בנק ישראל גיבש מתווה ייעודי נוסף לבעלי עסקים תושבי הצפון

במטרה לסייע ללקוחות המערכת הבנקאית בהתמודדות עם השלכות מלחמת "חרבות ברזל", כשבוע לאחר פרוץ המלחמה הודיע בנק ישראל על מתווה מקיף להקלה על נטל האשראי והעמלות, שאומץ על ידי הבנקים. בחלוף מספר שבועות מתחילת המלחמה ונוכח העובדה כי תושבי הצפון פונו מביתם, הורחב המתווה ונכללו בו גם תושבי הצפון. בשל הימשכות המלחמה, הודיע בנק ישראל בחודש דצמבר 2023 על הארכת המתווה שאומץ על ידי הבנקים בשלושה חודשים, ועל הרחבתו לאוכלוסיות נוספות. בהתאם למצב הביטחוני ומתוך רצון להעניק הקלות ייחודיות לחיילי המילואים, הודיע בנק ישראל בחודש מרץ 2024 על הארכה והרחבה נוספת של המתווה. נוכח הימשכות המלחמה  הודיע בנק ישראל על שתי הארכות נוספות של המתווה במועדים הבאים: בחודש יוני 2024 וחודש ספטמבר 2024.

המתווה הקיים, אשר בתוקף עד לתאריך 31.12.24, מאפשר ללקוחות שנפגעו באופן ישיר מנזקי המלחמה לדחות ללא חיוב בריבית ובעמלות את תשלומי ההלוואות והמשכנתאות, ולקבל פטור ממרבית העמלות המשמשות לניהול השוטף של חשבון העו"ש ופטור בחשבונות עו"ש מריבית על יתרת החובה עד לסכומים קצובים, וזאת למשך שלושה חודשים מרגע הצטרפותם, בהתאם לתנאי המתווה.

ליתר הלקוחות, ניתנת האפשרות לדחות, ללא חיוב בעמלות, את תשלומי ההלוואות והמשכנתאות למשך שלושה חודשים, כאשר התשלומים הנדחים יישאו ריבית שלא תעלה על שיעור הריבית בחוזה ההלוואה.

גיבוש מתווה ייעודי נוסף לבעלי עסקים הפועלים באזור הצפון

נוכח המצב הבטחוני וההתפתחויות בצפון, גובש מתווה ייעודי לבעלי עסקים הפועלים באזור הצפון במטרה לסייע להם בהקלות תזרימיות בעקבות השלכות ההסלמה הביטחונית וכחלק מהשיקום הכלכלי לקראת החזרה לשגרה. 

קהל היעד הרלוונטי - בעלי עסקים, הפועלים ביישובים בצפון, והמופיעים בתוספת רביעית – שישית לתקנות מס רכוש וקרן פיצויים (תשלום פיצויים) (נזק מלחמה ונזק עקיף) (חרבות ברזל) (הוראת שעה), תשפ"ד-2023 (להלן- "תקנות מס רכוש 2023"), ובתוספת שביעית-שמינית לטיוטת תקנות מס רכוש וקרן פיצויים (תשלום פיצויים) (נזק מלחמה ונזק עקיף) (חרבות ברזל) (הוראת שעה) (תיקון מס' 6), התשפ"ה-2024 (להלן- "תקנות מס רכוש 2024"), המצורפת להודעה. יצוין, כי לשם הנוחות רשימת היישובים הזכאים בהתאם לתקנות מצורפת כנספח להודעה, ככל ויהיו אי התאמות בין היישובים שמופיעים בנספח לבין היישובים המופיעים בתקנות, יש להתייחס לרשימה המופיעה בתקנות. המתווה יחול על למעלה מ-300 ישובים. הזכאות תתבצע בכפוף להמצאת אסמכתא שתצורף לבקשת הדחייה לפי אחת משתי החלופות הללו, לבחירת הלקוח :  

• חלופה ראשונה: העתק הבקשה שהגיש בעל העסק לקבלת פיצוי ממס רכוש, מתאריך 1.5.24.
• חלופה שניה: אישור של רואה חשבון / יועץ מס מייצג לפיו חלה ירידה בשיעור של 25% או יותר בפדיון העסק, בתשעת החודשים הראשונים של 2024 ביחס לתקופה המקבילה אשתקד.

מהות ההקלה - הקלה בדחיית אשראי עסקי, בכפוף לבקשת לקוח, ובהתקיים המאפיינים הבאים:

• עסק עם מחזור פעילות עד 25 מיליון ₪ לשנה, זכאי לדחות אשראי עסקי בסכום מצטבר של עד 2 מיליון ₪, לא כולל הלוואות בשת"פ מסחרי עם צד שלישי.
• תקופת הדחייה- שלושה חודשים, ללא חיוב בריבית נוספת ובעמלות.
• אופן פריסת התשלומים- הוספת התשלומים בסוף תקופת ההלוואה.

מועד הגשת הבקשה –ניתן להגיש את הבקשה בין התאריכים 10.12.24-10.2.25, כאשר הדחייה תתחיל בפועל החל

מתאריך 1.1.25, או מאוחר יותר בכפוף למועד הגשת הבקשה. 

יצוין, כי בעל עסק ביישובי הצפון, שנמצא כבר באוכלוסיית הזכאים במעגל הראשון ושמימש את זכאותו לדחיית הלוואות במסגרת מתווה הסיוע הקיים, לא יוכל לממש את זכאותו גם במסגרת המתווה הייעודי לתושבי הצפון.

