למשוך או לא למשוך, זו השאלה !

לאחרונה רבים מאזרחי מדינת ישראל קיבלו לבתיהם את הדוחות השנתיים של קופות הגמל שלהם עולה אצל לא מעט חוסכים השאלה האם כדאי למשוך את הכספים שצברו בקופה.
ובאמת אם כבר חלפה תקופת החסכון המינימלית, אם ניתן למשוך את הכספים, מדוע לא לעשות זאת? למה לא לעשות שימוש בכסף במקום להשאיר אותו בקופת הגמל?

אדם חוסך כספים בקופת גמל במשך תקופה ארוכה, שנים רבות כדי להבטיח לעצמו כספים לתקופה בה כבר לא יתפרנס מעבודה, כבר לא תהיה לו משכורת קבועה ממקום עבודה.
מפתה מאוד למשוך כספים מהקופה במהלך השנים ולא להמתין לגיל פרישה, אבל יש מספיק סיבות שרצוי לשקול אותן לפני ביצוע מהלך שאין ממנו חזרה.

תשואות אמנם קופת גמל היא לא תוכנית חסכון, היא לא מבטיחה לחוסך שיקבל את הכספים שהפקיד כשהם צמודים למדד בתוספת ריבית הקבועה מראש, אבל קופת גמל כללית הניבה לאורך שנים תשואות נאות, ממוצע תשואות קופות הגמל בישראל בשנת 2010 הסתכם ב- 9.89% (נומינלית, ברוטו) ובשנים 1991-2010, הניבו קופות הגמל בממוצע רווח בשיעור של 11.16% לשנה.

פטור ממס רווחי הון כספים אשר הופקדו בקופות גמל עד 31.12.2007 פטורים ממס רווחי הון כל עוד הם מצויים בקופות הגמל. הוצאת הכספים מקופת הגמל והשקעתם בכל אפיק אחר בשוק ההון תגרום לתשלום מס על הרווחים שכספים אלו יניבו. משיכת כספים מקופת גמל (כספים שהופקדו לפני 2008) והשקעתם בפק"מ, תוכנית חסכון, ני"ע או קרנות נאמנות משמעותם העברת כספים ממסלול פטור ממס למסלול חייב במס.

מגוון מסלולים ואפשרויות מזה שנים פועלות במדינת ישראל קופות גמל מסלוליות. קופת גמל אחת הכוללת מספר מסלולי השקעה המוגדרים מראש, משקפים רמות סיכון שונות ומאפשרות לחוסך לצבור כספים במסלול אחד או במספר מסלולים ולהעביר כספים בין המסלולים בקופה מעת לעת עפ"י ההתפתחויות בשוק ההון ואופק החסכון של החוסך המעבר בין המסלולים קל, פשוט ומהיר ואינו כרוך בכל עלות. במקום לבחון ביצוע השקעות אלטרנטיביות יכול בעל קופת גמל המבקש להשקיע במניות להעביר כספים למסלול מניות בקופת הגמל שבה שיעור ההשקעה המינימלי במניות עולה על 50% ויש אף כאלה ששיעור ההשקעה המינימלי בהן עולה על 70%.

בעל קופת גמל המבקש להקטין סיכון, לצמצם חשיפה למניות יכול להעביר את הכספים למסלול סולידי דוגמת שקלי, מדדי, אג"ח או אף אג"ח מדינה. כך ייהנה גם מיתרונות ההישארות בקופת גמל וגם יוודא שכספיו מושקעים ברמת הסיכון המתאימה לו.

יתרה מזו, לאחרונה החלו לפעול קופות גמל בניהול אישי המאפשרות לחוסך שכספיו נזילים לנהל את כספיו בקופה כמו שהוא מנהל את תיק ני"ע שלו, לקנות ולמכור ני"ע או לחילופין לאפשר למנהל תיקים לעשות זאת עבורו.

משיכת סכום חד פעמי קופת גמל שהגיעה לבשלות, שניתן למשוך ממנה כספים בפטור ממס וללא כל קנסות, הינה מכשיר ההשקעה היחיד שמאפשר גם ליהנות מתשואות, גם לזכות בפטור ממס רווחי הון וגם מן היכולת למשוך בכל עת שיידרש לו החוסך באמת.

גיבוי לקבלת הלוואה קופת גמל מאפשרת בדרך כלל לחוסך ליטול הלוואה בתנאים אטרקטיביים העולים על התנאים שבהם יכול חוסך לקבל בבנק או בחברת כרטיסי אשראי. חוסך בקופה הנדרש לכסף יכול להסתמך על הקופה כדי לקבל הלוואה וזאת בעלות נמוכה יחסית וללא צורך למשוך את הכספים מן הקופה ולאבד את היתרונות הטמונים בכספים כל עוד הם עדין צבורים בקופה.

חשוב לזכור קופת גמל אשר ניתנת למשיכה, כלומר שכספיה נזילים, יכולה להישמר ולא חייבת להימשך. הזכויות הצבורות ממשיכות להיות של החוסך, אין כל הרעה בתנאי החיסכון וזכותו של החוסך למשוך את הכספים תישמר לו מאותו מועד ולתמיד, וכל עוד בחר שלא למשוך ימשיך ליהנות מהיתרונות שפורטו.

הכותב הינו מנכ"ל מיטב גמל ופנסיה.

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.