מפת דרכים של התאמת הוראות הפיקוח למדרגות פיקוחיות

מבוא

1. אחד מיעדי הפיקוח על הבנקים הוא הגברת התחרות במערכת הבנקאית. במסגרת מימוש יעד זה, הוביל הפיקוח על הבנקים מהלכים לקידום התחרות ולהסרת חסמי כניסה למערכת הבנקאית, בין היתר: ליווי ומתן ודאות בתהליך מתן רישיון בנק וסולק, ניוד חשבונות בנקים ("מעבר בקליק"), יישום הבנקאות הפתוחה ופרסום מידע השוואתי של הריביות על פיקדונות ואשראי. כמו כן, הפיקוח על הבנקים פרסם הוראת ניהול בנקאי תקין ייעודית לבנקים חדשים שקבעה התאמות בהוראות הפיקוח על הבנקים בהתאם לגודל ולמורכבות של תאגיד בנקאי חדש ותאגיד בנקאי בהקמה. ההוראה קבעה התאמות בנושאים הבאים: יחסי הון ונזילות, דירקטוריון, איחוד פונקציות והוצאת פעילויות למיקור חוץ. הפעולות שננקטו לקידום התחרות ולהסרת חסמי הכניסה סייעו במתן רישיון לשני בנקים חדשים – בנק וואן זירו בע"מ (09/2019) ובנק אש ישראל בע"מ (12/2022) – לאחר 40 שנים בהן לא ניתן רישיון לבנק חדש.

2. בחודש נובמבר 2024 מינו שר האוצר ונגיד בנק ישראל צוות עבודה בין-משרדי (להלן – הצוות), בראשותם המשותפת של המפקח על הבנקים, מר דניאל חחיאשוילי, והממונה על התקציבים במשרד האוצר, מר יוגב גרדוס. נוסף על יושבי הראש המשותפים, חברים בצוות גם יו"ר ראש הרשות לניירות ערך, הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, הממונה על התחרות, המשנה ליועצת המשפטית לממשלה (משפט כלכלי), ראש האגף ליציבות פיננסית בבנק ישראל ומנהלת יחידת רישוי ובנקים חדשים בפיקוח על הבנקים. מטרת עבודת הצוות – לקדם את התחרות במערכת הבנקאית ובשירותים שמעמידים הבנקים למגזר הקמעונאי, דהיינו, למשקי הבית, לעסקים הקטנים ולעסקים הבינוניים.

3. ועדת באזל קבעה את גישת הפרופורציונליות (מידתיות) בעקרונות הליבה לפיקוח אפקטיבי על בנקים. המטרה של גישה זו היא לוודא כי דרישות האסדרה עולות בקנה אחד עם החשיבות המערכתית, הגודל ומורכבות הפעילות של הבנקים באופן שאינו מתפשר על דרישות היציבות. ועדת באזל הדגישה שגישת הפרופורציונליות אינה מכוונת לדילול הסטנדרטים הפיקוחיים והפחתת החוסן של הגופים הפיננסיים הקטנים, אלא לגישה פיקוחית שתהיה פשוטה להבנה וליישום. בשנת 2022 ועדת באזל פרסמה מסמך המפרט את השיקולים ליישום עקרון זה. מסקירה בין-לאומית עולה שרשויות פיקוח רבות מחילות על בנקים קטנים דרישות אסדרה מותאמות לגודל הפעילות שלהם, למורכבותם ולחשיבות המערכתית שלהם, באופן שאינו מתפשר על דרישות היציבות.

4. בהמשך להמלצות שפורסמו בדוח הביניים של הצוות הבין-משרדי, הפיקוח על הבנקים גיבש מפת דרכים שנועדה להרחיב את יישום גישת הפרופורציונליות הפיקוחית ובכך לאפשר את המשך התמיכה בכניסתם של גופים חדשים למערכת הבנקאית, לרבות כאלה שפעלו קודם לכן כגופים חוץ - בנקאיים. הרגולציה הפרופורציונליות שתגובש תיקבע בהתאם לגודל הבנקים ולסוגי הפעילות שהם מנהלים, ובין היתר תבוא לידי ביטוי בתחומי היציבות, הממשל התאגידי, ניהול הסיכונים ההוגנות ויחסי בנק לקוח, הוראות הדיווח לפיקוח והוראות הדיווח לציבור באופן שאינו מתפשר על דרישות היציבות ושומר על עקרונות של מתן שירות נאות והוגן ללקוחות.

5. מפת הדרכים אינה מהווה אסדרה כשלעצמה ואינה בעלת מעמד משפטי. האסדרה שתיקבע כדי לתמוך במפת הדרכים תגובש על פי התהליכים המקובלים ובהתאם לנדרש בחוק. בנוסף, חלק מהתאמות המוצגות להלן תלויות בתיקוני חקיקה

להמשך לחצו כאן