כמו כן, יודגש כי הבנק רשאי להיטיב עם הלקוח, בכל אחד מהמאפיינים האמורים, הן לעניין האסמכתא הנדרשת, מועד תחילת המתווה והיקף ההטבה.

הארכת המתווה הקיים עד לתאריך 31.3.2025  

במטרה להמשיך ולסייע לציבור בהקלות תזרימיות לצד המשך ההיערכות לחזרה לשגרת תשלומים סדרה, הוחלט להאריך את המתווה שאומץ ע"י הבנקים בשלושה חודשים נוספים עד לתאריך 31.3.25, ולבצע התאמות באוכלוסיית המעגל הראשון באופן הבא:

• ביצוע התאמות באוכלוסיית הזכאים במעגל הראשון- ההקלות הניתנות במסגרת המתווה יינתנו לתושבי הצפון שפונו מביתם; חשבונות חטופים ונעדרים ובעלי קרבה ראשונה להרוגי המלחמה, חטופים או נעדרים; חיילי מילואים חיילי מילואים שאושפזו לתקופה של 7 ימים לפחות בשל פציעה שנגרמה מהמלחמה ונפגעי המסיבות נובה, פסיידק ומידברן. הארכת המתווה לא תכלול את האוכלוסייה המתגוררת או בעלת עסק הממוקם בטווח של עד 7 ק"מ מרצועת עזה. מתן הקלות לאוכלוסייה זו יהיה לשיקול דעת הבנק.
• שאר תנאי המתווה, לרבות תקופת דחיית ההלוואות והמשכנתאות, פטור ממרבית עמלות העו"ש המשמשות לניהול השוטף של חשבון העו"ש ופטור מריבית על יתרת החובה בחשבון עו"ש, נותרו ללא שינוי. 
• אין שינוי גם לגבי אופן תחולת המתווה על קבוצות האוכלוסייה במעגל השני.

הארכת המתווה לתקופה של 3 חודשים נוספים תיכנס לתוקף בתאריך 1.1.25 כאשר ניתן להגיש בקשה להיכלל במתווה המעודכן, בין התאריכים 10.12.24-10.2.25.

הפיקוח על הבנקים חוזר ומבהיר, כי טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומים נוספת בהתאם לתנאי המתווה המעודכן, ובפרט עבור לקוחות שכבר ביצעו דחיית תשלומים לתקופה ארוכה, יש לבחון היטב את הצורך בדחייה נוספת ואת מכלול השלכותיה, לרבות המחיר הכלכלי שלה.

המתווה שגובש מציג את תנאי המינימום וכל בנק רשאי להרחיבו לטובת לקוחותיו. 

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון: "מאז תחילת מלחמת חרבות ברזל, בנק ישראל נוקט במגוון פעולות כדי לתמוך בפעילות הכלכלית ובפרט בפעילות של משקי הבית והעסקים הקטנים והבינוניים שנפגעו מהמלחמה. הארכת המתווה הבנקאי וגיבוש מתווה ייעודי לבעלי עסקים תושבי הצפון נועד לתמוך בפעילות של אלו שספגו פגיעה כלכלית מהמלחמה זאת, כחלק מהצעדים לעידוד ההתאוששות של הכלכלה באזור הצפון. נמשיך לעקוב אחר מצב המשק על רקע המלחמה, ולפעול ככל שיידרש על רקע ההתפתחויות. אני מודה לצוות המקצועי בפיקוח על הבנקים ולמערכת הבנקאית על המאמצים להארכת המתווה ולהתאמתו לתנאים המשתנים".

המפקח על הבנקים, מר דניאל חחיאשוילי: "גיבוש מתווה הסיוע הייעודי לבעלי העסקים ביישובים נרחבים בצפון, שתכליתו להעניק הקלה תזרימית לעסקים שנפגעו כלכלית בעקבות המלחמה, מהווה המשך ישיר לצעדים השונים שנקטנו מאז פרוץ המלחמה במטרה לסייע לציבור הרחב. נוכח ההתפתחויות הביטחוניות ומתוך רצון למקד את הסיוע לאוכלוסייה הרלבנטית, ביצענו התאמות באוכלוסיית הזכאים במעגל הראשון. נמשיך לעקוב אחר הנתונים והפניות המגיעות מהשטח ונפעל ככל שיידרש כדי להקל על הקשיים התזרימיים של לקוחות המערכת הבנקאית. אני מודה למערכת הבנקאית על המשך הירתמותה להרחבה נוספת של המתווה".  

רקע

נתוני רקע נכון ליום 31.10.24:

נדחו, במצטבר, כ-429 אלף הלוואות, בסכום כולל של כ-129.5 מיליארדי ₪, כאשר סכום הדחייה עומד על 9.1 מיליארדי ₪.

 כ-37% מהסכומים שנדחו התבצעו בקרב משקי הבית (דיור ואשראי צרכני) והיתר בקרב המגזר העסקי, כאשר כ-73% מההלוואות שנדחו היו עבור מגזר משקי הבית.

 נציין כי כ-84% מכלל הסכום שנדחה שייך להלוואות שדחייתן הסתיימה. הלוואות אלו מהוות כ-86% ממספר הדחיות. 

עוד יצוין כי הרוב המכריע של ההלוואות שדחייתן הסתיימה חזרו לתשלום סדיר.