ניהול אישי הוא זול יותר>>> ידע = כסף

דברים שכדאי לעשות בענייני ביטוח:

חבילה אחת לביטוח רכב:  כדאי שתביאו בחשבון כמה דברים שיכולים לייקר או להוזיל את הפרמיה שתשלמו על ביטוח הרכב. אם בכוונתכם לרכוש פרט לביטוח חובה גם ביטוח מקיף וביטוח צד ג', מוטב שתרכשו הכל כחבילה אחת שעולה פחות. גם במקרה שבו הרכב משמש אתכם רק בחלק מימי השבוע, תוכלו להוזיל את פרמיית הביטוח אם תצהירו על כך. עוד דרכים להוזיל את הפרמיה הן לרכוש מערכת הגנה לרכב, לדווח על כך לחברת הביטוח ולבקש להוזיל בשל כך את המחיר. אם אתם מתגוררים באזור מסוים ומתכוונים לעבור, יכול להיות שתוכלו להוזיל את הפרמיה אם האזור שממנו אתם עוברים מקוטלג אצל חברות הביטוח כאזור שיש בו שיעורי פשיעה גבוהים.

כמה באמת שווה הדירה שלכם?: בעת רכישת פוליסת ביטוח דירה, תתבקשו לקבוע מהו היקף הנזק שהיא תכסה. גובה הפרמיה שתשלמו על הביטוח נקבע בהתאם לכך. חברות הביטוח מעדיפות, כמובן, למכור לכם פוליסה בעלת כיסוי גבוה ככל האפשר, אך לא פעם מדובר בהיקף נזק שאינו רלוונטי לצרכים  שלכם וגבוה מהנזק המרבי האפשרי בפועל. כך יכולות חברות הביטוח למכור לכם פוליסת ביטוח מבנה בעלת כיסוי ביטוחי של 1.5 מיליון שקל, אף שערך המבנה אינו עולה על מיליון שקל. שימו לב שגם במקרה של נזק מוחלט למבנה, לא תפוצו ביותר מערכו האמיתי.

מהו נזק קטן? כל פוליסת ביטוח רכוש כוללת סעיף השתתפות עצמית שעל גובהו תצטרכו להחליט בעת רכישתה. אם תקחו על עצמכם השתתפות עצמית גבוהה, תוכלו להוזיל את הפרמיה שתשלמו.לא פעם, מבוטחים מעדיפים פוליסה שמכסה כל סוג של נזק, בין היתר נזקים קטנים, אבל כוללים בה סעיף השתתפות עצמית שעלול להתברר כגול עצמי. במקרה של נזק קטן, שעלות תיקונו נמוכה מגובה ההשתתפות העצמית או שווה לה, לא תשלם חברת הביטוח דבר והכיסוי המלא יגיע מהמבוטחים. מסקנה: כדאי לחשוב מראש מהו היקף הנזקים הקטנים שייכללו בכיסוי הביטוחי, ואם כדאי לכלול בפוליסה כיסוי של נזקים כאלה.

איך לחסוך בעלויות החזקת חשבון בנק:

הכנסות הבנקים בישראל מפעילות הלקוחות הפרטיים, שמקורן בפעילות הבנקאית של כ־5.4 מיליון תושבים בוגרים (מגיל 15 ומעלה), הסתכמו ב־2010 ב־20.6 מיליארד שקל. משמעות הנתון היא שגובה ההוצאה הממוצעת לאדם בגין ניהול פעילות בנקאית הגיע בשנה זו לכ־3,800 שקל. בניגוד למה שמקובל לחשוב, רוב הסכום הזה לא מגיע מהעמלות הבנקאיות, שהן רק כ־40% מהכנסות הבנקים במגזר הלקוחות הפרטיים. היתר מקורו בגביית ריביות גבוהות על אשראי ותשלום ריביות נמוכות על פיקדונות הציבור.

חלק גדול מהכנסות הבנקים נובע מחוסר שקיפות כלפי לקוחות שמאפשר לגבות מחירים מפולפלים. כשלים רבים במערכת ייפתרו רק באמצעות התערבות של הרגולטורים, אבל עד שזה יקרה, הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להפחית את ההוצאה בגין החזקת חשבון.

