סגן הממונה על שוק ההון: שקיפות היא תנאי לערך של יועצי המשכנתאות

כנס העשור של התאחדות יועצי המשכנתאות

סגן הממונה על שוק ההון: "ליועץ משכנתאות מקצועי יש ערך רב בשוק החוץבנקאי, בתנאי שתהיה הקפדה על שקיפות ומניעת ניגודי עניינים״.             

אלי טובול: "אנחנו עוד בוחנים את הנתונים ומנתחים אותם, אבל מסתמן שלא יהיה מנוס מלהתערב במנגנון התגמול והתמריצים של יועצי המשכנתאות, מול חברות האשראי החוץ בנקאיות; יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות: "אסדרת התחום תוסיף שקיפות, אחריות מקצועית וניטור תמריצים יאפשר לשוק החוץבנקאי לצמוח באופן אחראי".

כנס העשור של התאחדות יועצי המשכנתאות שנפתח אתמול (ראשון) באילת עסק בין היתר בנושא המימון החוץ בנקאי. אלי טובול, סגן בכיר לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון ומנהל חטיבת שירותים פיננסים, לקח חלק בפאנל על התפתחותו של שוק המשכנתאות החוץ בנקאי בישראל, שעליו מפקחת רשות שוק ההון. במהלך הריאיון שנערך על ידי העיתונאי איציק יצחקי על בימת הכנס, הסביר טובול את תפקידו המרכזי של יועץ המשכנתאות בשוק מתפתח, תוך התייחסות להתרחבות הגופים החוץ בנקאיים, אחריות הצרכן והאתגרים הרגולטוריים.

לדברי טובול, השוק החוץ בנקאי פועל בסביבה רגולטורית שונה מהבנקים, עם מקורות מימון יקרים יותר וסיכונים גבוהים יותר. "ברגע שנכנס יועץ משכנתאות לתוך הליך של הלוואה יש לו ערך מאוד גדול", הסביר טובול. "כי למערכת הבנקאית ישנם תנאים מאוד מדוייקים וכללים מוגדרים למתן הלוואות, אך נותן האשראי החוץ בנקאי פועל בסביבה רגולטורית ותחרותית אחרת".

טובול שם דגש על אחריות הצרכנית: בדיקות יכולת החזר, גילוי נאות והבטחת התאמה בין הלקוח לסוג ההלוואה. לטענתו, האתגר המרכזי הוא לוודא שהלקוח לא ייכנס לעסקה שהוא לא יכול לעמוד בה, ויועץ מקצועי הוא גורם מרכזי במימוש האחריות הזו. "יועץ משכנתאות צריך להיות מקצועי. לדעת על מה הוא מדבר, מה ההשלכות של הנתונים וההמלצות שלו ללקוח. מדובר באחת העסקאות הפיננסיות הכי משמעותיות בחייו של אדם ולכן חובה שתהיה שקיפות מול הלקוח. שיובן לו על בסיס מה נתן היועץ את ההמלצה המקצועית שנתן".

נקודה נוספת שהעלה טובול היא הרגולציה. "אנחנו עוד בוחנים את הנתונים ומנתחים אותם, אבל מסתמן שלא יהיה מנוס מלהתערב במנגנון התגמול והתמריצים של יועצי המשכנתאות מול חברות האשראי החוץ בנקאיות", הסביר. טובול הדגיש את הרגישות סביב מערך התמריצים בשוק, וציין כי בעוד שיועץ המשכנתאות הוא גורם מפתח בשוק מתפתח ומורכב, לא יהיה מנוס מלפעול לשמירה על עקרונות מפתח בפעילות יועצי המשכנתאות: מקצועיות, מניעת ניגודי עניינים וחובת הנאמנות ללקוח.

נופר יעקב, יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, התייחסה לדברי טובול וציינה כי: "אנו רואים בדבריו של טובול חיזוק לעמדות שאנחנו מקדמים שנים רבות. ההכרה בערך המוסף של יועץ משכנתאות מקצועי, במיוחד במגזר החוץבנקאי, מדגישה את החשיבות של ייעוץ שקוף, מקצועי ואחראי ללקוחות. תפקיד היועץ בהסברת הסיכונים, הערכת יכולת ההחזר והכוונת הלקוח תואם את העקרונות שעליהם אנחנו עומדים בהתאחדות.”

נופר יעקב הוסיפה כי הגישה המדודה של הרגולטור, המאפשרת לשוק להתפתח לפני נקיטת מגבלות נוספות, היא הזדמנות לייצר סביבה תחרותית, מבוקרת ומקצועית:

“השוק החוץ בנקאי תחרותי ובריא מחייב יועצים הפועלים תחת כללי אתיקה ברורים. כפי שהתרענו בפני רשות שוק ההון וכפי שפורסם בתקשורת, תמריצים או תגמולים מצד גורמים מממנים עלולים לפגוע באחריות הצרכנית ובאמון הציבור במקצוע. רגולציה חכמה תסייע להוציא מהשוק שחקנים לא מקצועיים, תחזק את היועצים המקצועיים ותגן על הלקוחות, בדיוק כפי שטובול הדגיש.”

נופר יעקב הדגישה כי אסדרת מקצוע יועצי המשכנתאות אינה פוגעת בתחרות, אלא להפך: “הדגש על שקיפות, אחריות מקצועית וניטור תמריצים יאפשר לשוק החוץבנקאי לצמוח באופן אחראי, תוך שמירה על אינטרס הלקוח ויכולת להתחרות מול המערכת הבנקאית. דבריו של טובול מספקים בסיס עבודה משותף להמשך דיאלוג עם הרגולטור לקידום תחום מקצועי ומוסדר יותר.”