רשות שוק ההון מגייסת את המוסדיים למאבק בתופעת השידול למשיכה מוקדמת של פנסיה

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, עמית גל, הורה על שורת פעולות אשר יידרשו מן הגופים המוסדיים טרם אישור כל בקשה למשיכה מוקדמת של כספי פנסיה, על מנת לוודא שזו אכן נעשית בהתאם לרצונו של העמית ורק לאחר שהבין את כלל ההשלכות הנגזרות ממהלך זה.

הוראות הממונה מתפרסמות בהמשך למאבק הרשות בתופעת עידוד הציבור למשיכת כספי החיסכון הפנסיוני ההולכת וצוברת תאוצה, ונעשית בידי גורמים שונים תוך ביצוע פעולות של התחזות, זיוף ומרמה, ומבלי שפורטו בפני הציבור ההשלכות העלולות להיגרם ממהלך משיכת כספי החיסכון.

עיקרי ההוראות קובעות כי:

1. בקשת למשיכת כספים טרם המועד, תעשה רק לאחר ביצוע הליך שיווק או ייעוץ פנסיוני על ידי הגורם המטפל בלקוח באופן קבוע.

2. בעת קבלת בקשת משיכה מעמית, יהא על הגוף המוסדי לנקוט בשורת פעולות המוודאות את תקינות ואמינות הבקשה וצרופותיה, טרם אישורה.

פגיעה בלתי הפיכה בחיסכון הפנסיוני

מהרשות נמסר, כי משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני עומדת בניגוד למטרת החיסכון הפנסיוני ולאינטרס החוסך לשמור את כספי החיסכון הפנסיוני שלו לצורך קבלת קצבה חודשית לאחר פרישתו. משיכת הכספים נעשית לרוב מבלי ליידע את העמית כי ביצועה כרוך בתשלום המס המירבי, ומבלי ליידעו כי הדבר יביא לפגיעה בלתי הפיכה בחיסכון הפנסיוני.

כחלק מהמהלך, מפרסמת הרשות טיוטת חוזר הקובעת הוראה אשר תחול על גופים מוסדיים בעת קבלת בקשת משיכת כספים על ידי חוסכים לפני גיל הפרישה, הכרוכה בתשלום מס של 35%. הטיוטה קובעת כי בקשת משיכת כספים שלא כדין שתתבצע בעקבות פנייה יזומה של הלקוח לגוף המוסדי, תיעשה רק לאחר ביצוע הליך שיווק או ייעוץ פנסיוני ללקוח על ידי בעל רישיון (יועץ פנסיוני, משווק או סוכן פנסיוני המטפל בלקוח באופן קבוע), וזאת על מנת לאפשר ללקוח לקבל החלטה מושכלת ולאחר שבחן את כלל האפשרויות העומדות בפניו, וכן את השלכות המשיכה ועל מנת שלא תתקבל החלטה בלתי הפיכה ללא כל המידע הדרוש לכך ותוך פגיעה בכיסוי הביטוחי ובקצבת הזקנה של החוסך.

לצד זאת, הרשות פרסמה טיוטת ההבהרה שנועדה להבטיח כי הגוף המוסדי ינקוט באמצעים העומדים לרשותו כדי למגר את התופעה ולוודא כי הבקשה שהוגשה תקינה, מלאה וכי הוגשה בהתאם לדין ועל-פי בקשתו המפורשת של העמית. הטיוטה מפרטת את הפעולות שעל הגוף המוסדי לנקוט בהן כדי לוודא כי הבקשה למשיכת כספים, על כל צרופותיה, עומדת בהוראות הדין באמצעות בדיקה מול מקורות מהימנים שיכולים לאמת את המידע שבבקשה. בין הפעולות המובאות בטיוטה:

וידוא ניתוק יחסי עבודה – בבקשות בהן נדרש כי ינותקו יחסי העבודה, נדרש הגוף לוודא כי אכן נותקו היחסים בפועל בין המעסיק לעמית (למשל באמצעות דיווח המעסיק על עזיבת עבודה בממשק המעסיקים).