דרשו מהבנק מידע: זיהוי הבעיה הוא הצעד הראשון לקראת הפתרון. על כן בקשו מהבנק פלט ריכוז עמלות וחיובים שנגבו במהלך השנה. חלק מהבנקים מאפשרים לעיין בפלט באמצעות האינטרנט. כך תוכלו לזהות את סוגי הפעילויות שבגינם מחייב אתכם הבנק בסכומים חריגים. מומלץ לדרוש הסברים על החיובים השונים ולדרוש הטבות על חיובים חריגים. על פי בנק ישראל, בנקים מעניקים הנחות בשיעור ממוצע של 46% מהמחיר המופיע בתעריפון הבנק. כלומר, הבנקים מגלים גמישות רבה מול לקוחות שדורשים לקבל הנחות בחשבון.

היפטרו ממוצרים ושירותים שאינכם עושים בהם שימוש למשל, מסגרת אשראי (בגינה גובה הבנק דמי הקצאת אשראי גם אם לא נצרך אשראי בפועל), כרטיס כספומט, וכרטיסי אשראי. מומלץ לפעול באמצעות כרטיס אשראי אחד, שכן הבנקים נוטים להעניק הטבות בעמלות על כרטיס האשראי ככל שהיקף הפעילות בכרטיס גבוה יותר. חלוקת ההוצאות על פני כמה כרטיסים תקשה עליכם לקבל הטבה בעמלות.

חתכו בעמלות כרטיסי האשראי: הבנקים נוטים לגלות גמישות רבה בנוגע לעמלות כרטיסי האשראי. הסיבה פשוטה: פעילות זו אמנם מניבה לבנקים רווחים נאים, אך לאו דווקא מצד הלקוחות. עיקר הרווחים מגיע מעמלות סליקה שגובות חברות כרטיסי האשראי מבתי העסק. ככל שלקוח הבנק מבצע יותר פעולות בכרטיס שלו, הבנק זכאי להכנסות גבוהות יותר מבתי העסק. לכן הבנק, שאינו מעוניין כי הלקוח יבטל את הכרטיס ויזמין כרטיס אשראי חוץ בנקאי, יעדיף לפטור אותו מדמי כרטיס.

בדקו מה תקבלו בבנק שבו לא מכירים אתכם: בישראל אין מערכת דירוג ללקוחות פרטיים - "קרדיט סקורינג", בז'רגון המקצועי - שמשתפת את הבנקים השונים בפרופיל הסיכון של הלקוח. לכן, ללקוח של בנק א' קשה לקבל הצעת אשראי מבנק ב' שאינו מכיר את פרופיל הסיכון שלו. במקום זה, בנקים שונים מדרגים באופן שונה את סיכון האשראי של לקוחותיהם. לכן בקשו הצעות לאשראי והלוואות גם מבנקים שאינם מכירים את הפרופיל האישי שלכם. לרוב תידרשו להציג נתונים לגבי הכנסה ויתרות. כשמדובר בהלוואה עם ביטחונות, כמו הלוואה לצורך רכישת רכב, ניתן לקבל הצעות טובות גם מבנק שאינו מכיר כלל את עברו של הלקוח. תמיד, בכל בקשת אשראי, מומלץ לא לחכות לרגע האחרון, אלא להיערך לכך מבעוד מועד ולבחון את החלופות השונות. הפערים יכולים להיות מהותיים.

איך להרוויח עוד מבית ההשקעות:

עמלות הבנקים על ניהול תיק ניירות ערך גבוהות בדרך כלל מאלה שגובים בתי ההשקעות, אבל רובנו עדיין מעדיפים לנהל אותו במקום שאליו נכנסת המשכורת, ושממנו יוצאות ההוצאות של כרטיסי האשראי והמשכנתא. הסיבה המרכזית היא החשש הלא כל כך מוצדק להעביר את תיק ניירות הערך למקום שהוא לא בנק. זה לא חייב להיות כך.
כיום נתונים בתי ההשקעות לפיקוח רגולטורי נרחב. בית השקעות אמין, המוגדר כחבר בורסה, מנוהל תחת קורת גג בטוחה (כמו חברת ביטוח). חשוב מכל, כספם של המשקיעים מנוהל בחשבון נאמנות שנפתח בבנק על ידי בית ההשקעות, אך בית ההשקעות אינו רשאי לבצע בו פעולות כלשהן, ולכן גם במקרה של מעילה או קריסה כספו של המשקיע מוגן.
גם האמיצים שבינינו, שכבר בחרו לנהל את תיק ההשקעות דרך בית ההשקעות יכולים לחסוך עוד. מה הם צריכים לעשות ומה עוד כדאי לדעת? להלן כמה רעיונות.

חפשו אלטרנטיבות: רגע לפני שאתם קונים טלוויזיה או סמארטפון אתם בדרך כלל בודקים בלא מעט מקומות כמה תשלמו. בהשקעות בדרך כלל מדלגים על השלב הזה. ערכו סקר שוק בין בתי ההשקעות. אם אתם סוחרים כבדים, בדרך כלל בית ההשקעות אוהב משקיעים כמוכם.

