סוכני הביטוח נסערים ומתפקדים לליכוד "סוכני הביטוח מחזיקים כוח פוליטי מאוד גדול"

מבנה התגמול של סמוטריץ` לסוכני הביטוח: עלול לחסל את תעשיית הסוכנים העצמאיים. סמוטריץ` הודיע שישנה את מבנה התגמול של סוכני הביטוח, כשהצוות שהקים האוצר ממליץ על גביית עמלות מהלקוחות בלבד. בתגובה, סוכני הביטוח נסערים ומתפקדים לליכוד. לשכת סוכני הביטוח הוציאה מכתב התראה לפני בג"צ, לשר האוצר, שיגנוז את המלצות הצוות

 

 
עמלות סוכני הביטוח שוב על הגריל / תמונה: Dreamstimeעמלות סוכני הביטוח שוב על הגריל / תמונה: Dreamstime
 

קרן מרדכי
LinkedinFacebookTwitter Whatsapp
05/02/2025

לצד הנזק שנגרם לאלפי חוסכים בפרשת סלייס גמל, נראה כי מעורבות כמה סוכנויות ביטוח שסרחו, עומדת לפגוע בכל סוכני הביטוח, כששוב עולה הרעיון שמי שישלם את העמלה לסוכן, יהיה הלקוח ולא חברת הביטוח/קרן הפנסיה וכד'.  

בפרשת סלייס מדובר בכמה סוכני ביטוח שסרחו, והם גם נחשדים בפעילות פלילית. הסוכנים חשודים שפיתו עמיתים של סלייס גמל, באמצעות הלוואות זולות, לנייד את הכספים שלהם לקרנות בניהול אישי (IRA) בהן קרנות מסוכנות בחו"ל, תוך קבלת עמלות מאותן קרנות של מיליוני שקלים.

התוצאה הייתה שקרוב ל-900 מיליון שקלים "נעלמו", ולאחר קצת יותר משנה של ניהול החברה בידי המנהל המורשה שמונה לחברת סלייס, רו"ח אפי סנדרוב, אותרו רק כ-50% מהכספים, אבל גם הם לא שויכו במלואם עדיין לעמיתים שחסכו בסלייס לפנסיה. כלומר, רוב העמיתים עדיין לא ראו את כספם בחזרה, וספק אם יקבלו אותו במלואו או בכלל.   

בשבוע שעבר ענה שר האוצר בצלאל סמוטריץ' לשאילתה של ח"כ מירב כהן, בפרשת קריסתה של סלייס גמל, ובין היתר הצהיר: "אם נאמר את האמת איפה קבור הכלב – וזה נוגע, כמובן, גם לעולמות העמלות – אנחנו חייבים ליצור מצב שלא יהיה אינסנטיב לסוכנים לקחת את העמית לאפיק מסוים כי להם צומחת מזה איזושהי הנאה כלכלית עודפת. 

"אני, למשל, מאוד דוגל בעמלות אחידות. שוב, כדי שלא יהיה אינסנטיב לסוכן להעביר אותי מכאן לכאן, כי פה משלמים לו יותר ופה משלמים לו פחות. בעולם הייעוץ, למשל, זה נקבע. החוק אחרי ועדת בכר קבע בצורה מאוד מאוד ברורה מה ההגדרות של ייעוץ פנסיוני, מי יכול להשתמש בשם הזה. אחד התנאים של היועץ הוא שאין שום זיקה של האפיקים שעליהם הוא מייעץ ללקוח ללכת לתמורה שהוא מקבל, אותה הוא מקבל רק מהלקוח עצמו. 

"אני מאוד רוצה, שאת העמלה הם יקבלו מהלקוח ולא מהיצרן, מהגוף המוסדי שמוכר את המוצר עצמו". 

