הצעת חוק: לאפשר לסוכני ביטוח גישה למידע פיננסי של לקוחותיהם

ח"כ שלום דנינו (ליכוד), הניח על שולחן הכנסת הצעת חוק לפיה יש להרחיב את ההגדרה "מייצג" הקבועה בחוק שירות מידע פיננסי, כך שהיא תכלול גם סוכני ביטוח, לרבות סוכני ביטוח פנסיוניים. 

לפי דברי ההסבר לחוק, חוק שירות מידע פיננסי מסדיר את מנגנון העברת המידע הפיננסי בישראל ויוצר תשתית לבנקאות פתוחה. החוק מעניק פטור מחובת רישוי לגבי שימוש במידע פיננסי למטרה שלשמה הועבר המידע, לשורה ארוכה של גופים פיננסיים שכבר מפוקחים בדין ייעודי, כמו בנקים, גופים מוסדיים ועוד. אולם, החוק משמיט את אוכלוסיית סוכני הביטוח, אף שהם גורם מקצועי מרכזי בשוק החיסכון והביטוח אשר מפוקח מזה עשרות שנים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. בהיעדר הפטור נוצר חוסר איזון: סוכן ביטוח המבקש לקבל מידע פיננסי לצורך מילוי חובותיו המקצועיות והחוקיות, נדרש כיום להליך רישוי נפרד, בעוד בעלי תפקידים אחרים אשר אינם בהכרח נזקקים באותה מידה לחשיפה למידע כאמור, פטורים מכך. 

לטענת הח"כ, סוכני ביטוח פנסיוניים מחויבים בחוק לברר לעומק את מצבו הכספי של לקוח בטרם ימליצו על מוצר ביטוחי או מוצר חיסכון. היעדר גישה יעילה למידע הפיננסי של הלקוח, פוגע ביכולת של סוכן ביטוח להמליץ על המוצר המתאים ביותר וגם ביכולתו להתחרות מול הגופים האחרים. כמו כן, יחולו החוק לפיו העברת המידע הפיננסי לסוכן, תהיה בכפוף להסכמת הלקוח. עוד נטען בהצעת החוק, כי היא תגביר את התחרות בין כלל הגורמים הרשאים להציע לציבור הרחב שירותי חיסכון, ביטוח וניהול פיננסי.

הצעת חוק שירות מידע פיננסי (תיקון – פטור וגישה למידע לסוכני ביטוח), התשפ״ו–2025

תיקון סעיף 1

1. בחוק  שירות מידע פיננסי, התשפ״ב–2021, בסעיף 1, בהגדרה "מייצג", אחרי פסקה (2) יבוא:

"(2א) סוכן ביטוח, לרבות סוכן ביטוח פנסיוני; בפסקה זו, "סוכן ביטוח פנסיוני" – כמשמעותו בסעיף 3(א)(1) לחוק ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים;".

דברי הסבר

חוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב–2021 (להלן – החוק), מסדיר את מנגנון העברת המידע הפיננסי בישראל ויוצר תשתית לבנקאות פתוחה. החוק מעניק פטור מחובת רישוי לגבי שימוש במידע פיננסי למטרה שלשמה הועבר המידע, לשורה ארוכה של גופים פיננסיים שכבר מפוקחים בדין ייעודי, כמו בנקים, גופים מוסדיים ועוד. אולם, החוק משמיט את אוכלוסיית סוכני הביטוח, אף שהם גורם מקצועי מרכזי בשוק החיסכון והביטוח אשר מפוקח מזה עשרות שנים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. בהיעדר הפטור נוצר חוסר איזון: סוכן ביטוח המבקש לקבל מידע פיננסי לצורך מילוי חובותיו המקצועיות והחוקיות, נדרש כיום להליך רישוי נפרד, בעוד בעלי תפקידים אחרים אשר אינם בהכרח נזקקים באותה מידה לחשיפה למידע כאמור, פטורים מכך. העיוות מחמיר לנוכח סעיף 12 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה–2005, אשר מחייב את סוכן הביטוח לברר לעומק את מצבו הכספי של לקוח בטרם ימליץ על מוצר ביטוחי או מוצר חיסכון. היעדר גישה יעילה למידע הפיננסי של הלקוח, פוגע ביכולת של סוכן ביטוח להתחרות מול הגופים האחרים.

לפיכך, מוצע לתקן את סעיף ההגדרות בחוק שירות מידע, כך שתחת ההגדרה "מייצג", יכללו, בין היתר, גם סוכני ביטוח, לרבות סוכני ביטוח פנסיוניים. באופן זה יחולו עליהם אותן הוראות החלות מכוח החוק על בעלי מקצוע אחרים, כגון רואי חשבון ויועצי מס. התוצאה הישירה של תיקון ההגדרה האמורה היא החלה מידית של מנגנון הפטור שבסעיף 3(א) לחוק שמעניק למייצג פטור מחובת רישוי לצורך שימוש במידע פיננסי למטרה שלשמה הועבר המידע, אם קיבל מידע כאמור מגוף הנותן שירות מידע פיננסי. כמו כן, יחולו הוראות סעיף 29 לחוק, לפיו גוף הנותן שירות מידע פיננסי יהיה רשאי, בכפוף להסכמת הלקוח, להעביר מידע פיננסי למייצג אשר ישתמש בו לצורך מתן שירות ללקוח.

ההסדר המוצע יועיל הן לציבור והן למשק: הוא יסיר רגולציה מסוכני הביטוח, ישווה את מצבם לזה של מתווכים מקבילים באיחוד האירופי ויאפשר ללקוחות לקבל ייעוץ מבוסס נתונים ללא עיכובים ובלי בירוקרטיה עודפת. מאחר שסוכני ביטוח כבר עושים שימוש בתשתיות הקיימות לצורך קבלת מידע (המסלקה הפנסיונית ואתר "הר הביטוח"), יישום ההצעה לא יחייב קבלת תקציב מהמדינה. יישום ההצעה אף עשוי לחסוך בעלויות תפעוליות לצרכנים, משום שהסוכן יהיה מסוגל להתאים מוצר ללקוח בצורה מהירה ואמינה יותר, לאור חשיפתו למידע רלוונטי על הלקוח.

התיקון המוצע יקל על עבודתם היום-יומית של כלל סוכני הביטוח הפועלים בישראל, ויגביר תחרות בין כלל הגורמים הרשאים להציע לציבור הרחב שירותי חיסכון, ביטוח וניהול פיננסי.