מסעות הצלב של החוסכים – ניוד בין קופות

כאשר חוסך במוצר פנסיוני זה או אחר מעוניין לנייד את כספיו בגין חוסר שביעות רצון בגין השירות, דמי הניהול, סיכונים או תשואות, יפנה למשווק/יועץ פנסיוני ויעבור תהליך של התאמה המוצר ללקוח, לאמור יצאה למסע צלב במטרה למצוא את הגביע הקדוש בצורה של שירות נאות, דמי ניהול נמוכים, תשואות וסיכונים מתאימים.

למי שמאורה במסעות הצלב, יודע כי ההתנהלות בדרך לירושלים לרוב התעכבה בגין תחושת רעב לביזות ומעשי זוועה בערים וכפרים, וכל זאת בגין תכנון  מוקדם לקוי. חמור מזאת, לרוב שהמסע הגיע לאזור המטרה, המטרה לא הושגה בגין קבלת החלטות שגויה, וכמו כן, אגדות רבות נקשרו למסעות.

עושים שוק

כיום לחוסך שלשה ערוצים לקבלת פתרונות. הראשון הוא היועץ בבנק שאמור לפרוס בפני החוסך את כל האפשרויות הקימות מכיוון שאמורים להיות הסכמים מול כל הגופים הפנסיונים. מה שכן מכיוון שלבנקים אין את הניסיון ואת הרצון להתעסק בתפעול כספים, ואדישים בתוצאת הייעוץ ובכל מקרה יקבלו את העמלה כחוק בחרו הבנקים  לרוב את האפשרות הקלה והיא שמירה על הנכסים כפי שהם או כפי שאני מגדיר זאת – יעוץ פנסיוני פסיבי.

הפתרון השני הוא פניה לבית השקעות או חברת ביטוח שמול החוסך עומד המשווק שלו אינטרס אחד והוא מעבר כמעט בכל מחיר בצורה של מענה לכל צרכיו של הלקוח מבין שלל המוצרים שבבית ההשקעות או חברת הביטוח. הבעיה המרכזית היא שהמבחר של המוצרים הוא מצומצם והלקוח למעשה מרכז את הסיכונים שלו בסל אחד ותלוי בשוק ובאופי ההשקעות .

הפתרון השלישי הוא פניה לסוכן ביטוח שלו יש אינטרס זהה שהוא ניוד המוצרים כמעט בכל מחיר כאשר הבחירה במוצר הנכון היא  לרוב יותר מבית השקעות אחד או חברת ביטוח. כך שמצד אחד הסוכן מספק אובייקטיביות בינונית ויכולת לפזר בין מספר מוצרים שונים אבל מצד שני יש עלות למוצר.

ברצוני לחדד שהמשווקים בבתי ההשקעות או הסוכנים יעשו כל מאמץ, ישקיעו כסף וזמן רב לשכנע את החוסך כי הוא הדרך הנכונה להגיע לגביע הקדוש בהבטחות אילו ואחרות ואז לאחר קבלת ההחלטה וכחודש לאחר החתימה המסע מקבל תפנית בצורה של שיחת טלפון ממחלקת השימור של הקופה המעבירה.

כשל מערכתי  בועדת בכר – יעוץ פסיבי והשימור

תהליך השיווק ארוך ומורכב בעקבות הפיקוח הנוקשה והרגולציות שנערמו  כמגדל בבל בעיקר כהפקת לקחים לאחר המשבר של 2008. השקעה כספית גדולה וזמן יקר מושקע בכל פעולת יעוץ וכל המהלך המתוכנן והמושקע מצד החברות והחוסכים יכול להתנפץ על חומת מחלקת השימור  בפעולת שימור מוצלחת שלרוב מתבססת על הפחתת דמי ניהול מהמתחרה. לא יתכן כי מהלך שהושקעו אלפים של שקלים  ושעות של עבודה יסתיים בשיחת טלפון וחתימה על פקס על הוראת ביטול.

תהליך הייעוץ קצר באופן יחסי מהשיווק מכיוון שלרוב אין צורך בפעולת ניוד כי ההמלצה אומרת זאת ולכן לאחר מילוי הטפסים הנדרשים והחתימה העיוורת  על האמור מסתיים המסע לארץ הקודש או למעשה חוזר הלקוח לאותה נקודה שבא הוא פתח.

לדעתי הרשויות  חייבות להתכנס ולדון בשני הנשואים בדחיפות. לא יתכן כי יעוץ פסיבי יחשב לייעוץ כמו פצועים בתאונות דרכים שלא מקבלים טיפול בבית חולים או שהפתרון לפקקי תנועה בדרכים לא יהיה קשור להשקעות בתשתיות, או אם לבחור בדימוי יותר עדין נניח המקרר ריק ויוצאים לקניות אבל חוזרים הביתה ללא קניות מכיוון שהסבירו לנו שטוב שכך. אני מניח שברגע שהבנקים לא יתוגמלו בגין יעוץ פסיבי לחוסך יפעלו במהרה להקמת תשתיות תפעול וכך גם הועדה וגם החוסכים ישיגו את המטרה.

נושא השימור  מוכר וידוע בחלק מהחלטות הועדה שנתנה ימים מוקצבים לקופה המעבירה לבצע פעולת חרטה. אם זאת לדעתי יש להגביל את נושא מתן ההנחות המפליגות בדמי הניהול כאלמנט מרכזי בפעולת השימור אם כאיסור או אם כהגבלה לגובה ההנחה. כיום מחלקת השימור בביתי ההשקעות וחברות הביטוח הן אחת מחוד החנית ומאויש על ידי מיטב העובדים בחברה , מושקעים כספים ותהליך עבודה.

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש.