ועדת הכלכלה אישרה: נותני אשראי חוץ בנקאיים קטנים פטורים מחובת דיווח למערכת הבנקאות

ועדת הכלכלה של הכנסת, בראשות ח"כ דוד ביטן, אישרה היום תקנות שהגיש משרד האוצר מתוקף חוק שירות מידע פיננסי, העוסקות בסייגים לחובה למתן גישה למידע פיננסי ובתיקון הגדרת בעל רישיון בעל היקף פעילות קטן. התקנות נועדו להקל על גופים קטנים המעניקים אשראי של עד 500 מיליון שקלים ולפטור אותם מהחובה להנגיש את המידע הפיננסי של לקוחותיהם, דבר שהיה מוביל אותם להוצאות של מיליוני שקלים ועשוי היה לפגוע בתחרות מול נותני האשראי הגדולים.

בפתח הדיון אישרה הוועדה את בקשת רשות שוק ההון לדחות את מועד כניסת החוק לתוקף לגבי בעלי רישיון למתן אשראי והפעלת מערכת לתיווך באשראי כמו אגודות פקדון אשראי. סגן מנהל רשות שוק ההון, אלי טובול, הסביר כי הבקשה היא לאפשר לגופים האלה, שהחוק חל עליהם החל מה-14 בנובמבר השנה, חצי שנה נוספת של היערכות עד 14 במאי 2025 והיו"ר ביטן אישר את הבקשה.

בעקבות דיון שהתקיים בוועדה לפני כשבועיים, בו עלה חשש לפגיעה בגופים הקטנים ובתחרות, אישרה הוועדה תיקונים לתקנות, שנועדו להרחיב במעט את הפטור בכדי לא לפגוע בגופים שמטרתם להגביר תחרות. לפיכך אושר היום כי עד ה-28 במאי 2027 החובה למסור מידע פיננסי לא תחול על חברות שמספר הלקוחות שלהן מצומצם ונמוך מ-8,500. 

בהתאם לכך עודכן גם הצו שמאפשר לגופים למתן אשראי ומערכת תיווך באשראי, שהחובה חלה עליהם, לפנות לשר האוצר ולקבל פטור פרטני, על רקע נסיבות מיוחדות. הגופים שיוכלו לפנות ולבקש פטור פרטני יהיו כאלה שנותנים אשראי של עד מיליארד שקלים וחצי, במקום עד 750 מיליון כפי שהוצע בתחילה. על מנת לבחון את ההשפעה של ההוראה נקבעה בחינה תקופתית של ההוראה ובדיקה ראשונה תעשה לאחר 5 שנים. 

בדיון הקודם הסביר טובול, כי התקנות עוסקות באיסוף מידע שנועד לאפשר ללקוחות לקבל תמונה רחבה על המידע הפיננסי שלהם, וכדי לעשות זאת הגופים הפיננסיים חייבים להנגיש את המידע. התקנות נועדו לפטור את הגופים הקטנים מהחובה הזו, שיש לה עלויות של מיליוני שקלים לגוף. 

מנכ"ל BTB, שלומי תורג'מן, אמר כי הוא חושב שצריך להעלות את רף הפטור לחברות שיש להן עד 10,000 לקוחות, וציין כי אחרי 11 שנות פעילות לחברה עוד אין 5,000 לקוחות. בעניין זה ביקשה רשות שוק ההון לקבוע את הרף על 7,500 לקוחות, שמעליו תהייה החברה חייבת בהעברת המידע, ובעקבות הדברים החליט היו"ר ביטן על פשרה  של 8,500 לקוחות. 

נציג לובי 99, משה קאשי, אמר כי אם התיקונים יעברו אפשר לשנות את השם של החוק לחוק הבנקאות הסגורה, כי הוא יפטור 100 מנותני אשראי חוץ בנקאי מהחובה לספק מידע. לדבריו, 60-70 אחוז מהשוק כבר פטורים מדיווח ועכשיו מעלים את רף הפטור הפרטני ל-30% הנותרים. לטענתו עלות העמידה בחובת דיווח היא כ-100 אלף שקל בלבד, ולא מיליוני שקלים כמו שטענו נציגי הגופים בדיון הקודם. יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, נופר יעקב, אמרה כי השקיפות לציבור הלווים לוקה בחסר וחשוב שללקוח יהיה מידע טכנולוגי זמין על אשראי ועמלות, והפטור ייצר קושי שצריך לתת עליו את הדעת.

יו"ר פורום מחוללי תחרות, חבר הכנסת לשעבר רועי פולקמן, אמר כי הוא בדרך כלל מסכים עם לובי 99 והוא מאמין בבנקאות הפתוחה, אך הפעם ציין כי המשמעות של אישור התקנות לבנקאות הפתוחה היא מוגבלת והמתווה בתקנות הוא הוגן. הוא הוסיף כי הבעיה היא דווקא במקום אחר, וציין כי בכוונת בנק ישראל לאפשר לבנקים לגבות עמלות על שירותי בנקאות פתוחה. היו"ר ביטן מתח ביקורת על כך ואמר לבנק ישראל כי לא צריך לאשר לבנקים עמלה על כל דבר. "הבנקים מרוויחים יותר מידי והעמלות מוגזמות", אמר.

מנהלת מערך החקיקה ברשות ניירות ערך, אורית שרייבר, אמרה כי הופתעה לראות את ההצעה המעודכנת וציינה כי הדבר משפיע על הגופים עליהם מפקחת רשות ני"ע וקשה לה לקבוע עמדה באשר לתקנות בלי להבין את ההשלכות על השוק. שרייבר הזהירה מפגיעה בתחרות וטובול ביקש להזכיר, כי בדיון הקודם הסביר שהפטור על המוסדיים ישפיע על 0.2% מכלל האשראי במשק, והפטור לנותני אשראי ישפיע על 0.4% מכלל האשראי במשק.

בעקבות הדברים הכריז היו"ר ביטן על הפסקה ומאחר שלאחריה לא היו הסכמות אושרו התקנות אולם הצו אושר בכפוף לרוויזיה ולהסכמה בין נציגי רשות שוק ההון לרשות ני"ע.