פוליסה כספית - פוליסות חיסכון כספית, מה היתרון ?

ההשקעה בפוליסת חיסכון היא פתרון פיננסי גמיש ויעיל, שיכול להוות תחליף מעולה לפיקדון או אפילו לקרן נאמנות כספית.

 

 
גילי פארן, מתכנן פיננסי, צילום: ענבל מרמרי גילי פארן, מתכנן פיננסי, צילום: ענבל מרמרי
 

גילי פארן
LinkedinFacebookTwitter Whatsapp
04/02/2025

ההשקעה בפוליסת חיסכון היא פתרון פיננסי גמיש ויעיל, שיכול להוות תחליף מעולה לפיקדון או אפילו לקרן נאמנות כספית, במיוחד עבור מי שמחפש מסלול השקעה סולידי ויציב עם אפשרות להתאים את ההשקעה בהמשך ולנייד אותה אל מסלולים אחרים, כמו כללי או מנייתי. בפוליסת חיסכון ישנם כמה יתרונות משמעותיים שיכולים להפוך אותה לאופציה מועדפת על פני קרנות נאמנות כספיות.

אבל לפני כן, חשוב לדבר על הבעיה שיוצרת ההשקעה בקרן כספית: קיבוע לאורך שנים למסלול השקעה סולידי מאוד, ללא אפשרות למעבר בין מסלולים ללא ארוע מס. התוצאה היא שהרבה מאוד חוסכים ומשפחות, מחליטים לאורך השנים לנוע בין מסלולים סולידיים, כלליים ומנייתיים ומשלמים הרבה מאוד מסים בדרך הזאת ועמלות מיותרות. כך נוצר מצב שהתשואה המושגת היא לא אופטימלית. המצב האידיאלי הוא שיהיה מכשיר פיננסי אחד שמאפשר לכם להחליט זמנית על בחירה במסלול למשל סולידי בגלל מצב החיים שלכם ובתקופות שיש הכנסות וחסכונות גבוהים באפיקים אחרים, תוכלו למשל לנייד את הכספים שהושקעו במקור כקרן חירום, לאפיקים מנייתיים.

לכן, כאשר משקיעים את הכספים בפוליסת חיסכון, אז ניתן לבחור במסלול סולידי מאוד שהוא למעשה השקעת הכספים כקרן כספית, ובהמשך הדרך עם התפתחות החיים של המשפחה, לעבור למסלולים עם סיכון גבוה יותר. יש לפחות 2 חברות ביטוח שמאפשרות את זה ובראייה של תכנון פיננסי הוליסטי ארוך טווח, אין ספק כי התשואות יכולות להיות גבוהות יותר. 

ישנן פוליסות חיסכון במסלולים סולידיים עם דמי ניהול של 0.5%, במקום דמי ניהול של 0.8%-1%. מדובר בהבדל דרמטי בתשואה, כאשר מדובר במכשיר השקעה סולידי מאוד, תמורת האפשרות לנייד את המסלול בעתיד לכללי או מנייתי.
 

יתרונות פוליסת חיסכון כמכשיר השקעה סולידי בדמי ניהול נמוכים

גמישות ניהולית: אחד היתרונות הבולטים של פוליסת חיסכון הוא היכולת להעביר את הכספים בין מסלולי השקעה שונים. אם בתחילת הדרך המשקיע בוחר במסלול סולידי, הוא יכול לשנות את ההשקעה למסלול אחר, כמו מסלול מניות או מסלול אג"ח, אם השוק משתנה או הצרכים משתנים. 

יתרונות מס: על פי החוק הישראלי, פוליסת חיסכון נהניתה ממס רווחי הון נמוך יותר מאשר קרן נאמנות. אם משקיע משאיר את הכספים לפוליסה לאורך זמן, הוא יכול להרוויח ממס רווחי הון של 25%, מה שיכול להקטין את העלויות הפיננסיות בעת מכירת נכסים.

סיכון נמוך יותר: קרנות נאמנות כספיות בדרך כלל משקיעות בנכסים ברמת סיכון נמוכה מאוד, אך פוליסת חיסכון מסלול סולידי, אשר משקיעה באג"ח ממשלתיות או נכסים עם רמת סיכון נמוכה, יכולה להציע תנודתיות נמוכה יותר מהשקעה במניות תוך שמירה על ביצועים טובים לאורך זמן.

שקיפות: פוליסות חיסכון בדרך כלל מציעות השקעה עם שקיפות מלאה ביחס לביצועים של מסלול ההשקעה, בניגוד לחלק מהקרנות נאמנות שמספקות פחות מידע ישיר על התמהיל והביצועים. הדבר מסייע למשקיע לקבל החלטות מיידיות ומבוססות יותר.

מינימום התעסקות: בניגוד להשקעה ישירה במניות או השקעות אחרות, פוליסת חיסכון נדרשת לניהול מינימלי, מה שיכול לחסוך זמן ומאמץ. כל מה שצריך לעשות הוא לבחור את המסלול המתאים, ולהניח לכסף לעבוד.

תנודתיות נמוכה יותר: פוליסת חיסכון סולידית פחות חשופה לתנודתיות בשוק לעומת השקעות יותר ספקולטיביות, כך שלמשקיע אין את הצורך לדאוג לאותן ירידות חדות שיכולות להתרחש עם קרנות נאמנות כספיות.

תשואות יציבות: המסלולים הסולידיים בפוליסות חיסכון בדרך כלל מניבים תשואות יציבות לטווח ארוך. אמנם מדובר על תשואות נמוכות יחסית למסלולים אגרסיביים, אך זה מתאים במיוחד למי שמחפש יציבות על פני תשואות גבוהות יותר שמלוות בתנודתיות גדולה.

מינימום התערבות: עבור מי שמעוניין בהשקעה פשוטה ויציבה, פוליסת חיסכון מסלול סולידי יכולה להיות הפתרון האידיאלי. אפשר לבחור במסלול, לשמור את ההשקעה לטווח ארוך ולהימנע מהצורך לעקוב באופן אינטנסיבי אחרי שוק ההשקעות.

הכותב הוא מתכנן פיננסי ומומחה לילדים בעלי צרכים מיוחדים

x