וידוא אמינות מסמכים רשמיים שהוגשו במסגרת הבקשה - בבקשות בהן צורפו מסמכים רשמיים של המדינה על הגוף לוודא כי לא מדובר במסמכים מזויפים - כך בבקשה למשיכת כספים בפטור ממס יש לוודא את אישור פקיד השומה לזכאות לפטור (למשל באמצעות ממשק שע"מ של רשות המיסים), או במקרה של בקשה למשיכת כספי עמית שנפטר יש לוודא את אמינות צו הירושה או קיום הצוואה (למשל מול הרשם לענייני ירושה במשרד המשפטים).  

הטיוטה מבהירה כי רק לאחר השלמת הבדיקות לווידוא שלמות הבקשה ותקינותה כאמור תחשב הבקשה לבקשה מלאה, ויחל מניין הימים למשיכת הכספים.  

רשות שוק ההון שבה ומזהירה את הציבור שלא להתפתות לגורמים המציעים לאתר כספים אבודים או למשוך כספי חיסכון פנסיוני טרם הזמן מבלי להיוועץ בגורמים רשמיים מורשים. עוד מבהירה הרשות כי כל חוסך המעוניין לאתר את כספיו יכול לעשות זאת עצמאית וללא תשלום באתר "הר הכסף" בכתובת https://itur.mof.gov.il/home/shuk או באתר המסלקה הפנסיונית בתשלום סימלי בלבד בכתובת https://www.swiftness.co.il/.

הממונה עמית גל, מסר: "המהלך בו אנו יוצאים נועד לשים זרקור על התופעה של עידוד הציבור למשיכה מוקדמת של כספי החיסכון לגיל פרישה וחומרתה, כמו גם על ריכוז מאמצי הרשות במאבק בה. יחד עם זאת יש להדגיש כי התופעה פשטה והפכה נרחבת באופן הדורש שילוב כוחות של כלל הגורמים המעורבים. באמצעות הטיוטה אנו מבקשים להבהיר לגופים את תפקידם בסיוע לצמצום התופעה ואחריותם לביצוע כלל הבדיקות הנדרשות טרם אישור כל בקשה למשיכה מוקדמת של כספי פנסיה על מנת לוודא שזו אכן נעשית בהתאם לרצונו של העמית ורק לאחר שהבין את כלל ההשלכות הנגזרות ממהלך זה. הרשות ממשיכה כל העת להיאבק בכלים העומדים לרשותה בתופעת השידול למשיכת כספי החיסכון הפנסיוני בידי גורמים בעלי אינטרס ותפעל יחד עם שותפיה למאבק ההכרחי בתופעה".

מכת מדינה

מלובי 99, הלובי הציבורי, נמסר: "אנו מברכים את רשות שוק ההון על פרסום ההוראות בדבר אופן משיכת כספי פנסיה - הוראות דחופות ביותר שנועדו להגן על הציבור מפני גורמים שמעודדים פדיון מוקדם של הכספים.

שמחנו לראות שהממונה קיבל את המלצתנו לקבוע שמשיכת כספי הפנסיה תעשה רק לאחר ביצוע הליך שיווק או ייעוץ פנסיוני ללקוח על ידי בעל רישיון - יועץ פנסיוני, משווק או סוכן פנסיוני המטפל בלקוח באופן קבוע - ורק לאחר שהגוף המוסדי בדק את תקינות המסמכים ומהימנותם. זאת, על מנת לאפשר ללקוח לקבל החלטה מושכלת על בסיס המידע הדרוש לכך, לאחר שהבין את השלכות המשיכה - שהיא החלטה בלתי הפיכה שעלולה לפגוע בכיסוי הביטוחי ובקצבת הזקנה של החוסך.

מדובר במכת מדינה, שפוגעת באופן חמור בציבור החוסכים לפנסיה, ועלולה להותיר אנשים רבים ללא קצבה ראויה לקיום בעת פרישה לגמלאות. דחפנו לקידום הנושא, ואנחנו שמחים שמצאנו אוזן כרויה."

מלשכת סוכני הביטוח נמסר: "לאחר מאבק ממושך שניהלה לשכת סוכני הביטוח כנגד תופעת איתור הכספים האבודים' והעוקצים הפנסיונים, רשות שוק ההון פרסמה הבוקר טיוטות חוזרים שמגבילות את משיכות הכספים הפנסיונים, כך שגורמים שאינם מורשים לא יוכלו למשוך כספי פנסיה אבודים'".