סמוטריץ': סוכני הביטוח מחזיקים כוח פוליטי מאוד גדול

שר האוצר הזכיר את הסעיף בחוק ההסדרים לשנת 2023, לפיו סוכני ביטוח יחויבו להחזיר עמלות היקף (עמלות מכירה) במקרה וניידו לקוח מחברה אחת לאחרת בתוך 6 שנים מאז מכרו לו את הפוליסה של החברה הראשונה. הסעיף ירד לבסוף מחוק ההסדרים עצמו, לא מעט בזכות מאבק סוכני הביטוח בהובלת לשכת סוכני הביטוח שניצלה את הלובי החזק שיש לה בקרב חברי כנסת מהליכוד וגם בוועדת הכספים. סמוטריץ' הסביר למה הוא עצמו וויתר על הסעיף:

"אני רוצה לשים את הדברים על השולחן. סוכני הביטוח מחזיקים כוח פוליטי מאוד גדול. זה אירוע של הרבה שנים. בשנה שעברה הייתי חייב לבחור קרבות – הלכתי על קרן הארנונה, הלכתי על חוק המטרו, הלכתי על תשתיות לאומיות, על 'מה שטוב באירופה' בשלבים קצת יותר מאוחרים. לכן, לצערי, לא יכולתי לנהל את הקרב הזה. לכן, ברגע שפיצלו את החלקים האלה מתוך חוק ההסדרים, זה נשאר בחוץ". 

שר האוצר הבהיר כי שמיד לאחר אישור התקציב, יחזור לטפל בנושא העמלות: "הוא לא פוגע בסוכנים. הוא טוב לכולם. בסוף אנחנו מאוד לא רוצים שתהיה פרצה קוראת לגנב. אגב, צריך לומר את האמת – יש לי אמון מלא שהרוב המוחלט של הסוכנים עושים את עבודתם לשם שמיים ולטובת הלקוחות, אבל יש כמה דברים שצריך לאסדר בשוק כדי לשלול אינסנטיב שלילי. שוב, זה בעיקר לנתק בין ההמלצה המקצועית לבין שיטת התגמול של הסוכן," הדגיש סמוטריץ'.

גם צוות בינמשרדי מצא שהבעיה המרכזית בענף הביטוח נמצאת בשיטת תגמול הסוכנים 

לדיון בכנסת קדם גם דו"ח של צוות מיוחד של משרד האוצר והרגולטורים, שהוקם לפני שנתיים כדי לבחון את הקשר בין חברות הביטוח לסוכנויות שבבעלותן ופרסם מסקנותיו לאחרונה. יש היום כ-120 סוכנויות בבעלות/שליטת חברות ביטוח, והצוות היה אמור לבדוק אם הייתה הטיה בסוכנויות אלה למכור בעיקר פוליסות של חברת הביטוח שהיא הבעלים שלהן, מה שפוגע, על פניו, בזכות הבחירה של הלקוח.

בצוות, בראשות מנכ"ל משרד האוצר עד לאחרונה שלומי הייזלר, היו חברים הממונה על שוק ההון עמית גל, הממונה על התחרות עו"ד מיכל כהן, סגנית הממונה על התקציבים תמר לוי בונה, סגנית הכלכלן הראשי  מורן משה חנציס. 

למרות שהצוות מצא הטיה אצל סוכנויות בבעלות חברות ביטוח למכור פוליסות של אותן חברות, הצוות לא הצליח להגיע למסקנה אחידה לגבי הגבלת הקשר בין חברות הביטוח לסוכנויות שבבעלותן, למעט המלצה להגברת השקיפות ללקוח על הקשר ההדוק בין הסוכנות לחברה. 

במה היו כל חברי הצוות אחידים בדעתם? שהבעיה המרכזית בכל מקרה נמצאת בשיטת התגמול של סוכני הביטוח, ואם היא תיפתר, גם סוגיית הזיקה בין חברת ביטוח לסוכנות בבעלותה, תיפתר. 

לדעת הצוות, מאחר שכל חברת ביטוח משלמת עמלה אחרת לסוכנים, על פי חוזה בין כל סוכן לכל חברה, "נוצר פוטנציאל לניגוד עניינים, לפיו הסוכן ימליץ ללקוח לפי התגמול המשתלם ביותר עבורו ולאו דווקא לפי טובת הלקוח". הדו"ח גם מזכיר, כי חברות הביטוח עורכות מבצעי מכירות ומתגמלות סוכנים מצטיינים במכירות במתנות דוגמת טיולים לחו"ל, מה שמגביר עוד יותר את החשש לניגוד העניינים. 