נסו להשיג צ'ופרים: בתי ההשקעות מעניקים ללקוחות קורסים מקצועיים בעלות מסובסדת. אם אתם סוחרים מקצועיים, כדאי לבדוק אפשרות גם לקבל תוכנות מסחר משוכללות חינם או בעלות נמוכה. ועוד משהו: בתי השקעות מעניקים סקירות אנליטיות ומידע רב אחר ללקוחות. עשו בו שימוש.

ריביתעל העו"ש: בתי ההשקעות מעניקים ריביות על המזומנים שנמצאים בתיק ההשקעות שלכם. בדרך כלל מדובר בריביות אטרקטיביות. גם על הריבית הזו, ניחשתם נכון, כדאי להתמקח.

איך לתכנן מס, גם אם אתם שכירים:

תכנוני מס לגיטימיים יכולים לחסוך לכם כסף רב, והם כרוכים בעיקר במתן תשומת לב ובדיקות שהן פשוטות מכפי שאתם חוששים. מומחי המס עו"ד ענת טנא, שותפה בכירה במשרד אלתר עורכי דין, ועו"ד דורון לוי, שותף בכיר וראש מחלקת מיסוי במשרד עו"ד עמית־פולק־מטלון מייעצים מה ניתן לעשות ולמה לשים לב כדי לחסוך בחיובי המסים.

חישוב רווח שקלי על השקעות בנייר ערך זר: וראות פקודת מס הכנסה קובעות כי אדם ימוסה רק על רווח אמיתי שצבר. בתקופה של שינויים תכופים ודרמטיים בשערי המטבע, על המשקיע להקפיד כי כאשר הוא מבצע השקעה בניירות ערך הנקובים במטבע חוץ,  תשלום המס יהיה רק על רווחים אמיתיים.
לוי מדגים: נניח שמשקיע קנה נייר ערך ב־100 דולר לפני כמה שנים כאשר שער הדולר עמד על 4.4 שקל. כלומר, אותו אדם השקיע 440 שקל. כיום מוכר המשקיע את נייר הערך ב־120 דולר לפי שער דולר של 3.6 שקל. בעקבות המכירה הוא קיבל בתמורה 432 שקל. במונחים דולריים הוא לכאורה הרוויח 20 דולר על השקעתו, ואולם בשל עליית ערך השקל לעומת הדולר, הוא הפסיד למעשה סכום קטן של שמונה שקלים. מס הכנסה עלול למסות את המשקיע על הרווח שנצבר לו בסכום של 20 דולר, ועל המשקיע להקפיד ולדרוש הכרה בהפסד שנצבר לו בשל שחיקת שער החליפין.
טנא מציעה להקפיד לבדוק עם הבנק כי אינו מחייב אתכם במס על רווחים שלא היו ולא נבראו ולוודא כיצד נערך אופן חישוב רווח ההון ומיסויו.

פוליסת חיסכון בחברת ביטוח: חברות הביטוח מציעות מסלול חדש להשקעה -  פוליסת חיסכון. מדובר למעשה בתוכניות חיסכון שבהן הכספים מנוהלים כמו בקרן נאמנות. למרות השם, הפוליסה אינה כוללת רכיב ביטוחי והיא משמשת לחיסכון בלבד. לוי סבור כי קיימים כמה יתרונות במסלול זה נוסף על יתרונות שבקרן נאמנות, העיקרי שבהם הוא שהמעבר בין המסלולים השונים שמאפשרת הפוליסה אינו מהווה אירוע מס. המשקיע יחויב במס רק כאשר ימשוך את כספי הפוליסה. הוא מוסיף כי רשויות המס הסכימו להכניס תוכנית אלה לגדר הפטורים של קרנות חיסכון בנקאית כגון הפטור עד 9,000 שקל לרווח הון לאדם שב־2003 מלאו לו 55 שנים.

