דרמה בשוק ביטוח הרכב

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מפרסמת היום (ג') טיוטת הכרעה עקרונית, לפיה - אדם, המהווה צד' ג' אשר רכבו נפגע, אינו חתום, הלכה למעשה, על חוזה מול חברת הביטוח של הפוגע, ולכן היא לא תוכל לקזז מסכום הפיצוי המגיע לו את הפרשי תיקון החלפים לרכבו.

הרשות קובעת כי ההכרעה תחול הן עתידית והן רטרואקטיבית, כאשר החברות יידרשו לבחון מקרי עבר בהן קוזז ההפרש עבר החלפים מגובה הפיצוי שניתן בפועל ולהשיב לנפגעים את ההפרש במידת הצורך.

מרשות שוק ההון נמסר, כי ההכרעה מתפרסמת על רקע פניות ציבור שהגיעו לרשות מהן התברר כי חלק מחברות הביטוח נוהגות להפחית את סכום הפיצוי המגיע לאדם אשר רכבו נפגע בידי מבוטח שלהן. לטענת החברות, סיבת הקיזוז נעוצה במחיר הגבוה אותו שילם צד ג' עבור חלקי חילוף, בעוד שהן יכלו להשיג את אותם חלפים במחיר נמוך יותר, כפי שנהוג במקרים מסוימים שהסדירה הרשות לגבי פגיעה ברכב של המבוטח עצמו.

באופן זה "נוצר מצב בו אזרח פרטי שילם עבור תיקון רכבו שנפגע, אך בפועל קיבל מחברת הביטוח סכום נמוך מעלות התיקון בפועל, ונאלץ לספוג את ההפרש מכיסו הפרטי, מבלי שיש לו דרך סבירה להתגונן מפני ההחלטה," קובעת הרשות.

פרקטיקה לא סבירה נוכח פערי הכוחות בין הצדדים

לאחר בחינה מקיפה, קבעה הרשות כי "פרקטיקה זו אינה סבירה כאשר מדובר בצד שלישי פרטי, נוכח פערי הכוחות בין הצדדים ובין היתר משום שצד שלישי אינו קשור בחוזה ביטוח עם חברת הביטוח של הרכב הפוגע, ובניגוד למבוטחי החברה לא קיבל ממנה מידע מוקדם או הנחיות כלשהן. במצב זה, אין זה סביר להטיל עליו את האחריות להקטין את הנזק באותו אופן שהיא מוטלת על מבוטחי חברת הביטוח".

עיקרי טיוטת הכרעת הרשות קובעים:

איסור קיזוז חד צדדי בגין פערי מחיר - חברת ביטוח אינה רשאית להפחית מתגמולי הביטוח המגיעים לצד שלישי על בסיס פערי מחירי חלפים, אלא רק על בסיס שומה נגדית כדין.

החזר רטרואקטיבי - חברות הביטוח נדרשות לבחון מקרי עבר שבהם הפחיתו את הפיצוי שלא כדין, ולהשיב את הכסף לאזרחים.

הבחנה בין אדם פרטי לגוף עסקי – ההכרעה נוגעת לאזרחים פרטיים. גופים מקצועיים (כמו חברות ליסינג והשכרה) יידרשו להמשיך ולעמוד בסטנדרטים של "הקטנת נזק", וזאת מתוך מטרה למנוע עליה במחירי ביטוח הרכב לציבור.

ברשות מציינים, כי תביעות צד ג' מהוות קרוב ל-50% מסך התביעות בענף רכב רכוש "כך שהיקף ההפחתות יכול להגיע לעשרות ואף למאות מיליוני שקלים בשנה".

טיוטת ההכרעה מתפרסמת כשברקע הרפורמה במחירי החלפים אותה מבקשת הרשות לקדם במטרה לתקן את כשל השוק סביב נושא עלות החלפים, המוערך במאות מיליוני שקלים בשנה, ואשר נובע מן החובה לשמאי הרכב לצטט בשומת הרכב מחירון יבואן הגבוה במאות אחוזים ממחיר החלפים בפועל ובכך לייצר יישוב תביעות הוגן וכלכלי גם בתביעות צד ג'.

מרשות שוק ההון נמסר: "הכרעה זו נועדה להבטיח פיצוי הוגן ומלא לניזוקים, לחזק את ההגנה על הציבור, ולצמצם פערי כוחות בין אזרחים פרטיים לבין חברות הביטוח. הרשות פועלת במקביל להוזלת חלקי החילוף, אולם בכל מקרה אין הצדקה להשתת הפרשי העלויות על אזרחים פרטיים שפעלו בתום לב ושילמו על תיקון רכבם בהתאם להערכת שמאי. הרשות תמשיך לפעול לצמצם פערי הכוחות ולהבטיח שכל אדם יקבל פיצוי הוגן, מלא ושקוף וזאת במקביל למאמציה המתמשכים להביא להוזלת מחירי החלפים".