הסוכן יגבה עמלה ממקבל השירות בלבד

כדי למנוע את הפוטנציאל לניגוד עניינים, המליץ הצוות על מודל חלופי לתגמול אחיד לסוכנים ולסוכנויות ביטוח, כך שהוא יגרום לסוכן לפעול על פי אינטרסים של הצרכן בלבד. 

עקרונות המודל אותן מציע הצוות:

1. הסוכן יגבה עמלה אך ורק ממקבל השירות - לא תתאפשר גבייה של עמלות או כל תגמול מהגוף המוסדי, אלא תתאפשר קבלת גמול אך ורק מהצרכן הרוכש את הביטוח או החיסכון.

2. עמלה אחידה לכל שירות - יש לבחון מודל שיאפשר לסוכן לקבוע את גובה העמלה באופן שישקף את עלויותיו ממתן השירות לצרכן הפרטני, אך יבטיח שתהיה נגישות לכלל הצרכנים לשירות התיווך. כך למשל, ניתן לקבוע כי הסוכן יהיה רשאי לקבוע את גובה העמלה בהתאם לשירות שהוא מציע, אך העמלה תהיה אחידה לכל הצרכנים ללא תלות בזהות הגוף המוסדי המציע את המוצר או בזהות הצרכן הקונה את המוצר.

3. עמלות מוגדרות מראש - המודל צריך להבטיח יכולת השוואה של הצרכנים. כך למשל, יש לבחון קביעה לפיה בכל תחום יוגדרו מספר מצומצם של סוגי עמלות שהסוכן יהיה רשאי לגבות בגינן תשלום מהצרכן, בהתאם להחלטה ולהגדרת רשות שוק ההון, באופן שיקל על הצרכן להשוות בין המחירים והשירותים שהוא מקבל מהסוכנים השונים.

העמלה תינקב בשקלים ולא כאחוז מהפרמיה

הצוות אף ממליץ שהעמלות, לפי שירות שמקבל הלקוח מהסוכן, יהיו נקובות כסכום בשקלים ולא כאחוז נגזר מהפרמיה, מה שלא יפתור את הבעיה, לכאורה, של למכור מה שיקר יותר. כמו כן, הצוות ממליץ לפרסם אופן קבוע את העמלות על כל שירות באתר רשות שוק ההון, בדומה להשוואות ביטוח רכב, תשואות בחיסכון פנסיוני ועוד, שניתן לקבל באתר. 

ואיך מקבלים את זה סוכני הביטוח? 

המגמות המסתמנות לשינוי מבנה תגמול הסוכנים עוררו כצפוי סערה בקרב סוכני הביטוח, וברשתות החברתיות הם מזהירים מפני חיסול הסוכנים העצמאיים. "במקום שהלקוח יקבל שירות מהסוכן כחלק מהעלות הכוללת, הוא יצטרך לשלם על זה בנפרד. מה שיוביל לכך שפחות אנשים יקבלו ייעוץ אובייקטיבי, כי המוקדנים של חברות הביטוח יציעו שירות ישיר חינם, בלי לשלם לסוכן, ופחות סוכנים ישרדו בענף. ללא סוכנים עצמאיים, הציבור יצטרך לפעול מול תאגידי ענק ששולטים בכל הכסף שלנו," טוען סוכן ביטוח וותיק. 

לשכת סוכני הביטוח מצדה, שלחה מכתב התראה לפני בג"צ לשר האוצר, שיגנוז את המלצות הצוות הבינמשרדי, כי הן חורגות מהמנדט שניתן לו.

הסוכנים עצמם מוציאים זעם ברשת, כשההמלצה המעשית העיקרית שעולה ביניהם למאבק היא להתפקד לליכוד... כן יש להם כבר כוח השפעה לא מועט בין חברי הכנסת של הליכוד, כאמור, ועוד כוח לא יזיק.

x