הגיע הזמן לחוק ריבית בעו"ש? הנגיד מודה "יתרות העו"ש המשמעותיות אינן מניבות תשואה ראויה ללקוחות"

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, נשא דברים בכנס הפיקוח על הבנקים 2024 שהתקיים היום (ד'), ובין היתר, התייחס למצב המערכת הבנקאית בישראל, נכון לתקופה זו, ובעיקר בכל הקשור לאתגרי התחרות ורווחת הצרכן, ואמר כי "שמירה על אמון הציבור היא תנאי הכרחי ליציבות המערכת הבנקאית".

הנגיד ירון ציין כי "אין ספק כי המערכת הבנקאית בישראל מאופיינת ברמת תחרותיות שאינה מספקת".

קיים פער בין קצב ועוצמת ההתאמה של ריביות האשראי לשינויים בריבית בנק ישראל, לעומת ריבית הפיקדונות

הנגיד ירון הסביר כי "הרווחיות הגבוהה של המערכת הבנקאית נשענת במידה רבה על יתרות העו"ש המשמעותיות שהציבור מחזיק בחשבונותיו. אלו, המהוות מקור מימון זול ויציב עבור הבנקים, בעוד שהן אינן מניבות תשואה ראויה ללקוחות. בנוסף, קיים פער בין קצב ועוצמת ההתאמה של ריביות האשראי לשינויים בריבית בנק ישראל, לעומת ריבית הפיקדונות".

אמון הציבור במערכת הבנקאית אינו מתמצה רק בביטחון שחסכונותיו שמורים

עוד אמר נגיד בנק ישראל, כי "אתגרים אלו מחדדים את העובדה שאמון הציבור במערכת הבנקאית אינו מתמצה רק בביטחון שחסכונותיו שמורים כראוי. המערכת הבנקאית עצמה חייבת להפנים שהוגנות כלפי הלקוח, הנוגעת בין היתר למיקסום ערך החסכונות שלו מהווה מרכיב מהותי בשמירה על המוניטין שלה, ומשכך, גם על יציבותה לטווח ארוך".

הנגיד ירון הוסיף כי במקביל, הם פועלים בבנק ישראל פועלים, וימשיכו לפעול, להגברת התחרות במערכת.

"הנחינו את הבנקים להציג תכניות קונקרטיות שירחיבו את האפשרויות העומדות בפני הלקוחות להשקעת כספיהם בפיקדונות נושאי תשואה. אנו עדיין בעיצומו של התהליך, נעמוד על כך שהבנקים יציגו תוצאות מוחשיות בשטח, לטובת ציבור הלקוחות.

"בנוגע לפער בין התמסורת הגבוהה של ריביות האשראי לשינויים בריבית בנק ישראל, לעומת זו הנמוכה והאיטית בקרב ריבית הפיקדונות - פעלנו מול המערכת הבנקאית בנושא זה וראינו שיפור מסוים. כעת, בהשוואה בין לאומית אנחנו לא בפער ביחס למדינות מפותחות, אך יש עוד לאן להתקדם".

גם על הלקוחות לפעול בנושא

"חשוב לומר כי גם על הלקוחות לפעול בנושא", ציין הנגיד ירון, "אנחנו מפרסמים באתר בנק ישראל השוואת ריביות על אשראי ופיקדונות בין הבנקים, שגם התקשורת הכלכלית מנגישה לשמחתי. אני קורא לציבור להשתמש במידע הזה, להשוות מחירים ולאתגר את הבנקים. בנוסף, ככל שלא נמשיך לראות שיפור בנושא, נבחן צעדים נוספים.

"כעת, אתייחס בהרחבה לצעד משמעותי שאנו נוקטים כדי להעמיק את התחרות – פתיחת המערכת הבנקאית לשחקנים נוספים באמצעות מתווה חדשני למתן רישיונות בנקאיים. המתווה מציע גישה מדורגת ומותאמת, המבוססת על עיקרון של התמחות: גופים פיננסיים יוכלו לקבל רישיון בנקאי המותאם לתחום פעילות ספציפי שיבחרו להתמקצע בו. כך, למשל, חברת כרטיסי אשראי המבקשת להרחיב את פעילותה לתחום גיוס הפיקדונות, תוכל לקבל רישיון בנקאי מותאם המתמקד בפעילויות אלו. במקרה כזה, היא לא תידרש לעמוד במכלול הדרישות הרגולטוריות החלות על בנק המציע את כל מגוון השירותים הבנקאיים, כמו למשל בתחום סחר חוץ או ניהול חדר עסקאות. גישה זו תפחית משמעותית את עלויות הציות והתפעול, ותאפשר לשחקנים חדשים להתחרות ביעילות בתחומי מומחיותם. כמובן, תהליך זה יתבצע באופן מדורג ומבוקר, תוך עמידה בסטנדרטים בינלאומיים ושמירה על יציבות המערכת. בטווח הארוך, הצעד צפוי להוביל לשוק פיננסי תחרותי ומגוון יותר".

נבחנת האפשרות להעניק לחברות החזקה, השולטות בגופים מוסדיים, להרחיב את פעילותן גם לשליטה בבנקים קטנים

עוד הדגיש הנגיד ירון, כי "הניסיון של שני העשורים האחרונים מאז רפורמת בכר מעורר שאלות לגבי אפקטיביות השינויים המבניים במערכת הפיננסית. אומנם הפרדת הבעלויות אפשרה כניסת שחקנים חדשים לשוק ההון, אך מידת התחרות לא עלתה במידה הצפויה, והיעילות התפעולית נפגעה. לקחים אלה מחייבים אותנו לבחון מחדש את מידת ההפרדה הרצויה במערכת.

"לכן, אנו בוחנים בימים אלו את האפשרות להעניק לחברות החזקה השולטות בגופים מוסדיים להרחיב את פעילותן גם לשליטה בבנקים קטנים. זאת, בכפוף למגבלות שיבטיחו תחרות הוגנת וימנעו ריכוזיות יתר".