"בכוחו של האשראי החוץ-בנקאי להציל את מעמד הביניים והעסקים הקטנים"

מאז פרוץ מלחמת חרבות ברזל, כולנו חיים במציאות חדשה – ביטחונית, חברתית ובעיקר כלכלית. אם עד לאחרונה עוד היה ניתן "לספוג" את גל יוקר המחיה והאטה בפעילות, הרי שהחודשים האחרונים יצרו קשיים משמעותיים בנגישות לאשראי בקרב משפחות, עצמאיים, בעלי עסקים קטנים ובינוניים. 

דווקא ברגעים בהם הציבור זקוק יותר מכל לכתף כלכלית, הבנקים מקשיחים עמדות. מדיניות האשראי הבנקאית הפכה שמרנית וזהירה מדי. לקוחות שמחזיקים נכס ונזקקים למימון מהיר נתקלים בסירוב. בעלי עסקים שנלחמים לשרוד, נדרשים לעבור תהליך ארוך, בירוקרטי ולעיתים חסר תוחלת. משפחות שמבקשות לרכוש דירה, אינן מקבלות אמפטיה ופתרונות. 

בדיוק עבור הציבור שסובל מאדישות וסרבול המערכת הבנקאית, נכנס לתמונה ענף האשראי החוץ-בנקאי כאלטרנטיבה לגיטימית, אחראית ונחוצה.

קרקע פורייה לצמיחה – מתוך צורך אמיתי

הפניות לגופי ענף האשראי החוץ בנקאי בחודשים האחרונים נסקו באופן משמעותי. בעיקר מדובר במשפחות ובעלי עסקים שמבקשים מימון למשכנתה שלא אושרה בבנק ובעלי עסקים קטנים שזקוקים לסכום כסף מסוים שיגשר על חוסר הכנסה זמני עד שתחזור הפעילות לשגרה.

לפי ההערכות, למעלה מ-45% מנוטלי המשכנתאות בישראל משלמים החזר חודשי שגבוה מ־30% מהכנסתם. רבים מהם נמצאים היום במצוקה. הבנקים, גם מטעמי רגולציה, פשוט מסרבים ללוות אותם מחדש או להעניק גמישות.

ענף האשראי החוץ-בנקאי מציע היום מענה חיוני - משכנתאות והלוואות מגובות נדל"ן שמבוססות על בחינת היכולת האמיתית של הלקוח. ענף האשראי מציע תהליכים מהירים וגמישים,  כי כשמשפחה או בעל עסק נמצאים במשבר, לא ניתן לחכות שלושה חודשים לוועדה. בנוסף, יקבל הלקוח  יחס אישי ושקול שמבוסס על בחינת תיק לעומק ובעת הצורך, גם ליווי כלכלי שיסייע לו לצאת לדרך פיננסית חדשה. 

האשראי החוץ-בנקאי הינו מרחב פיננסי חוקי, מפוקח ואחראי

בציבור עדיין קיימת לעיתים תפיסה מיושנת או חשדנית כלפי המושג "אשראי חוץ-בנקאי". חשוב להבהיר כי מדובר בגופים חוקיים, מדווחים, רבים מהם בפיקוח רשות שוק ההון, חלקם גם נסחרים בבורסה. לא מדובר בהלוואות "מהמזוודה" או שוק אפור, אלא במימון מסודר, מגובה נכסים, עם בטוחות ותמחור ברור.

כמובן, כמו בכל תחום פיננסי, חשוב לבדוק היטב כי החברה ממנה לווים מקצועית, מפוקחת ומציעה תנאים שקופים. כדאי גם להיעזר ביועץ מקצועי. אבל עצם הפנייה לגוף חוץ-בנקאי עשויה להיות פתרון יחיד שמאפשר לאנשים לשמור על הבית או להציל את העסק.

המלחמה לא תסתיים בקרוב – והציבור צריך מענה עכשיו

ההתאוששות הכלכלית מהמלחמה תימשך זמן רב. גם לאחר שתישמע יריית הסיום,  מאות אלפי משפחות ובעלי עסקים ייאלצו להתמודד עם השלכותיה לאורך חודשים ושנים. הם יזדקקו לגמישות, להבנה ולמימון שלא תמיד יגיע מהמערכת הבנקאית המסורתית.

ענף האשראי החוץ-בנקאי חייב להיות חלק מהפתרון. הוא מאפשר לישראלים לקבל אוויר לנשימה מתוך אחריות, מקצועיות, רגולציה וגמישות. 

רו"ח יניב בר צבי הוא מנכ"ל מגן קרדיט, לשעבר בכיר ברשות שוק ההון.