נקודות זיכוי ותיאומי מס: אם אתם שכירים ואינכם מגישים דו"ח שנתי למס הכנסה, עליכם להבטיח שתזוכו בתלוש המשכורת בכל נקודות הזיכוי המגיעות לכם. נקודת זיכוי כמוה ככסף מזומן המקזז את סכום המס שעליכם לשלם. שווייה השנתי נכון ל־2011 הוא 2,508 שקל. גבר תושב ישראל זכאי לשתיים ורבע נקודות זיכוי, ואילו אישה מופלית לטובה וזכאית ל־2.75 נקודות. בעלי תואר אקדמי או מקצועי זכאים לנקודת זיכוי נוספת למשך תקופה של שלוש שנים, וזיכויים נוספים ניתנים לבני זוג המשלמים מזונות או לנישומים התומכים בקרוב משפחה נכה או עיוור במוסד. זיכוי חשוב נוסף הוא זיכוי בגובה 25% מהתשלומים לביטוח חיים. על כל אחד לשים לב כי בתלוש השכר שלו ניתנים כל הזיכויים המגיעים לו. במקרה המתאים, מציין לוי, רצוי וכדאי להגיש דו"ח למס הכנסה.

דברים שטוב לדעת על קופות גמל:

שנת 2011 הייתה רעה לקופות הגמל. הירידות בשווקים, שנמשכו במרבית חודשי השנה והחריפו באוגוסט־ספטמבר, הסבו לחוסכים הפסדים ניכרים מהחסכונות. איום לא פחות קטן הוא היקפם של דמי הניהול שמשלמים החוסכים במהלך השנים לחברות הגמל. סימולציות מראות כי דמי הניהול המצטברים שמשלם חוסך בקופת גמל במהלך 37 שנות עבודתו מגיעים לכרבע - ולעתים אף לשליש - מהיקפי החסכונות שהיו נשארים למבוטח לולא נגבו ממנו דמי הניהול.

מחקר שנערך על ידי הכלכלן אליעזר שוורץ והוגש בעבר לכנסת, הראה כי בשנים
2005־2009 טיפסו דמי הניהול הממוצעים בקופות הגמל ב־58%. אמנם ב־2010 הורגש שינוי, ודמי הניהול הממוצעים ירדו בפעם הראשונה זה שנים מ־0.9% ל־0.87%, אבל עדיין מדובר בדמי ניהול לא זולים. חוסכים מתוחכמים יכולים להגדיל את היקפי החיסכון שיצברו גם באמצעות בקיאות בחוק והתנהלות נכונה בין כללי המס המורכבים.

עקפו את הסוכנים: סוכני ביטוח וסוכנויות הסדרים פנסיוניים אינם עובדים בחינם. חברות הגמל משלמות להם עמלות שנגזרות ישירות מהיקף הנכסים שיש לכל לקוח שהם מביאים - מה שגורם לחברות לגלגל את העמלות הללו על הלקוחות באמצעות דמי ניהול גבוהים. בדרך כלל משלמות החברות לסוכנים עמלה בגובה של עד 0.5% מהיקף הנכסים בתיק. אם תעקפו את הסוכן ותפנו ישירות לחברות הגמל, תוכלו לחסוך לפחות חלק מעמלה זו, ולהוזיל משמעותית את דמי הניהול הנגבים מכם מדי חודש.

קחו הלוואה מקופת הגמל: לפי החוק יכולות קופות הגמל לתת לעמיתים בעלי ותק של שלוש שנים ומעלה הלוואה בהיקף של עד 50% מסכום החיסכון. ההלוואות מקופות הגמל ניתנות בריביות אטרקטיביות הרבה יותר מאלה הנהוגות בערוצים אחרים, כמו בנקים וחברות אשראי - בין פריים מינוס חצי לפריים+1. בנוסף, הריבית שנלקחת על ההלוואה חוזרת לקופת הגמל, וכך גם אתם נהנים ממנה יחד עם שאר עמיתי הקופה. גם מבנה החזר ההלוואה הוא יחסית גמיש ומאפשר מגוון דרכי פירעון כולל אפשרות לפרוע את כל הסכום - קרן וריבית - רק בסוף תקופת ההלוואה.

ניהול אישי הוא זול יותר: מי שלא מאמין ביכולתם של מנהלי קופות הגמל להשיג עבורו תשואה עודפת, יכול לבקש לנהל את הקופה  במסלול אישי, המכונה IRA (Individual Retirement Account ). במסלול כזה הלקוח  יכול לבחור לנהל את הכספים בעצמו או באמצעות מנהל תיקים המועדף עליו, גם אם מנהל זה אינו קשור לחברת הגמל. ניהול עצמי אמור להוזיל את דמי הניהול. נכון להיום, נוהגות חברות הגמל לגבות במסלול כזה דמי ניהול של 0.5%־0.7%. הבעיה היא שרוב החברות עדיין לא מציעות את המסלול וגם אלה שכן מציעות, מגבילות אותו ללקוחות עם צבירה מינימלית של 100 אלף שקל. חברות שכבר מציעות את השירות הן הדס ארזים, מיטב ופסגות.

פורסם לראשונה  ב TheMarker