סולידיים קצרים עם מח"מ של עד 90 יום כשרף המינימום לדירוג האג"ח הוא AA. הקרנות יכולות להשקיע עד כ 50% מנכסיהן בפקדונות ג'מבו בבנקים. הקרנות יכולות להשקיע עד 25% מנכסיהן באג"ח לא סחירות בטווח קצר מאוד של עד חודש.
יתרונותיה של קרן כספית שקלית עבור המשקיע:
1. אין עמלת דמי שמירה בבנק (עמלה הנקראת לעיתים "דמי ניהול" של הבנק) בעקבות תקנות בנק ישראל. כלומר התשואה כולה הולכת לטובת קונה הקרן. (נכנס לתוקף בתחילת 2013)
2. אין עמלת קניה/מכירה ללקוח מצד הבנק אצלו רוכשים את הקרן. בנוסף אין עמלת שיעור הוספה (למעט קרן אחת -בדקו) המגיעה למנהל הקרן.
3. מנהל הקרן אינו משלם עמלות קניה מכירה (או משלם עמלות אפסיות) כשהוא מנהל את הקרן. כלומר נשאר יותר תשואה לקונה הקרן.
4. דמי הניהול שגובים מנהלי הקרנות הכספיות אפסיים ועומדים על כ 0.13% בממוצע בלבד. בנוסף לעיתים יש מבצעים של עד 0 דמי ניהול.
5. התשואה דומה מאוד לריבית בנק ישראל וברוב מוחלט של המקרים גבוה יותר מכל ריבית על פקדון לטווח של עד 90 יום.
6. טווח ההשקעה המקסימאלי (בממוצע בקרן) של הקרנות עומד על 90 יום. כלומר סיכון נמוך.
7. סיכון נמוך עקב השקעה במגוון פקדונות ואג"חים בדרוג מקסימאלי. במקרים רבים הסיכון נמוך אף יותר מהשקעה בפקדון.
8. אין צורך בסכום מינימאלי להשקעה. ניתן אפילו לקנות בשקלים בודדים ללא עלויות נוספות.
9. ניתן להשקיע בהוראת קבע.
10. מס ראלי - תשלום המס על הרווח הינו רק על הרווח מעל לגובה האינפלציה. כלומר אם האינפלציה 2% והתשואה השנתית היא 2% - המשקיע בקרן פטור ממס. בפקדון המשקיע משלם 15% נומינלי על הרווח בכל מקרה.
11. נזילות - ניתן לקנות או למכור את הקרן בכל יום מסחר. פקדון חייבים לסגור לתקופה על מנת לקבל ריבית מועדפת.
12. דחיית מס - אין צורך לשלם את המס עד למימוש (מכירת) הקרן. כך ניתן לצבור רווח גבוה יותר לאורך זמן.
13. ניתן לקזז את תשלום המס עם הפסד מנייר ערך אחר. כלומר במידה והרווח על ההשקעה בקרן עלה מעל לאינפלציה ויש צורך לשלם מס אזי ניתן להפחית תשלום זה על ידי קיזוזו עם נייר ערך או קרן אחרת (פטורה) שעליה המשקיע הפסיד. לא ניתן לקזז מס על רווח מפקדון.
14. שקיפות - מנהלי הקרנות מפרסמים את ההרכב המדויק של הקרן ונתונים רבים אחרים. (הכל מופיע בעמוד הקרן באתר FUNDER).
15. יכולת השוואה - ניתן להשוות בכל יום את התשואה ונתונים אחרים עם קרנות אחרות (אתר FUNDER מספק כמות עצומה של נתונים בנושא זה ומאפשר השוואה קלה ונוחה).
16. פיקוח - לכל קרן נאמנות יש נאמן שמפקח על מנהל הקרן שיעמוד כל יום בהתחיבויותיו. בנוסף רשות ניירות ערך מפקחת באופן הדוק על מנהלי הקרנות ועל הנאמנים.
17. וותק - הקרנות הכספיות כבר צברו ניסיון. הן קיימות מאז תחילת 2008 ובכל שנה הרוויחו למשקיעים בהן תשואות חיוביות וגבוהות ביחס לפקדונות באותה שנה.
18. יתרון לגודל - הקרנות הכספיות כבר מנהלות סכום ענק של מיליארדי שקלים והיכולת שלהן לדרוש ריבית גבוה על הפקדונות בתוך הקרן גדולה משל כל טייקון אחר.
19. רכישה בטוחה - אין צורך לתת מחיר קניה או מכירה (לימיט) בזמן הקניה או המכירה מכיוון שהקרן לא סחירה בבורסה ומחיר הקניה או המכירה צמוד לתוצאות הקרן במדוייק.
20. הקרנות הכספיות הינן הקרנות בעלות הסיכון הנמוך ביותר מבין כל המכשירים הקיימים כיום בישראל ומשמשות בהרבה מקרים רבים כקרן הראשונה להשקעה אצל חסרי ידע פיננסי מוקדם.
Beta
*״תיאורטית שנתית״ הנה תשואה תיאורטית המתקבלת מתוך חישוב התשואה השנתית המתבססת על התשואה בפועל בחודש החולף. הערכה זו איננה תחזית ואיננה התחייבות בשום אופן של מנהלי הקרנות או פאנדר ונועדה להקל על הגולשים להשוות בין הקרנות על בסיס החודש החולף ולא על מנת לחזות את התשואה או להתחייב לה.
