הרשות מחזקת את ההגנה על הלווים באשראי החוץ בנקאי

רשות שוק ההון פרסמה היום שתי טיוטות הוראות שנועדו להגביר את השקיפות, ההוגנות והתחרות בשוק האשראי החוץ בנקאי באמצעות חיזוק מעמדם של הלווים. 

הטיוטה הראשונה כוללת הוראות המסדירות לראשונה את תחום הלוואות ה-BNPL ואת הגילוי ללקוח באתר אינטרנט ייעודי.

הרשות קובעת כללים בעת שימוש בהלוואה מסוג BNPL  ("אשראי זמין")

הרשות קובעת לראשונה כללים לביצוע עסקאות מסוג "אשראי זמין" אשר מוכרות בשוק כהלוואות BNPL (Buy Now Pay Later) - הלוואה מסוג זה משמעותה מתן הלוואה לטובת רכישת מוצר או שירות בבית העסק. הלוואת אלו הפכו להיות שכיחות במיוחד בשנים האחרונות בשל האפשרות לבצע עסקת אשראי נפרדת מהמסגרת שניתנה על ידי חברת כרטיסי האשראי.

בעסקה מסוג זה לעיתים הלקוח מודע כי הוא מבצע למעשה שתי עסקות נפרדות – עסקה לרכישת מוצר או שירותים ועסקה נוספת עם חברת המימון החוץ בנקאי לנטילת הלוואה. כתוצאה מכך, ובהעדר אסדרה ייעודית, עלולים להתרחש מקרים בהם הלווה ביטל את העסקה מול בית העסק אך נדרש להמשיך ולהחזיר את ההלוואה אותה נטל לצורך ביצוע עסקת הבסיס.

ההוראות הנוכחיות נועדו להגביר את מודעות הציבור בנוגע למאפייני עסקת הלוואה מסוג זה ולספק הגנות דומות לאלו הניתנות בעת ביצוע עסקאות באמצעות כרטיס אשראי.

להלן עיקרי הטיוטה:

1. נותן האשראי יקבל את הסכמתו המפורשת של הלקוח לביצוע עסקת הלוואה. אם עסקת האשראי עולה על סך של 5,000 ש"ח, או ניתנה לאזרח ותיק או עולה חדש, על המלווה ליצור עמו קשר ולקבל את הסכמתו באופן מפורש - גם לאחר ביצוע עסקת היסוד.

2. נותן האשראי יודיע ללקוח על זכותו לבטל את עסקת האשראי במקרים בהם בוטלה עסקת היסוד. הודעה על ביטול עסקת היסוד תימסר לנותן ההלוואה על יד בית העסק או על ידי הלקוח ותיכנס לתוקף תוך ארבעה ימים. (ביטול עסקת היסוד יכול להיעשות בנסיבות המותרות בהוראות הדין הנוגעות להגנת הצרכן).

3. נותן האשראי יחויב לגלות ללקוח מקרים בהם הוא מתגמל את בית העסק בגין ביצוע עסקת הלוואה.

4. חל איסור על נותן האשראי לגבות מהלקוח עמלה כלשהי בשל ביטול העסקה וזאת בכדי למנוע חוסר הוגנות של גביית הוצאות מהלקוח במקרים בהם הוא רשאי לבטל את עסקת היסוד.

5. נותן האשראי יידרש לקבוע מדיניות בעניין מהימנותו ואיתנותו הפיננסית של בית העסק. התקשרות עם בית העסק תעשה באמצעות הסכם בכתב, אשר יעגן, בין היתר, את הוראות החוזר. 

הקמת אזור אישי ללקוח במעמד מתן ההלוואה

כנדבך משלים, מפרסמת הרשות טיוטת חוזר נוספת אשר תחייב לראשונה נותני אשראי חוץ בנקאיים להציג ללווה מידע עדכני באמצעות הקמה והפעלה של אזור ייעודי באתר אינטרנט. האתר יציג מידע שוטף ועדכני אודות תנאי ההלוואה לצד המסמכים עליהם חתם הלקוח, וזאת בדומה לסטנדרט המקובל אצל גופים פיננסיים דומים.

פרסום המידע באתר האינטרנט יידרש בנוגע לכל הלוואה שניתנה ללווה ושמועד פירעונה הוא מעל שלושה חודשים - לרבות עסקת BNPL. המידע יאפשר ללקוח לעקוב אחר יתרת ההלוואה, סכומי ההחזרים, שיעור הריבית וכל שינוי בתנאי ההלוואה.

גילוי מלא ומעודכן של מידע אודות פרטי הלוואה שניתנה ללקוח היא צעד חיוני ביצירת תשתית צרכנית פיננסית מתקדמת, המאפשרת ללקוח שקיפות ומחזק את אמון הלקוח בבעל הרישיון ובכך מקדם שוק אשראי אשר מושתת על אמינות והוגנות.